Тенденції ставок CD, тиждень 31 травня 2022 р.: більшість ставок стабільні
Після численних різких підйомів на початку місяця, коли деякі банки та кредитні спілки навіть підвищували ставки кілька разів протягом одного тижня, депозитний сертифікат (CD) ставки закінчилися в травні набагато спокійніше. Найкращі ціни цього тижня проти минулого понеділка були незмінними, за винятком зростання серед середньострокових CD.
| Термін CD | Найвищий національний курс минулого тижня | Найвищий національний курс цього тижня | Зміна |
|---|---|---|---|
| 6 місяців | 1,60% APY | 1,60% APY | Без змін |
| 1 рік | 2,26% APY | 2,26% APY | Без змін |
| 2 роки | 2,86% APY | 3,00% APY | +0.14% |
| 3 роки | 3,01% APY | 3,25% APY | +0.24% |
| 5 років | 3,21% APY | 3,21% APY | Без змін |
Цього календарного року ставки CD різко зросли, оскільки банки та кредитні спілки підвищили ставки за депозитами в очікування очікуваного підвищення процентної ставки ФРС, або після фактичного підвищення, або в деяких випадках як до, так і після походів. У результаті ціни на компакт-диски з останнього тижня 2021 року не просто зросли, вони зросли в рази, а цього тижня найвищі ставки вдвічі чи навіть утричі більше, ніж платили найкращі компакт-диски лише кілька місяців тому.
Візьмемо, наприклад, 3-річні компакт-диски. Найвища ставка на 3-річний компакт-диск, доступний у країні, становила 1,11% наприкінці грудня. Сьогодні найбільш високооплачуваний сертифікат на 36 місяців може похвалитися ставкою 3,25%.
Зауважте, що наведені тут «найвищі ставки» є найвищими доступними в країні ставками, визначеними Investopedia у щоденному дослідженні ставок сотень банків і кредитних спілок. Це значно відрізняється від середнього по країні, який включає всі банки, що пропонують CD із таким терміном, у тому числі багато великих банків, які платять мізерні відсотки. Таким чином, національні середні показники завжди досить низькі, тоді як найвищі ціни, які ви можете знайти в магазинах, часто в 10-12 разів вищі.
Федеральна резервна система та ставки CD
Кожні шість-вісім тижнів комітет Федерального резерву з встановлення ставок проводить дводенне засідання. Одним із головних результатів восьми зустрічей протягом року є оголошення ФРС про те, чи вони переносять ставка федеральних фондів вгору, вниз або без змін.
Ставка федеральних фондів прямо не визначає, що банки будуть платити клієнтам за депозитами CD. Натомість ставка федеральних фондів — це просто ставка, яку банки платять один одному, коли вони позичають або позичають свої надлишкові резерви один одному на ніч. Однак коли ставка федеральних фондів є дещо вищою за нуль, це створює стимул для банків споживачів як потенційно дешевше джерело депозитів, які вони потім намагаються залучити шляхом збільшення заощаджень, грошового ринку та CD ставки.
На початку пандемії ФРС оголосила екстрене зниження ставки до нуля відсотків, як спосіб допомогти економіці запобігти фінансовій катастрофі. І протягом повних двох років ставка федеральних фондів залишалася на рівні нуль відсотків.
Але в березні 2022 року ФРС ініціювала підвищення ставки на 0,25% і вказала, що це буде перше з багатьох. До засідання у травні 2022 року ФРС вже оголосила про друге підвищення, і цього разу на більш драматичні 0,50%.
Перед тим, як ФРС змінить ставку, зазвичай є розумне розуміння того, що вони оприлюднять, перш ніж вони фактично про це оголосить. У результаті багато банків і кредитних спілок починають завчасно підвищувати ставки, тоді як інші вважають за краще чекати, поки підвищення ставок закріпиться.
Яка прогнозована тенденція щодо цін на компакт-диски?
Підвищення ставки ФРС у березні та травні було лише початком. Підвищення ставок є способом fнизька інфляція, і враховуючи, що інфляція в США зараз надзвичайно висока, ФРС публічно планує здійснити серію численних підвищення ставок до 2022 року та, ймовірно, до 2023 року.
Зокрема, очікується, що ФРС ініціює ще два підвищення ставок на 0,50%, а потім, можливо, ще три підвищення на 0,25% до кінця року. Це може збільшити ставку федеральних фондів з поточного рівня 0,75% до 2,50% або більше.
Хоча ставка ФРС не впливає на довгостроковий борг, як іпотечні ставки, вона безпосередньо впливає на напрямок короткострокового споживчого боргу та депозитів. Тож з урахуванням кількох підвищень ставок у 2022 році, можна було б очікуйте підвищення цін на компакт-диски значно вище в міру розвитку цього року.
Це не означає, що зараз вам слід уникати блокування компакт-диска. Але це означає, що вам, можливо, варто розглянути короткострокові сертифікати, щоб ви могли отримати вигоду з вищих ставок, які стануть доступними в недалекому майбутньому. Інший варіант полягає в тому, щоб розглянути спеціальний тип CD, який іноді називають «компакт-диск підвищення вашої ставки», який дозволяє вам активувати одне підвищення ставки на наявному компакт-диску, якщо ставки значно вивищаться.
Розкриття методології збору ставок
Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски клієнтам по всій країні та визначає щоденні рейтинги найбільш оплачуваних сертифікатів у кожній спеціальності термін. Щоб потрапити в наші списки, установа має бути федерально застрахованою (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит CD не повинен перевищувати 25 000 доларів США.
