Чому жінки в середньому мають менше 401 (тис.) заощаджень, ніж чоловіки

Існує гендерний розрив у пенсійних заощадженнях, включаючи 401 (k) внесків. Жінки мають значно менше грошей, відкладених на пенсію, ніж чоловіки. Реформування пенсійної системи, кажуть вчені, може прискорити усунення розриву.

Гендерний розрив

Більшість пенсійних заощаджень у Сполучених Штатах відбувається через 401(k) плани, фінансовані роботодавцем плани внесків, які часто включають певну форму роботодавця відповідний внесок. Великі відмінності в рівнях участі та заощаджень безпосередньо впливають на фінансову безпеку американців, коли вони кидають роботу.

Пенсійні накопичення, на які покладаються такі фактори, як дохід, відрізняються для чоловіків і жінок. Жінки ховали менше за роки після роботи, ніж чоловіки. Дійсно, літні жінки повідомляють про значну тривогу щодо своєї фінансової безпеки, яку вони пов’язують зі своєю здатністю залишатися незалежними.

У США менша кількість жінок мають будь-які пенсійні заощадження. Близько 50% жінок у віці від 55 до 66 років — десять років тому повний пенсійний вік— згідно з аналізом даних Бюро перепису населення США щодо доходів і участі в програмах не мають пенсійних накопичень. Це порівняно з приблизно 47% чоловіків.

Серед жінок, які фактично мають пенсійні заощадження, менше тих, хто накопичив значну суму. Лише близько 22% жінок мають 100 000 доларів або більше на особистих пенсійних рахунках. Для чоловіків цей показник становить близько 30%. Важко визначити конкретну суму відкладень на пенсію в доларах, яка залежить від випадку, але 100 000 доларів не прослужать довго як джерело пенсійного доходу. Якщо припустити, що ви отримуєте 1000 доларів на місяць (з річною процентною ставкою 3%), це зникне менше ніж за десять років.

Дивлячись конкретно на внески 401(k), ці загальні тенденції здаються вірними. Компанія з управління інвестиціями Vanguard повідомила, що в 2022 році медіана і середній показник план із встановленим внеском баланси для чоловіків були приблизно на 44% вищими, ніж для жінок. Хоча жінки заощаджували більше, ніж чоловіки при певних рівнях доходу, вони, як правило, заробляли менше грошей і залишалися на роботі менший проміжок часу, тому їхні баланси були нижчими.

Через відсутність даних, які ідентифікують працівників як небінарних і трансгендерних, точні дані щодо пенсійних заощаджень для цих груп населення відсутні. Дослідження задокументувало проблеми, з якими стикаються небінарні працівники на роботі. Ця ситуація свідчить про негативний вплив як на доступ до пенсійних заощаджень, так і на їх розмір.

Потенційні причини

Прихильники скорочення розриву пенсійних заощаджень припускають, що залежність від програм із встановленими внесками, таких як 401 (k) s, може бути частиною причини розриву. Зрештою, однак, це приблизно ринок праці тенденції. Дослідження Vanguard назвало основним фактором різницю в доходах. Заробляти менше грошей означає, що ви менше можете відкладати на пенсію.

Проте є й інші фактори, які мають значення. Наприклад, роботи, які обіймають жінки, також мають меншу ймовірність пропонувати програми виходу на пенсію. Крім того, вони витрачають менше загального часу на роботу, зменшуючи суму пенсійних заощаджень та інших виплат, які вони можуть отримати.

401(k) допомагають жінкам чи шкодять їм?

Близько третини американських працівників приватного сектору не мають доступу до пенсійних планів роботодавців, йдеться в дослідженні Управління підзвітності уряду (GAO), слідчого агентства США. Конгрес. Люди, які мають доступ, бачили зміну типу планів; з 1975 року, плани з визначеними внесками все частіше замінюють плани з визначеними виплатами (також відомі як пенсії).

Перемикач як допомагав, так і шкодив жінкам. Автори Багатство після роботи: інноваційні реформи для розширення пенсійного забезпечення стверджують, що плани з визначеними внесками зазвичай більш мобільні. Оскільки жінки не залишаються на робочих місцях так довго і мають менший стаж, зміна не завдає їм шкоди.

З іншого боку, плани з визначеними внесками, як правило, вимагають більшої кількості активного прийняття рішень. На жаль, жінки менш фінансово грамотні, ніж чоловіки, через що вони неохоче йдуть на ризик із пенсійними заощадженнями. Нарешті, плани з визначеними внесками мають меншу ймовірність виплати стабільних джерел доходу, що більше впливає на жінок, оскільки вони живуть довше.

Що відбувається, коли між подружжям є різниця у віці?

Сімейний стан також впливає на пенсію, тому що пари об'єднують свої заощадження. Велика різниця у віці між подружньою парою може ускладнити планування виходу на пенсію. Наприклад, якщо один із подружжя значно молодший, вони можуть перебувати в найкращі роки, коли їхній чоловік вийде на пенсію. Для жінок, які можуть перебувати в таких стосунках, це варто врахувати в міркуваннях про вихід на пенсію.

Щоб врахувати це, подружжя повинні ретельно визначати час виходу на пенсію. Майте на увазі, що один із членів пари, ймовірно, проживе набагато довше. Фінансові консультанти вважають, що пари можуть:

• Нехай старше подружжя почекає, поки не отримають свої пільги соціального страхування, щоб вони могли продовжувати надавати права
• Будьте агресивнішими з інвестиціями
• Отримати постійне страхування життя політика зі значною виплатою на смерть
  

Суть

У пропозиціях щодо реформування пенсійної системи вказується, що зазначені диспропорції частково є результатом ширшого ринку праці. Щоб їх виправити, потрібні системні зміни, наприклад, більш надійна мережа соціального захисту.

Деякі прихильники стверджують, що федеральна оплачувана програма сімейних і медичних відпусток допоможе. Вони також виступають за кредит соціального страхування для опікунів, який дозволив би зараховувати догляд до соціального Пільги безпеки, а також політика, яка розширить доступ до догляду за дітьми та запровадить податок на другого годувальника кредит.