Використання домашнього капіталу для відкриття бізнесу
Сполучені Штати є домом для багатьох з найуспішніших підприємців у світі, щомісяця створюючи постійний потік нових підприємств і підприємців. Відповідно з Бюро перепису населення США, лише у квітні 2022 року кількість заявок на нові підприємства становила понад 420 000.
Однак, як вам скажуть багато підприємців, дорога до самозайнятості може бути дуже складним. Однією з багатьох проблем, з якими стикаються нові підприємці, є те, як зібрати гроші для фінансування свого бізнесу. Традиційні варіанти включають позики для малого бізнесу, особисті заощадження або позики від друзів та родини. Але оскільки ціни на житло суттєво зросли в останні роки, у багатьох підприємців може виникнути спокуса подивитися на домашній капітал як джерело фінансування бізнесу.
Ключові речі на винос
- Можна використовувати домашній капітал як джерело фінансування для нового бізнесу.
- Це можна зробити за допомогою рефінансування виплати готівки, позик під заставу нерухомості або кредитних ліній під акціонерний капітал (HELOC).
- Використання домашнього капіталу для ділових цілей має плюси і мінуси.
Використання домашнього капіталу для фінансування бізнесу
Середня ціна житла в США зросла майже на 80% порівняно з першою квартал (1 квартал 2012 року – 1 квартал 2022 року). Оскільки власний капітал дорівнює різниці між поточними ринкова ціна будинку та його видатності іпотечні борги, багато американців бачили зростання їхньої нерухомості разом із цим зростанням цін на житло. Для власників житла, які перебувають у такому сприятливому становищі, є кілька способів використовувати власні власні кошти як джерело грошей.
Найпростіший спосіб отримати гроші з власного капіталу – це, звичайно, продати свій будинок. Якщо ви скористаєтеся цим підходом, то ваші доходи від продажу будуть приблизно дорівнювати вашому власному капіталу, за вирахуванням будь-яких застосовних податки та витрати на закриття. З іншого боку, є також способи отримати готівку з домашнього капіталу, зберігаючи при цьому право власності на свій будинок. Наприклад, ви можете здійснити рефінансування готівкою або придбати будь-яке позика під заставу власного капіталу або кредитна лінія під нерухомість (HELOC).
Рефінансування виведення готівки
Як випливає з назви, а рефінансування готівкою – це тип операції рефінансування іпотеки, в якій ви отримуєте а одноразова сума готівки. Зазвичай це працює шляхом заміни вашої іпотеки новою іпотекою в той час, коли ваш домашній капітал збільшився з моменту вашої першої іпотеки. Власники будинків у цьому сценарії можуть потім погасити свою початкову іпотеку за допомогою нової іпотеки, заощадивши різницю.
Для ілюстрації розглянемо сценарій, коли ви купили будинок за 200 000 доларів США і отримали іпотеку на 80% від ціни будинку, або 160 000 доларів. Через кілька років будинок цінує вартістю до 300 000 доларів. У цьому випадку банк може дозволити вам рефінансувати, використовуючи нову іпотеку вартістю 80% поточної ринкової ціни або 240 000 доларів США. У такому випадку ви погасите попередню іпотеку і отримаєте 80 000 доларів готівкою. На практиці ваші фактичні грошові надходження будуть меншими, оскільки вам потрібно буде покрити витрати на закриття. Крім того, ваш дохід і кредитоспроможність все одно потрібно мати право на нову іпотеку.
Позики під нерухомість та HELOC
Якщо рефінансування не є доступним або привабливим варіантом для вас, іншим підходом було б взяти традиційний варіант позика під нерухомість. Як і рефінансування без виплати готівки, позики під нерухомість пропонують одноразову суму готівки, і зазвичай вони пропонуються відносно недорогими фіксовані процентні ставки і фіксований графіки амортизації. Вони захищені вашим домом, тому дуже важливо ніколи не пропускати жодних платежів.
Іншим варіантом було б отримати a кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC). Ці позики діють як відновлювані кредитні лінії, що дає змогу знімати кошти за графіком за вашим вибором, а не отримувати всі кредитні кошти одночасно. HELOC також дозволяють платити лише за інтерес за кредитом, що дозволяє мінімізувати ваші щомісячні платежі.
У той час як традиційні позики під заставу нерухомості мають фіксовані відсоткові ставки, HELOC поставляються разом змінні ставки, що означає, що ви більш схильні до ризик процентної ставки. Хоча HELOC спочатку забезпечують високий рівень гнучкості, вони автоматично починають вимагати запланованого принципала виплати після закінчення початкового періоду, який часто встановлюється протягом 5-10 років, відомого як період розіграшу.
Плюси і мінуси
Як і в більшості речей у фінансах, кожен з цих підходів має свої плюси і мінуси. Основна перевага використання домашнього капіталу для відкриття бізнесу полягає в тому, що він може бути набагато доступнішим, а також пропонувати менші витрати на відсотки. Подача заявки на традиційну позику для малого бізнесу часто може бути складною, оскільки багато кредиторів не бажають вкладати капітал у ще не підтверджене підприємство. Серед підприємців поширена приказка, що «банки хочуть продати вам парасольку лише тоді, коли не йде дощ». в іншими словами, вони із задоволенням позичать вашій компанії гроші, але тільки тоді, коли вона вже успішна і не потребує кошти.
Хоча покладатися на кредити під заставу нерухомості може допомогти обійти цю проблему, це не без неї ризики. Зрештою, є вагома причина, чому банки неохоче дають гроші новим підприємствам. З огляду на те, що приблизно 20% нових підприємств зазнають невдач у перший рік, а 65% зазнають невдачі в перше десятиліття, не можна заперечувати, що це реально кредитний ризик бере участь. А оскільки покладатися на домашній капітал означає ризикувати власним житлом, підприємцям слід ретельно обміркувати, чи готові вони піти на такий ризик. Простіше кажучи, використання домашнього капіталу для початку свого бізнесу означає, що якщо ваш бізнес зазнає невдачі, ви також можете втратити свій будинок.
Чи можете ви використовувати в якості застави власність?
Так, ви можете використовувати домашній капітал як заставу. Наприклад, коли ви берете позику під заставу нерухомого майна або кредитну лінію нерухомого капіталу (HELOC), ваш будинок передається в заставу для кредиту. Це означає, що якщо ви не зможете виконувати свої платежі, кредитор зможе викупити на вас і взяти у власність свій будинок.
Чи можу я почати бізнес без грошей чи застави?
Так, можна почати бізнес без грошей чи застави. Звичайно, чи можливо це чи розумно, буде залежати від вашого конкретного толерантність до ризику і обставини. Наприклад, підприємець може розпочати бізнес, продаючи акціонерний капітал зовнішнім інвесторам, отримуючи державні гранти або покладаючись на гроші друзів та родини. Підприємці, які не мають грошей, також часто утримуються від виплати собі зарплати, поки їхній бізнес не стане фінансово самоокупним.
Який вид позики під нерухомість дозволяє отримати одноразову суму?
Рефінансування без виплати готівкою або традиційна позика під заставу нерухомості пропонують одноразову суму готівки під час отримання позики. HELOC також можна використовувати таким чином, оскільки ви можете негайно зняти весь залишок позики. Майте на увазі, що це може піддати вас значному ризику процентної ставки, особливо у випадку HELOC.
Суть
Якщо, незважаючи на ці ризики, ви вважаєте, що використання нерухомого капіталу все ще є найкращим варіантом, є кілька додаткових кроків, які нові підприємці можуть зробити, щоб допомогти керувати своїми ризиками:
- По-перше, врахуйте, що, загалом, не всі бізнесові підприємства будуть однаково ризикованими. Опитуючи галузі та підприємців у вашому регіоні, ви можете визначити, що певні види бізнесу мають кращі шанси на виживання, ніж інші.
- Крім того, у будь-якому даному бізнесі деякі види використання капітал може бути більш ризикованим, ніж інші. Наприклад, інвентаризація які підлягають ризику резервування або псування можуть нести більший ризик, ніж інвентар, який зберігатиме свою вартість на невизначений термін з обмеженим ризиком пошкодження або амортизація.
Незалежно від того, як ви вирішите фінансувати свій новий бізнес, він, як правило, коштує часу, необхідного для належна обачність про вашу галузь і конкурентів і підготуйте детальний бюджет, який дозволить вам спланувати та зберегти свої гроші. Звернення до надійних радників, наприклад досвідчених підприємців у вашому регіоні чи обраній галузі, також може допомогти вам збільшити ваші шанси на успіх.