Кредитори, які використовують алгоритми, повинні пояснювати відмову в кредиті

Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) підтвердило в четвер, що компанії повинні надавати споживачам пояснення щодо відмови у кредитних заявках, навіть якщо вони використовують алгоритми «чорної скриньки» для надання позики рішення.

Федеральне агентство стверджує, що навіть якщо кредитори використовують альтернативні, складні технології для оформлення заявок, то положення Закону про рівні кредитні можливості про те, що кредитор надає повідомлення про негативні дії після відмови, все ще діють сила.

CFPB каже, що технології не є виправданням для порушення прав споживачів

Закон про надання кредиту рівних можливостей (ECOA) передбачає, що коли кредитор вживає негативних дій проти заявника, він зобов’язаний за законом надати повідомлення з конкретними та точними причинами. Це має на меті захистити як споживачів, так і бізнес від кредитної дискримінації.

Але оскільки в епоху Інтернету дані про споживачі набагато доступніші, багато компаній використовують складніші алгоритми, включаючи машинне навчання та штучний інтелект, щоб включити більше інформації в їх андеррайтинг процес.

Хоча це може забезпечити більш прогнозований аналіз кредитоспроможності заявника, проблема полягає в тому, що що користувачі технології і навіть розробники іноді не розуміють аргументів, що стоять за алгоритмом рішення.

У своєму циркулярі CFPB підтверджує, що ECOA підлягає виконанню, незалежно від того, чи є технологія, яку використовує кредитор, прозорою чи ні. Якщо процес не був належним чином перевірений, був погано розроблений або неправильно зрозумілий чи непрозорий, це не привід для кредитора не надати точних аргументів для відмови.

Як споживач, ви маєте право на повідомлення про негативні дії, якщо вам відмовляють у кредиті протягом 30 днів після рішення кредитора. У цьому сповіщенні має бути зазначено конкретні причини вашої відмови, які можуть допомогти вам зробити правильні кроки для покращення кредиту, перш ніж подати заявку наступного разу.