Чи платять за компакт-диски складні відсотки?

Депозитні сертифікати (CD) зазвичай платять вищі процентні ставки, ніж інші типи ощадних рахунків, які пропонують банки та кредитні спілки. Більшість також платить складні відсотки—тобто відсотки на відсотки, які ви вже заробили. У цій статті ми розглянемо різницю, яку складні відсотки впливають на компакт-диски, і допоможемо вам знайти компакт-диск з найкращою процентною ставкою.

Ключові речі на винос

Депозитні сертифікати (CD), як правило, платять складні відсотки.
Це означає, що ваші відсотки також приносять відсотки, якщо ви зберігаєте їх на компакт-диску.
Компакт-диски зазвичай складаються щодня або щомісяця.
Річний відсотковий прибуток (APY), який пропонують емітенти компакт-дисків, враховує наповнення.
APY – це номер, на який слід шукати, коли ви порівнюєте і купуєте новий компакт-диск.

Розуміння CD складних відсотків

Немає закону, який говорить, що компакт-диски повинні сплачувати складні відсотки або що вони повинні нараховуватися з певною періодичністю. Це залежить від кожного емітента. На практиці, однак, більшість компакт-дисків складаються щодня або щомісяця. Чим частіше нарахування, тим більше відсотків ви отримаєте.

instagram viewer

Частота, з якою ваші сполуки компакт-диска, відображається в річний відсоток прибутку (APY) що емітент компакт-диска обіцяє вам, коли ви купуєте компакт-диск. APY розраховується на основі припущення, що ви залишите свій інтерес до компакт-диска на весь термін його дії. Деякі компакт-диски дозволяють періодично виплачувати відсотки, наприклад щомісячно або щоквартально, і в цьому випадку ці гроші не будуть повністю збільшуватися.

Щоб побачити ефект складних відсотків на компакт-диске, розглянемо приклад:

Припустимо, ви поклали 10 000 доларів США в однорічний компакт-диск, на який виплачується 1% річних. Якби це були прості відсотки (тобто не складні відсотки), коли термін дії вашого компакт-диска закінчиться, у вас буде 10 000 доларів США + (1% x 10 000 доларів США) або 10 100 доларів США. Це загальна віддача в 100 доларів.

Тепер припустимо, що на рахунку сплачуються складні відсотки, які нараховуються щомісяця. Щоб розрахувати прибуток із складними відсотками:

Спочатку знаходимо місячну процентну ставку. Це 1%, поділений на 12 місяців, або 0,0833%.
Після першого місяця у вас буде 10 000 доларів США + (0,0833% x 10 000 доларів США) або 10 008,33 доларів США.
У другому місяці через складні відсотки ви отримаєте 0,0833% від цієї нової суми. Отже, це $10 008,33 + (0,0833% x $10 008,33) або $10 016,67.
Зробіть це загалом 12 разів, по одному разу на кожен місяць року, і ви отримаєте 10 100,46 доларів США. Це 100,46 доларів США.

Як бачите, ви отримуєте більший прибуток із складними відсотками, ніж із простими відсотками. Однак ви також побачите, що в цьому прикладі різниця мінімальна — всього 46 центів. Якби відсоткова ставка була вищою, різниця була б більшою. Наприклад, однорічний компакт-диск на суму 10 000 доларів США з сплатою 5% відсотків і щомісячним нарахуванням дасть загальну суму 511,62 доларів США проти 500 доларів США за один, який сплачує 5% простих відсотків.

Аналогічно, різниця, яку створюють складні відсотки, буде тим більшою, чим довше ви залишите свої гроші на компакт-диску. П’ятирічний компакт-диск на суму 10 000 доларів США з прибутком 5% отримає 2 833,59 доларів США у вигляді складних відсотків до кінця терміну його дії, тоді як подібний компакт-диск, що заробляє 5% простих відсотків, поверне лише 2 500 доларів США.

Відсоткові ставки від одного банку чи кредитної спілки до іншого можуть відрізнятися, навіть на компакт-дисках одного терміну. Найкраще оплачувані компакт-диски можуть запропонувати ціни, що в три-п’ять разів вищі, ніж середні в галузі. Тож шопінг може бути вартим вашого часу.

Знайдіть найкращу ставку CD

Хоча складні відсотки є важливими, вам не потрібно робити підрахунок для кожного компакт-диска, який ви бачите.

Це тому, що ставки для компакт-дисків зазвичай вказуються як річний відсоток доходу (APY). Це число вже враховує ефект компаундування, незалежно від того, чи виконується воно щомісяця чи щодня. Якщо ви бачите однорічний CD, який нараховується щомісяця та має рекламований APY 1%, сума сплачені на місяць відсотки будуть розраховані вашим постачальником так, щоб наприкінці року, який ви зробили рівно 1%.

Це значно полегшує порівняння компакт-дисків. Це також дозволяє банку або кредитній спілці запропонувати більш вражаючий прибуток (у нашому прикладі 1% APY, а не 0,0833% щомісяця).

Чи застраховані відсотки за компакт-дисками на федеральному рівні?

The Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) і Національна адміністрація кредитних спілок (NCUA) страхувати компакт-диски в банках-учасниках та кредитних спілках. Їхнє покриття обмежено 250 000 доларів США на вкладника, установу та категорію власності (наприклад, один або спільний рахунок). Коли відсотки додаються до вашого балансу CD, він отримує страховий захист, доки ви перебуваєте в межах обмежень.

Як оподатковуються відсотки за компакт-диски?

Якщо ваш компакт-диск не в ІРА або інший рахунок із відкладенням податку (у цьому випадку ваші відсотки оподатковуються лише тоді, коли ви їх знімаєте), відсотки, які сплачує ваш CD, вважаються доходом і оподатковуються за тією ж ставкою, що й ваша звичайний дохід. За даними Служби внутрішніх доходів, «якщо ви купуєте компакт-диск з терміном погашення більше 1 року, ви повинні включати до доходу щороку частину загальної суми відсотків Якщо сума становить щонайменше 10 доларів США, банк або кредитна спілка повинні надсилати вам форму 1099-INT щороку, в якій вказуватимуться відсотки, які ви повинні повідомити у вашій податковій декларації.

Чому ціни на CD такі низькі?

Ставки CD пов'язані зі ставкою федеральних фондів, встановленою Федеральним резервом. Федеральна резервна система підтримувала цей показник на низькому рівні в останні роки, щоб стимулювати економіку США. Коли він знову підвищить ставку, як це починалося на початку 2022 року, ставки CD зрештою підуть далі.

Суть

Депозитні сертифікати (CD), як правило, сплачують складні відсотки, тобто відсотки, які заробляє ваш CD, також приносять відсотки. Рахунки CD зазвичай нараховуються щодня або щомісяця. Складні відсотки відображаються у річній процентній прибутковості (APY), яку котирує емітент компакт-дисків, а APY – це відсоткова ставка, яку ви повинні використовувати під час порівняння компакт-дисків.