Визначення справжньої вартості відсотків (TIC)

Скільки коштує справжній відсоток (TIC)?

Справжня процентна вартість (TIC) - це реальна (загальна чи фактична) вартість взяття кредиту. Правда процентна вартість включає всі додаткові збори та витрати, такі як фінансові витрати, можливі прострочені збори, дисконтні бали та відстрочені відсотки, а також фактори, пов'язані з вартість грошей за часом (TMV).

Оскільки TIC зазвичай використовується в пропозиціях муніципальних облігацій, це також може означати "фактичну вартість" видача облігація. Іноді TIC може посилатися на "канадську процентну вартість" облігації.

Що вам говорить справжня вартість відсотків?

За облігації, справжня процентна вартість визначається як процентна ставка, необхідна для дисконтування сум, що підлягають сплаті відповідні дати виплати основного боргу та відсотків до ціни придбання, отриманої за новий випуск облігації. Передбачається, що проценти збільшуються щорічно. Розрахунки TIC дають цифру, дещо відмінну від чисті процентні витрати (NIC) метод, оскільки TIC враховує часову вартість грошей, а NIC - ні.

Як визначити, чи позика розкриває справжню вартість процентів

Зі споживачем кредит та комерційного фінансування, зокрема, зазвичай зустрічається тизер або акційна ставка, яка пропонує 0% відсотків протягом шести місяців або щось подібне. У таких оголошеннях часто міститься текст дрібного шрифту, який говорить приблизно таке: "Якщо ви не сплатите основну суму в повному обсязі до закінчення терміну, то ваша процентна ставка зросте".

Тут справжню процентну вартість цього варіанту фінансування неможливо визначити заздалегідь.

Справжня вартість відсотків та прозорість

Федеральна Закон «Правда в кредиті» (TILA) вимагає від кредиторів розкривати ТІЦ своїм позичальникам та потенційним позичальникам у споживчому кредиті угоди, яка запобігає кредиторам робити оманливі заяви щодо реальної вартості позик їх. Ця вартість має бути обчислена за стандартною формулою, яка включає проценти, комісії та інші витрати.

Групи захисту прав споживачів багато зробили для підвищення фінансової грамотності навколо кредитування, але підковані маркетологи часто можуть знайти творчі шляхи обходу дрібного шрифту під час розрахунку справжньої вартості відсотків.

Розрахунок справжньої процентної вартості

Залежно від методу фінансування, справжню вартість відсотків можна обчислити кількома способами. Як гіпотетичний приклад, якщо чиста процентна вартість за кредит на автомобіль складає 3000 доларів США і має бути сплачена через 12 місяців, то справжня вартість відсотків буде враховувати часову вартість грошей шляхом дисконтування цієї суми до присутній. Якщо припустити, що відповідна ставка дисконтування становить 10%, то TIC буде такою:

$\frac{\$3.0.0.0.}{(1.-0..1.0.)}=\$3.,3.3.3..3.3.$(1−0.10)$3000​=$3,333.33