Як прочитати звіт про споживчий кредит

Хороший кредитний рейтинг може вплинути на ваші фінанси різними способами, тому важливо знати, як читати звіт про споживчі кредити. При спробі отримати позики, кредитні картки або кредитні лінії кредитори беруть до уваги вашу кредитну оцінку. Ваш рахунок частково визначає, чи ви схвалені для отримання нового кредиту, і яку процентну ставку ви отримаєте за позичені гроші.

Кредитні бали не просто з'являються з повітря. Вони розраховуються на основі інформації у вашому кредитному звіті. The Оцінка FICO, спочатку розроблений Ярмарок Ісаак Корпорація, є найпопулярнішим і використовується у 90% рішень щодо кредитування. Цей бал коливається від 300 до 850, причому 850 вважається «ідеальним» балом.

The VantageScore це ще одна модель кредитного скорингу, яка набирає популярність на FICO. Більше 8,6 мільярдів цих балів, які зараз мають той самий числовий діапазон, що й оцінка FICO, були використані більш ніж 2700 кредиторами з липня 2016 року по червень 2017 року. Фінансові установи представляють найбільшу категорію користувачів, майже 74% від усіх кредитних рейтингів VantageScore. Десять з 10 найбільших банків та 29 із 100 найбільших кредитних спілок використовували кредитні рейтинги VantageScore в одній або кількох галузях бізнесу. У 2017 році середній бал FICO становив 695, а середній VantageScore - 675.

У той час як моделі FICO та VantageScore використовують різні алгоритми для формування кредитних оцінок, вони обоє покладаються агентства кредитної звітності для інформації. Розуміння того, як читати ваш кредитний звіт, - це перший крок до покращення стану кредитування.

Як прочитати звіт про споживчий кредит

На перший погляд кредитний звіт може виглядати як скупчення цифр, але як тільки ви зрозумієте, на що дивитесь, його буде легше розшифрувати. Як правило, кредитні звіти поділяються на п'ять основних розділів.

• Персональна інформація - Ваша кредитна історія пов’язана з вашим номером соціального страхування. Ця інформація разом з вашим ім’ям, датою народження та поточною адресою буде зазначена у вашому кредитному звіті. Попередні адреси, історія вашого працевлаштування та будь -які інші імена, якими ви користувалися раніше, наприклад, а дівоче прізвище, також буде включено.
• Кредитні рахунки - Ймовірно, це буде найбільший розділ вашого кредитного звіту, залежно від того, як довго ви користувалися кредитом. Тут ви знайдете відомості про всі свої поточні та минулі кредитні рахунки, включаючи тип рахунку, кредитора ім’я, поточний баланс, загальний кредитний ліміт, історію платежів та дату відкриття рахунку та зачинено.
• Предмети колекції - Коли борг залишається непогашеним, ваш кредитор може передати його в агентство з колекторської діяльності. Як тільки обліковий запис потрапляє до колекцій, він може відображатися у вашому кредитному звіті. Предмети колекції можуть бути дуже шкідливими для вашого рахунку.
• Публічні записи - Якщо стягувач подасть до суду на вас за невиплачений борг і виграє, суд винесе проти вас рішення. Судові рішення можуть з’являтися у вашому кредитному звіті, а також будь -які пов’язані дії щодо стягнення боргу, такі як запорука заробітної плати або застава вашого майна. Вилучення та банкрутство також будуть включені до розділу публічних записів.
• Запити - Коли ви подаєте заявку на новий кредит, кредитор може перевірити ваш кредитний звіт та оцінку. Це називається а важкий запит. Кожен новий запит щодо кредиту потрапляє у ваш кредитний звіт. Виняток із правил становлять запити, які не передбачають перевірки вашого кредитного звіту, включаючи будь -який час, коли ви перевіряєте власний звіт або оцінку.

Ваш кредитний звіт та кредитний скоринг

Знати, як читати інформацію у вашому кредитному звіті, важливо з кількох причин. По -перше, це може дати вам краще уявлення про те, що впливає на ваш бал, позитивно чи негативно. Оцінки FICO, наприклад, базуються на п’яти конкретних факторах:

• Історія платежів
• Використання кредиту або заборговані суми
• Тривалість кредитної історії
• Кредитна суміш
• Новий кредит

Кожен фактор має різну вагу з точки зору того, як розраховуються ваші бали. Із п’яти історія платежів є найважливішою. Своєчасні платежі можуть зміцнити ваш рахунок, тоді як несвоєчасні або пропущені платежі можуть спричинити його значне зниження.

Модель VantageScore використовує подібний набір факторів, включаючи:

• Історія платежів
• Вік та вид кредиту
• Відсоток використаного кредитного ліміту
• Загальні залишки/борг
• Останні кредитні поведінки та запити
• Доступний кредит

Як тільки ви дізнаєтесь, що у вашому звіті, вам буде легше розпізнати поведінку чи тенденції, які можуть допомогти чи завдати шкоди вашому рахунку. Звідти ви можете перейняти кредитні звички, які можуть допомогти вам створити кращі кредити. Наприклад, якщо ви помітили, що ви маєте великі залишки на кількох своїх кредитних картках, погашення частини боргу може додати бали до вашого рахунку.

Регулярний перегляд вашого кредитного звіту також важливий для виявлення помилок або виявлення потенційних ознак крадіжки особистих даних. Відкриті нові рахунки, які ви не впізнаєте, можуть сигналізувати про те, що хтось використовує вашу особисту інформацію для отримання кредиту. І якщо ви побачите, що ваші платежі не відображаються належним чином, Ви маєте право оскаржити ці помилки під Закон про чесну кредитну звітність.

Щоб розпочати суперечку, зверніться в Інтернет або поштою до кредитного бюро, яке повідомляє інформацію. Вам потрібно буде вказати своє ім’я, номер рахунку та характер інформації, яку ви оскаржуєте. Кредитне бюро має проводити розслідування, як правило, протягом 30 днів. Якщо ваш спір дійсний, помилку слід видалити або виправити. Якщо ні, кредитне бюро має письмово повідомити вас, чому інформація не буде змінена.

Суть

Кредитні звіти можуть здатися складними, але вони можуть бути цінним інструментом для підвищення вашого кредитного рейтингу. Пам’ятайте, однак, що негативні статті-включаючи прострочені платежі та стягнення-можуть залишатися у вашій кредитній звітці до семи років; банкрутство може тривати до 10 років. Регулярне перевіряння вашого звіту може допомогти вам сформувати більш міцну кредитну історію, яка може працювати на вашу користь у майбутньому, коли ви шукатимете нові кредити або кредитні лінії.