Actuarial Group вживає заходів для виявлення расової упередженості в страхових тарифах

Оскільки страхова індустрія бореться з потенційною расовою упередженістю в ціноутворенні страхових продуктів в епоху штучного інтелекту та моделювання, група майнових жертв актуарії опублікували дві нові дослідницькі звіти, щоб допомогти страховій індустрії уникнути дискримінаційних наслідків підвищення цін на страхування для чорношкірих та інших колір.

Товариство актуарних потерпілих (CAS) опублікувало два нові звіти 31 березня, щоб вивчити методи виявлення та вимірювання расової упередженості при ціноутворенні таких продуктів, як страхування автомобілів і житла, після того, як в індустрії існували червоні лінії.

«Ми сподіваємося, що ця серія послужить лідером думок і прикладом для наслідування для інших страхових організацій і корпорації у сприянні справедливості та прогресу», – заявив Віктор Картер-Бей, генеральний директор CAS, міжнародний організація на атестацію та професійну освіту актуаріїв, які займаються оцінкою майнового ризику та ризику загибелі.

Ці чотири фактори рейтингу мають велике значення в ціні

Досліджується одна з двох нових статей чотири специфічні рейтингові фактори що політики та страхові регулятори ретельно вивчають, щоб виявити упередженість у встановленні тарифів для власників будинків та автострахування. Цими чотирма широко використовуваними факторами страхового рейтингу є: страхові бали на основі кредитів; географічне розташування; домоволодіння; та облік автомобілів.

Наприклад, географічне розташування може вплинути на втрату та серйозність для власників житла та ціни на авто, два фактори ризику, але Географічне розташування часто може бути результатом «історичної політики та практик, спрямованих переважно на чорношкірих людей».

Згідно з дослідженням, яке цитується у статті, у першій половині 20-го століття банки та расово-обмежувальні договори чітко відокремлювали чорношкірих людей і сім’ї. Redlining був терміном, який використовувала кредитна корпорація домовласників. у 1930-х роках за свої карти кольорового кодування — квартали, які вважалися «небажаними», пофарбовані в червоний колір, показала газета. Довга і сумна історія с червона підкладка Чорні громади зображені та детально описані в документі CAS.

Навіть сьогодні стереотипи суспільства можуть визначити, де живуть люди. Дослідження CAS, яке цитує CAS, показує, що білий, який шукає житло, має більше переваг, ніж меншини в будинках для продажу та в оренді та квартирах.

Змінні можуть бути прогнозними, але також проблемними

У той час як актуарії можуть вищі ціни в містах зі старим житловим фондом із ризиками власності, такими як застаріла електрична проводка систем та вищої злочинності, ці змінні не є расово нейтральними, насправді це стаття про фактори, які призводять до упереджень поза. Вищі прогнозовані збитки, що призводять до вищих премій, також пов’язані з расою і є результатом десятиліття несправедливості та упереджених давніх суспільних підходів до житлових територій та власності житла, CAS пояснює.

Існує також широко продемонстрований непропорційний вплив стихійних лих на групи меншин, як засвідчили останні роки ураган Катріна та Харві.

«Ураган Катріна мав тривалі наслідки для мешканців, чиї будинки були затоплені, у вигляді нижчого кредитного рейтингу та нижчі показники власників житла в порівнянні з сусідами, які не зазнали повеней", - йдеться в повідомленні CAS. дослідження.

Дослідники CAS відзначили, що всі чотири з цих факторів корелювали з фактичними страховими збитками протягом багатьох років, але також може бути сильним показником раси та етнічної приналежності, тому може мати сильний негативний вплив на низький дохід і меншість громад.

Як писав навесні минулого року у зверненні до CAS, існує «визнання того, що історична дискримінація має довготривалі наслідки, які шкодять цим групам. Іншими словами, ви не можете поневолити населення протягом двохсот років, а потім очікувати, що спадок цього поневолення зникне за одну ніч».

Кореляція, але не причинно-наслідковий зв'язок

Кредитні оцінки також є дуже суперечливими, оскільки вони передбачають збитки, але не пов'язані -a кредитний збиток не означає втрату майна - при цьому страховики використовують моделі приватності поза межами сторонні особи. Але, знову ж таки, кредитний рейтинг може корелювати з расою, а також відображати десятиліття дискримінаційної практики банківського кредитування чорношкірих осіб, пояснює CAS.

Як перший крок, група актуаріїв рекомендує подумати про актуаріїв та спеціалістів зі страхування «Оціннісні судження та стереотипи, які часто приписують страхувальникам, зосереджені на більш високому страховому ризику категорії».

Багато інших факторів можуть вплинути на страховий ризик, кажуть дослідники, і коли актуарії поєднуються ці десятки інших факторів у рейтинговій моделі, результати для страхувальників можуть бути значними покращений. CAS також закликав до додаткового аналізу соціальної упередженості щодо індивідуальних факторів підвищення, а також використаних комплексних моделей.

Що означає несправедлива дискримінація?

Друга доповідь, опублікована нещодавно, намагається визначити, що таке дискримінація в страхуванні, і дражнить такі терміни, як захищений клас, несправедлива дискримінація, дискримінація проксі, різний вплив, різне ставлення та непропорційне вплив.

Хоча це терміни рейтингу страхової галузі, які можуть виявити різні ціни для груп меншин, різні застосовані визначення можуть призвести до підвищення цін для деяких споживачів. Про те, справедливо це чи правильно, страховики часто обговорюють, але якщо це справді спричиняє різний вплив, регулюючі органи, а тепер і все більше актуаріїв, занепокоєні, свідчить дослідницька робота.

У рамках своєї роботи для страховиків майна актуарії перевіряють, чи підтримуються ставки, які вони стягують з власників будинків, власників транспортних засобів, досвідом збитків для різних використаних факторів рейтингу. Хоча вони можуть відрізнятися залежно від ризику, більшість штатів США регулюють їх масштаби та вплив, щоб вони не були «несправедливо дискримінаційними» щодо захищених класів.

Чи отримують ці окремі фактори чи комбінації факторів свою прогностичну силу повністю чи частково від їх співвіднесення із забороненою характеристикою, або виступати в якості довіреності для неї, друга стаття розмірковує.

«Якщо так, то слід також визначити, чи це призводить до непропорційно вищих чи нижчих показників для певних груп у цьому захищеному класі», — каже CAS. Організація зазначає, що не вони самі вирішують, наскільки кореляція між рейтингом характер і расу слід терпіти, але хоче бути за столом з політиками обговорення.

ШІ може продовжувати та посилювати расову дискримінацію в ціноутворенні

Велику стурбованість і увагу серед державних страхових регуляторів і CAS викликає дискримінація випічки моделі штучного інтелекту (AI) через проксі або інші характеристики, ідентифіковані та вибрані за допомогою машини навчання.

ШІ може «поширювати цю упередженість у виборі, зробленому на основі прогнозів моделей», вказується в документі CAS про дискримінацію, і впливати на тарифи страхування споживачів за допомогою статистичної упередженості та математичного моделювання, оскільки машина не знає, що є несправедливим. Навіть коли суб’єктивна людська упередженість викорінена або не використовується в жодних вхідних даних, самі вхідні дані можуть відображати історичні упередження.

Ці фактори, які «можуть бути вплетені в історичні дані, все ще можуть пройти через процес моделювання та вплинути на результати моделі», – зазначається у звіті CAS.

З цієї причини серед індустрії травматизму, науковців та регуляторних органів проводяться дослідження щодо справедливості моделей, і один підхід пропонує додати інші компоненти моделі для усунення упередженості, в той час як науковці з даних AI працюють над способами створення методів виявлення упередженості та пом'якшення.

Національна асоціація страхових комісарів (NAIC), яка цього тижня збирається в Канзас-Сіті протягом останніх кількох років глибше досліджував упередження, AI, машинне навчання та різнорідний вплив його Спеціальний комітет зі страхування та раси. Група вивчає давні та постійні проблеми несправедливого поводження, дискримінації через проксі та різного впливу та надання рекомендацій щодо змін у законодавстві та нормативно-правових актах, а також вивчення упередженості в машинному навчанні під час запланованої дискусії для 6 квітня.

Деякі штати та компанії вживають заходів

Принаймні одна держава, орієнтована на справедливі результати для захищених класів, відхилила заявки страховиків на тарифи через відсутність інформації про модель. Коннектикут найняв спеціаліста з даних. Очікуйте більше залежно від ресурсів штатів, оскільки NAIC посилює виявлення упередженості в машинному навчанні та як мінімізувати погані результати — тобто необґрунтоване підвищення ціни — для споживачів.

І хоча Каліфорнія вже забороняє використовувати страхові бали при встановленні коефіцієнта жертв споживчого майна, кілька інших провідних штатів законодавство, яке забороняє деякі фактори, такі як кредитні страхові бали при встановленні ставок, і замість цього покладатися на водійський стаж та пройдені милі та років ліцензований. Такими штатами є Меріленд, штат Вашингтон і Орегон, зазначається у звіті CAS.

У той час як комісар штату Вашингтон зі страхування Майк Крейдлер, найдовший комісар штату зі страхування сьогодні видав екстрений наказ про заборону кредитних рейтингів на три роки в 2021 році, його скасували, також минулого рік. Крейдлер, який пропрацював два десятиліття, зараз працює над постійним правилом, яке замінить відхилений надзвичайний наказ, зазначає CAS.

CAS визначила кілька компаній, як-от Root Insurance і Петля, технологія страхування, яка також вживає заходів щодо встановлення тарифів на автострахування. Ще в 2020 році Root Insurance оголосила, що припиняє використання рейтингів страхування на основі кредитів до 2025 року, а також закликала інші страхові компанії зробити те ж саме.

Подальше читання

Раніше в березні CAS оприлюднила два інші дослідницькі звіти про раси та страхування, оскільки вона розвивається у своєму погляді на причини та наслідки цін на страхування для споживачів. Ці звіти є Методи кількісної оцінки дискримінаційного впливу на захищені класи у страхуванні, і Підходи до подолання расової упередженості у фінансових послугах: уроки для страхової галузі.

Комітет NAIC на Гонки та страхування також попереду багато роботи, а архіви великі коментарі від промислових і споживчих активістів з цього питання.

NAIC заявила, що створила команду для перегляду моделей ставок, які використовують прогнозну аналітику, з трьома експертами-актуаріями, один з яких також є вченим з поведінкових даних. Організація, що встановлює стандарти, повідомила, що хоча не існує загальнонаціонального інструменту, який використовується регуляторами для оцінки алгоритмічної упередженості в режимах, як на вході, так і на результат, такий розвиток подій оцінюється різними державами і буде обговорюватися новими інноваціями, кібербезпекою та технологіями NAIC комітет.

Однак «регулятори шукають несправедливо дискримінаційні змінні та, де співвідношення між ними змінна ризик не ясна, може попросити компанію надати додаткову інформацію для уточнення», – повідомили в NAIC Інвестопедія.