Чому сьогоднішні ставки заощаджень у розмірі 5% є найкращими з тих, що ми бачили з 2007 року

Якщо у вас є грошові заощадження в банку, 2023 рік стане знаменним. А попереду ще більше півроку.

Ставки на рахунках заощаджень, грошового ринку та депозитних рахунків (CD) надзвичайно підвищилися швидкий підйом, який почався 15 місяців тому, піднявши врожайність до найвищого рівня майже за 16 років. Десятки варіантів економії тепер платіть 5,00% або вище.

Але як ми сюди потрапили? І чому зараз?

Коли мова заходить про норми заощаджень, це все залежить від ФРС

Коли банки та кредитні спілки розглядають, скільки вони готові платити клієнтам за їхні депозити готівкою, все залежить від Федеральний резерв. Або, точніше, ставка федеральних фондів.

The ставка наповнених фондів це те, що банки мають заплатити за кредити овернайт. Коли ставка федеральних фондів висока, це означає, що гроші від ФРС є дорогими для банків, що робить для них більш рентабельним залучення необхідних грошей від споживачів. Вони роблять це, залучаючи депозити з привабливими процентними ставками.

І навпаки, коли ставка федеральних фондів низька, це означає, що готівка ФРС дешева, що дає банкам мало стимулів прагнути до споживчих депозитів.

Наразі ставка федеральних фондів є найвищою з вересня 2007 року. І в результаті ставки заощаджень, грошового ринку та рахунків CD також різко зросли до 16-річного максимуму.

Чому ставка ФРС зараз така висока

Кожні шість-вісім тижнів комітет ФРС із встановлення ставок збирається, щоб обговорити стан економіки та куди вона рухається. Особливий інтерес для ФРС представляють інфляція та рівень безробіття, і коли один із них не досягає рівня, який ФРС вважає сприятливим для економіки, вона вживає заходів. Якщо інфляція занадто гаряче, наприклад, ФРС підвищить ставку федеральних фондів як спосіб взяти інфляцію під контроль.

Саме це сталося у 2022 та 2023 роках. Спровокована пандемією та різноманітними збоями в ланцюжках постачання, які вона викликала, інфляція почала стрімко зростати, зрештою досягнувши 40-річного максимуму в червні минулого року. Замість бажаного ФРС цільового рівня інфляції в 2%, показник у червні 2022 року становив приголомшливі 9,1%.

Протиотрутою ФРС стала агресивна кампанія підвищення ставок, розпочата в березні 2022 року, яка надзвичайно швидко підвищила ставку федеральних фондів, додавши 4,25% у 2022 році та ще 0,75% у 2023 році.

Коли ФРС востаннє піднімала ставки так високо?

Поки що поточна ставка федеральних фондів трохи нижча від максимальної ставки, встановленої ФРС перед фінансовою кризою 2007-2008 років. Подібно до поточної кампанії підвищення ставок, ФРС почала підвищувати ставки в 2004 році у відповідь на інфляцію, яка почала реєструватися вище 3%. ФРС повільно, але стабільно підвищувала ставку ФРС протягом усього 2006 року, а потім утримувала її на рівні 5,25% до вересня 2007 року.

Але потім прийшов Велика рецесія, і щоб мінімізувати фінансовий збиток для споживачів та економіки, Федеральна резервна система знизила ставки аж до 0% у грудні 2008 року. Далі був дивовижний семирічний період майже нульової федеральної ставки, що, у свою чергу, знизило процентні ставки, які споживачі могли заробити на своїх заощадженнях.

Коли в березні 2020 року спалахнула пандемія, ФРС знову різко знизила ставки до нуля, намагаючись запобігти фінансовому краху, і залишила ставки на такому рівні до березня 2022 року. Загалом, дев’ять з останніх 15 років характеризуються жахливими прибутками для вкладників.

Чи зростуть ставки?

Поточна інфляційна тенденція виявилася стійкою, і хоча прогрес був досягнутий, останній звіт, опублікований цього тижня, показує травневий рівень інфляції на рівні 4%. Оскільки цей показник залишається значно вищим за цільовий рівень у 2%, ФРС дала зрозуміти, що, швидше за все, ще є над чим працювати.

На своєму засіданні цього тижня ФРС вирішила поки що залишити ставки незмінними, вперше за 11 засідань. Але в його звіті після засідання зазначено, що більшість членів ФРС очікують ще два підвищення ставок цього року. Якщо це здійсниться, це, ймовірно, підвищить ставку федеральних фондів ще на 50 базисних пунктів, а на рівні 5,50% перевищить максимальну ставку за фондами 2006-2007 років.

Якщо ми побачимо подальше підвищення з боку ФРС, це призведе до додаткового підвищення ставок для заощаджень, грошовий ринок, а також рахунки CD, тобто сьогоднішні рекордні ставки можуть не стати кінцем щасливого шляху для вкладники.

Розкриття методології збору ставок

Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують гроші ринок, ощадні рахунки та компакт-диски клієнтам по всій країні, а також визначає щоденні рейтинги найбільш високооплачуваних облікові записи. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит на рахунку не повинен перевищувати 25 000 доларів США.

Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.