Що станеться з вашим HELOC, якщо вартість вашого будинку впаде?

А кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC) дозволяє використати свій домашній капітал— відсоток вартості вашого будинку, яким ви вже володієте — як будинок заставу. HELOC є привабливими, оскільки вони забезпечують легкий доступ до готівки для ремонту, консолідація боргу, медичні рахунки та інші витрати. Однак є загвоздка: оскільки HELOC пов’язані з нерухомістю, ваш кредитор може заморозити або зменшити вашу кредитну лінію, якщо вартість вашого майна впаде.

Ключові речі на винос

Кредитна лінія під заставу домашнього капіталу (HELOC) – це поновлювана кредитна лінія, яка забезпечується вашим будинком.
Кредитори базують суму позики на основі вашої нерухомості, кредитного рейтингу та співвідношення боргу до доходу (DTI).
HELOC зазвичай мають два етапи: період розіграшу та період погашення.
Якщо вартість вашого будинку значно впаде, ваш кредитор може обмежити або заморозити вашу кредитну лінію.

Що таке кредитна лінія (HELOC)?

HELOC є обертовим кредитна лінія як кредитна картка, за винятком вашого будинку

instagram viewer

забезпечує це. Оскільки будинок служить заставою, процентні ставки HELOC—які є змінними, а не фіксованими— як правило, є більш сприятливими, ніж кредитні картки та особисті позики.

Ваш кредитор схвалює вам певну суму кредиту на основі вашого домашнього капіталу, кредитний рейтинг, відношення боргу до доходу (DTI)., та інші фактори. Поки ваш кредитний ліміт не перевищує ваш кредитний ліміт, ви можете позичати, коли вам знадобляться гроші, використовуючи кошти через онлайн-переказ, зняття готівки у місцевому відділенні банку або чек, банкомат або кредитна картка, прив’язана до рахунок.

HELOC та позика під нерухомість дають змогу позичати гроші під заставу житла, але вони працюють по-різному. HELOC — це відновлювана кредитна лінія, тоді як позика під нерухомість дає вам авансовий одноразовий платіж. Обидва позики включають відсотки та комісію.

Як ви погашаєте HELOC?

HELOC зазвичай мають два етапи: a період розіграшу і а погашення період.

Період розіграшу зазвичай триває 10 років, протягом якого ви можете позичити до свого розміру кредитний ліміт, погашайте його та позичайте знову, скільки забажаєте. На цьому етапі ви платите інтерес на вашу позичену суму або вносите мінімальний щомісячний платіж (згідно з кредитним договором). Ви також можете здійснити платежі в рахунок кредиту директора, дозвіл кредитора.

Коли період розіграшу закінчується, HELOC закривається — це означає, що ви більше не можете брати гроші — і переходить до періоду погашення. Ви будете здійснювати щомісячні платежі для погашення основної суми та відсотків, як правило, протягом 20 років. Розмір вашого платежу буде залежати від вашої заборгованості наприкінці періоду розіграшу та поточної процентної ставки. Деякі HELOC мають a оплата повітряною кулею, що означає, що вся сума позики плюс відсотки настають негайно в кінці періоду тиражування.

HELOC зазвичай мають змінні процентні ставки, тому ваші платежі з часом можуть зростати або зменшуватися.

HELOC і зниження вартості житла

Як згадувалося вище, ваш кредитний ліміт HELOC прив’язаний до вартості вашого будинку, серед інших чисел. У той час як ваш кредитор розглядає вартість вашого будинку, коли ви подаєте заявку на HELOC, він оцінює вашу кредитну лінію та здатність здійснювати платежі протягом усього терміну кредиту. Якщо щось різко змінилося після того, як ви отримали позику, ваш кредитор може зменшити або заморозити ваш HELOC.

Якщо це станеться, ви не зможете отримати загальну суму кредитної лінії (або, у разі заморожування, будь-яку частину). Однак ви все одно будете готові виконувати свою позикову угоду, включаючи щомісячну виплату відсотків. Деякі з найбільш поширених причин, чому кредитор може зменшити або заморозити вашу кредитну лінію, полягають у тому, що:

Кредитний рейтинг впав
Змінився статус роботи чи доходу
Загальне боргове навантаження зросло
Сімейний стан змінився
Вартість житла значно знизилася

Ваш кредитор повинен надіслати вам письмове сповіщення протягом трьох робочих днів після того, як він зменшить або заморозить ваш HELOC. Якщо міркування кредитора не мають сенсу для вас, попросіть детального пояснення та чи можете ви щось зробити, щоб відновити свою кредитну лінію.

Ви можете оскаржити це рішення, якщо вважаєте, що кредитор припустився помилки — наприклад, ваш будинок коштує більше, ніж усвідомлює ваш кредитор, оскільки ви нещодавно зробили суттєві покращення. Звичайно, ваш кредитор буде очікувати оновленого будинку оцінка якщо ви хочете подати апеляцію на основі вартості вашого майна. Однак майте на увазі, що плата за оцінку несе вашу відповідальність, і, що більш важливо, оновлена оцінка не гарантує, що ваш кредитор схвалить вашу апеляцію.

Якщо ваш кредитор не відновить ваш HELOC, ви можете звернутись до інших кредиторів, щоб побачити їхні пропозиції. Можливо, ви зможете відкрити новий HELOC і використати частину коштів для погашення початкової кредитної лінії.

Чи можу я використовувати кредитну лінію нерухомого майна (HELOC), щоб заплатити за все, що я хочу?

Після того, як ви отримаєте кредитну лінію свого домашнього капіталу (HELOC), як ви витратите ці гроші, вирішувати вам (а не ваш кредитор). Розумне використання може включати покращення будинку, консолідацію боргу, великі покупки, такі як будинок, нове підприємство або медичні рахунки.

Звичайно, важливо уникати використання HELOC для приховування будь-які фінансові проблеми, які у вас можуть виникнути, наприклад, заощадити свої кредитні картки на непотрібні витрати. Іншими словами, ви не повинні використовувати HELOC, щоб заритися у більшу фінансову яму. Натомість попрацюйте над усуненням факторів, які призвели до неприємностей, і використовуйте HELOC, щоб допомогти вам покращити своє фінансове становище.

Скільки коштує оцінка?

За даними Fixr.com, середня ціна за оцінку будинку для однієї сім’ї становить від 375 до 450 доларів США, що надає довідники щодо вартості, порівняння та інформацію для реконструкції, встановлення та ремонту будинку проекти.

Чи можу я вирахувати відсотки HELOC?

Ви можете вирахувати відсотки, які ви сплачуєте за HELOC, лише якщо ви використовуєте гроші для «купівлі, будівництва або істотного покращення» будинку, який виступає в якості застави для HELOC. Тим не менш, стандартний відрахування збільшився під Закон про скорочення податків і зайнятість, тому ви можете не вийти вперед, вказуючи відсотки HELOC у своїй податковій декларації.

Суть

Вартість майна має тенденцію зростати з часом. Проте зростання ставок по іпотеці, збільшення пропозиції, зниження попиту, спад та інші події можуть призвести до зниження цін. Якщо вартість вашого будинку трохи впаде, ваш кредитор, ймовірно, не зменшить або заморозить ваш HELOC, оскільки незначні коливання ринку є нормальними. Коли вартість вашого будинку суттєво змінюється, ваш кредитор може вжити заходів, щоб обмежити її ризик.