Методологія рейтингу заощаджень, грошового ринку та CD

Коли ви вирішуєте, куди сховати готівку, шопінг може мати величезне фінансове значення. Незалежно від того, чи бажаєте ви покласти свої кошти на ощадний рахунок, рахунок грошового ринку (MMA) або депозитний сертифікат (CD), варіантів безліч, і вибирайте найвищу ставку проти. середня ставка може принести вам сотні чи навіть тисячі доларів з часом.

Ми полегшуємо пошук найкращих ставок, публікуючи щоденні рейтинги найкращих ставок для кожного типу облікового запису. І тому, що ми перераховуємо найоплачуваніші облікові записи просто на основі APY, а не на фінансових показниках заклади рекламують у нас, ви можете бути впевнені, що бачите список справді найкращих доступні варіанти.

Фінансові установи та рахунки, які ми включаємо до наших списків, ретельно оцінюються та мають відповідати пороговим критеріям, щоб отримати кваліфікацію. Цей посібник пояснює ці критерії та принцип роботи нашого процесу рейтингу.

Право на включення

Заклади, які відповідають вимогам

Щоб отримати право на включення до нашого рейтингу депозитних рахунків, фінансові установи повинні відповідати двом основним критеріям. Вони повинні бути:

• Федеральний страхувальник
• Доступний по всій країні

Федеральний страхувальник

Для банків це означає, що вони є членами FDIC і для кредитних спілок, член NCUA. Це гарантує, що депозити кожного клієнта до 250 000 доларів США (на особу, установу та власність категорія (наприклад, єдиний або спільний рахунок) захищені урядом США, якщо установа зазнає краху або бути захопленим. Включивши до нашого рейтингу лише членів FDIC та NCUA, ви можете бути впевнені, що кошти (до 250 000 доларів США), розміщені в цих установах, будуть у безпеці.

Зверніть увагу на те, що це означає, що як звичайні, так і онлайн-банки мають право на включення. Якщо онлайн-банк має страхування FDIC, депозити в ньому так само безпечні, як і в будь-якій іншій установі FDIC, незалежно від того, чи має банк фізичні філії.

Доступно по всій країні

Щоб найкраще обслуговувати наших читачів по всій країні, ми включаємо лише банки та кредитні спілки, які приймають клієнтів з усієї країни. Загалом це означає, що онлайн-рахунок можна відкрити, а місце проживання в будь-якому штаті США є прийнятним.

Ми робимо кілька винятків для банків, які обслуговують більшість, але не всю країну; Наш поріг для визнання загальнонаціональним банком полягає в тому, що він повинен обслуговувати клієнтів принаймні з 40 штатів. Переважна більшість банків у нашому рейтингу справді обслуговує всі 50 штатів, але якщо це не так, ми позначаємо виключення зірочкою.

Кредитні спілки працюють дещо по-іншому, оскільки вони вимагають членства. Право на приєднання, яке називається «полем членства», часто залежить від проживання в певному географічному регіоні або роботи на певного роботодавця.

Але багато кредитних спілок відкривають свої двері для клієнтів по всій країні за допомогою спеціального шляху для тих, хто іншим чином не відповідає вимогам. Іноді це безкоштовно, а іноді вимагає одноразової пожертви або членського внеску до некомерційної філії кредитної спілки. У всіх наших статтях про найкращі компакт-диски, ощадні рахунки та рахунки грошового ринку ми пояснюємо, що таке необхідні для отримання членства в кредитних спілках, які ми включаємо, виключаючи будь-які, чия необхідна пожертва становить 40 доларів США або більш.

Ощадні рахунки та рахунки грошового ринку, які відповідають вимогам

До нашого рейтингу високоприбуткових ощадних рахунків і рахунків грошового ринку ми включаємо тих, чий мінімальний баланс для отримання високої ставки не перевищує 25 000 доларів США. Крім того, ми дискваліфікуємо тих, хто обмежує свою високу прибутковість лише низькими залишками, визначеними для наших цілей як нижчі за 5000 доларів США. Іншими словами, ощадний рахунок, який рекламує високий APY, але застосовує його лише до перших 1000 доларів вашого балансу, не буде претендувати на наш рейтинг.

Крім того, розрізняємо ощадні рахунки і рахунки грошового ринку на підставі привілеїв виписування чеків. Історично склалося так, що рахунки грошового ринку дозволяли виписувати чеки, а ощадні рахунки – ні, і ми дотримуємося цього традиційного визначення в нашій методології.

Зауважте, однак, що термін «грошовий ринок» став використовуватися як маркетинговий термін, і деякі банки включають його в назву свого ощадного рахунку, навіть якщо він не включає виписування чеків. Для наших цілей, якщо рахунок не дозволяє виписувати чеки, він має право на наш рейтинг ощадних рахунків. Якщо він дозволяє перевірки, він може бути в нашому рейтингу рахунків на грошовому ринку.

Відповідні депозитні сертифікати

Депозитні сертифікати можуть бути розглянуті для нашого стандартного рейтингу компакт-дисків, якщо для них потрібен мінімальний початковий внесок у розмірі 25 000 доларів США або менше. Ті, хто має обов’язковий депозит від 50 000 до 100 000 доларів США, мають право на участь у нашому рейтингу великих компакт-дисків. Хоча деякі компакт-диски існують на ринку на суму щонайменше 250 000 доларів США, пропозиції обмежені, і ми не відстежуємо та не класифікуємо ці часто звані «супервеликі» сертифікати.

Щоб потрапити в наш рейтинг, компакт-диски також повинні мати a фіксована ставка що відомо протягом строку. З цієї причини індексовані сертифікати, які іноді називають «flex CD» або «компакт-диски зі змінною швидкістю”, не відповідають вимогам, оскільки їхня ставка коливатиметься вгору чи вниз за допомогою якогось непередбачуваного показника, наприклад основна ставка або ставка федеральних фондів.

Є один виняток «bump-up» сертифікати які пропонують вам можливість підвищити свою ставку протягом терміну, зазвичай лише один раз і на вашу ініціативу. Оскільки вам все ще гарантується початкова ставка, якщо ви хочете її протягом повного терміну, і з тих пір використання опції підвищеної ставки лише покращить ваш прибуток, ми дозволяємо ці сертифікати на нашому компакт-диску рейтинги.

Збір даних

Наш всесвіт доступних у країні банків і кредитних спілок наразі налічує близько 200 фізичних та онлайн-установ. Близько 200 із них пропонують компакт-диски, які ми розглядаємо, 100 пропонують те, що ми називаємо високоприбутковими ощадними рахунками, а 60 пропонують рахунки грошового ринку.

Наша команда відстежує депозитні ставки в цих установах щодня за допомогою комбінації автоматизовані та людські процеси, щоб гарантувати, що всі чудові ставки висвітлюються та всі застарілі ставки відредаговано. Ми також регулярно додаємо установи, коли вони розширюють свою доступність або ми дізнаємося про нових гравців по всій країні.

Оскільки більшість установ оновлюють свої тарифи онлайн вранці в усіх чотирьох часових поясах, наш процес для збір будь-яких нових даних про тарифи відбувається протягом дня, тому наші рейтинги є найнадійнішими в полудень.

Як ми створюємо наші рейтинги

Порядок рейтингу для ощадних рахунків і рахунків грошового ринку

Серед усіх загальнонаціональних високоприбуткових ощадних рахунків або рахунків грошового ринку, які відповідають нашим спискам, ми класифікуємо їх у порядку відсоткової ставки, причому ті, що платять найвищі APY очолює список. Коли два облікові записи сплачують однакову ставку, нашим наступним критерієм сортування є поточний баланс, необхідний для отримання APY. Так, наприклад, обліковий запис, для якого потрібен поточний баланс у розмірі 500 доларів США, матиме вищий рейтинг, ніж обліковий запис, для якого потрібно тримати на рахунку 10 000 доларів США. Якщо після розгляду мінімального поточного балансу все ще залишається нічия, ми оцінюємо на основі найменшого необхідного початкового депозиту. Нічиї після цього розраховуються за алфавітом.

Порядок рейтингу для депозитних сертифікатів

Депозитні сертифікати спочатку класифікуються так само, як і ощадні рахунки та рахунки MMA, причому CD, що виплачує найвищий APY, сортується вгорі. Першим різником між будь-якими ідентичними ставками є термін погашення або тривалість сертифіката. Ті з меншою тривалістю оцінюються вище, ніж ті з більшим терміном. Це важливо, оскільки не кожен компакт-диск має стандартний термін 3, 6, 12 тощо. місяців, причому на ринку існує багато сертифікатів з непарним терміном дії. Тому ми групуємо компакт-диски за діапазонами термінів, наприклад, 5-9 місяців для 6-місячного рейтингу CD, 10-14 місяців для 1-річного рейтингу CD і так далі.

Коли два CD пов’язані як за APY, так і за терміном, критерієм третього сортування є мінімальний необхідний депозит, причому ті, що вимагають меншого депозиту, перевищують ті, що вимагають великих грошових зобов’язань. Якщо після цього третього сортування все ще однаково, компакт-диски перераховуються в алфавітному порядку.

Вибір правильного облікового запису для вас

Наші рейтинги спрямовані на те, щоб якомога легше прийняти рішення про ощадний рахунок, рахунок на грошовому ринку чи CD шляхом дистиляції даних про ставки з тисяч депозитних продуктів і представлення вам найбільш високооплачуваних параметри. Але вибір облікового запису залишається особистим рішенням. Можливо, ви вже маєте відносини з установою, яка сплачує сьому найкращу ставку замість найкращої, що робить її набагато зручнішою.

Або ви можете уникнути певної установи на основі негативного минулого досвіду або захочете залишитися в банку замість кредитної спілки. Такі функції облікового запису, як мінімальний депозит, термін CD тощо, також можуть зробити один продукт кращим для вас, ніж інший.

Ось чому наш рейтинг зазвичай включає 15 або більше варіантів для кожного типу продукту, тож ви можете вибрати найкраще для вашої ситуації, впевнені, що будь-який із них є одним із найбільш високооплачуваних облікових записів у країні.