Найкращі ціни на 4-річні компакт-диски на липень 2023 року
Сабріна Карл є одним із найкращих експертів країни щодо того, як заробити якомога більше на грошах, які ви тримаєте в банку. Вона також охоплює спектр додаткових тем щодо особистих фінансів для Investopedia, а раніше писала для Bankrate.com, CreditCards.com, DepositAccounts.com і RateSeeker.
Переглянуто Майкл Джей Бойл
Повна біографіяМайкл Бойл є досвідченим фінансовим професіоналом, який понад 10 років працює у сфері фінансового планування, деривативів, акцій, фіксованого доходу, управління проектами та аналітики.
Сьогоднішні ставки CD вищі, ніж ми спостерігали за понад 15 років, завдяки агресивній кампанії Федерального резерву щодо підвищення ставок. Це почалося в березні 2022 року і було спрямоване на приборкання високої десятиліттями інфляції. Поки що ФРС збільшила ставка федеральних фондів 10 разів. Незважаючи на те, що на засіданні 14 червня ФРС залишила ставки незмінними, вона припустила, що у 2023 році ймовірні додаткові підвищення, оскільки інфляція все ще перевищує цільовий рівень. Якщо ФРС продовжить підвищення ставок, дохідність CD також, ймовірно, зросте. Але як тільки Федеральна резервна система буде готова припинити свою кампанію підвищення ставок, ставки CD досягнуть свого піку.
- Термін (міс.): 48–59
- Мінімальний депозит: $25,000
- Штраф за дострокове зняття коштів: 6 місяців інтересу
- Членство: Кожен може приєднатися до DCFCU, погодившись на безкоштовне членство в некомерційній Американській раді споживачів.
*Ставки, зазначені в таблиці ставок DCFCU, на 0,10% нижчі, ніж тут, для мінімальної суми депозиту 500 доларів США. Але дрібний шрифт вказує, що для депозитів у розмірі 25 000 доларів США застосовується премія 0,10%.
- Термін (міс.): 45 або 48
- Мінімальний депозит: $1,000
- Штраф за дострокове зняття: 18 місяців інтересу
- про: BMO є американською дочірньою компанією Canadian multinational Bank of Montreal і входить до 25 найбільших банків США. Окрім онлайн-продуктів, BMO має філії у восьми штатах.
*Ця ставка може відрізнятися для тих, хто проживає в Арізоні, Флориді, Іллінойсі, Індіані, Канзасі, Міннесоті, Міссурі або Вісконсині (тобто в штатах, де BMO має фізичні філії).
Плюси і мінуси 4-річного CD
Гарантована врожайність протягом чотирьох років
Цілком передбачуваний заробіток
Потенційно вищий APY, ніж альтернативи
Стримуючий фактор витрат
Безпечно та практично без ризику
За дострокове зняття нараховується штраф
Дозволяє зробити лише один депозит
Якщо ставки зростуть, можливо, ви побажаєте вибрати коротший компакт-диск
Якщо ціни впадуть, можливо, ви побажаєте вибрати довший компакт-диск
Неможливо передбачити майбутнє ставки
Плюси пояснюються
- Гарантована врожайність протягом чотирьох років: компакт-диски річна відсоткова дохідність (APY) надається вам перед тим, як ви його відкриєте, і щойно ви зробите свій депозит, ви заблокуєте цей повернення на весь час дії компакт-диска. Банк не може змінити курс.
- Цілком передбачуваний заробіток: Оскільки ви знатимете тариф, і оскільки він заблокований, ви можете точно розрахувати, скільки коштуватиме ваш компакт-диск на його дата погашення. Зміни на фінансових ринках або інші чинники в новинах не вплинуть на ваші прибутки.
- Потенційно вищий APY, ніж альтернативи: у деяких тарифних середовищах ви можете заробити вищу процентну ставку, чим довше ви готові виділяти свої кошти. Тож під час покупки перевірте, чи може розтягнення до 4-річного компакт-диска збільшити вашу ставку.
- Стримуючий фактор витрат: оскільки ви не можете зняти кошти з компакт-диска без сплати штрафу, вас можуть відмовити витрачати свої заощадження на незаплановані покупки.
- Безпечно та практично без ризику: якщо ви відкриєте свій компакт-диск на Банк, застрахований FDIC або Кредитна спілка, застрахована NCUA, ваші депозити на компакт-дисках у розмірі до 250 000 доларів США на особу та на установу захищені, навіть якщо установа зазнає краху.
Пояснення мінусів
- За дострокове зняття нараховується штраф: якщо вам потрібно перевести в готівку свій компакт-диск до настання терміну погашення, ви можете це зробити, але з вас буде стягнуто штраф за дострокове зняття. Розмір цього штрафу буде зазначено у вашій угоді CD, яку вам слід переглянути раніше виділяти свої кошти, оскільки політика штрафів може сильно відрізнятися в різних установах.
- Дозволяє зробити лише один депозит: переважна більшість компакт-дисків призначена для отримання одного початкового депозиту, який залишається на утриманні протягом терміну дії компакт-диска. Тільки ніша "додаткові" компакт-диски пропонують можливість внести додаткові кошти.
- Якщо ставки зростуть, можливо, ви побажаєте вибрати коротший компакт-диск: якщо ви зафіксуєте свою 4-річну ставку CD, а потім ставки піднімуться вище, ви можете пошкодувати, що вибрали коротший компакт-диск, щоб ви могли швидше вийти з поточної ставки та відкрити новий компакт-диск за вищою швидкість.
- Якщо ціни впадуть, можливо, ви побажаєте вибрати довший компакт-диск: Якщо ставки знижуються після того, як ви зафіксували 4-річний компакт-диск, ви можете побажати, щоб замість цього пішли на 5-річний термін, щоб зберегти свою ставку в майбутньому.
- Неможливо передбачити майбутнє ставки: Лише іноді стає зрозуміло, куди рухаються процентні ставки. У більшості випадків все можливо через місяці чи роки, що ускладнює оцінку найкращих ходів компакт-диска в будь-який момент часу.
Альтернативи 4-річному CD
Короткострокові компакт-диски
Відкриття сертифіката з коротшим терміном може бути кращим вибором, якщо ви не зовсім впевнені, що можете залишити кошти на депозиті протягом повних чотирьох років. Крім того, іноді ви можете отримати вищу оцінку на коротшому компакт-диску, ніж на довшому. Це залежить від поточного тарифного середовища, а також від того, які рекламні компакт-диски можуть бути доступні на ринку.
Якщо ви відкриваєте короткостроковий компакт-диск, ви завжди можете перевести його в готівку, коли він досягне терміну дії, і відкрити новий компакт-диск. Але ви можете виявити, що ставки впали. Якщо ставки зараз вищі, це чудова новина. Але якщо ставки нижчі, ніж коли ви відкривали свій початковий компакт-диск, ви можете захотіти зафіксувати свою ставку на чотири роки замість коротшого терміну.
Високоприбуткові ощадні рахунки та рахунки грошового ринку
Зберігання готівки на ощадному рахунку або рахунку грошового ринку пропонує набагато більшу гнучкість, ніж компакт-диск, без ризику штрафу за дострокове зняття. Ви зможете додавати та знімати кошти більш-менш так часто, як забажаєте.
Однак компроміс полягає в тому, що ваша процентна ставка на ліквідному рахунку може змінитися в будь-який момент. Отже, якщо ставки знижуються, річний відсоток прибутку на вас високодохідні заощадження або рахунок грошового ринку майже напевно знизиться, тоді як будь-яка ставка на компакт-диску залишиться.
Крім того, ліквідні рахунки зазвичай не пропонують такого високого прибутку, як компакт-диски. Виділивши свої кошти на певний термін CD, ви зазвичай можете збільшити свої прибутки, а іноді й досить суттєво.
Облігаційні продукти
Різні типи облігацій також є можливістю для ваших грошових заощаджень. Деякі, як-от ощадні облігації казначейства США та Казначейські білети, дуже схожі на CD, оскільки ставка зазвичай є передбачуваною, якщо ви тримаєте облігацію до погашення. Вони також підтримуються федеральним урядом, тому, як і компакт-диски, вони виключно безпечні.
Казначейство США I облігаціїоднак вони мають фіксовану ставку лише протягом шести місяців. Двічі на рік ставка коригується на основі поточного рівня інфляції (звідси назва облігацій I). Подібно до CD, облігації I мають штраф за дострокове зняття, але це помірні відсотки за три місяці. Крім того, на відміну від CD, ви не можете з будь-якої причини перевести облігацію I протягом перших 12 місяців.
Є й інші варіанти облігацій муніципальний і корпоративні облігації різної довжини. Але для більшості людей найпростіший спосіб придбати їх через a пайовий фонд облігацій або облігації ETF (біржовий фонд), який об’єднує багато облігацій. Деякі з них навіть включають сотні чи тисячі облігацій у певну категорію, що робить їх індексний фонд облігацій. Ідучи цим шляхом, ви можете робити інвестиції та знімати кошти за бажанням, замість того, щоб турбуватися про терміни погашення.
Фондовий ринок
Якщо ви знаєте, що вам не знадобляться ваші кошти протягом чотирьох років, ви можете подумати про інвестування в акції. Перевагою є те, що ви потенційно можете заробити трохи більше в Фондова біржа ніж із фіксованою 4-річною ставкою CD.
Помітним недоліком, звичайно, є те, що ви завжди можете втратити гроші на фондовому ринку, включаючи сценарії, коли ви втратите більшу частину своїх інвестицій. Тож хоча компакт-диски не принесуть стільки прибутку, скільки акції в a бичачий фондовий ринок період, на зворотному боці вони гарантований рости без ризику втрати початкової основної суми.
Часті запитання (FAQ)
Що таке 4-річний компакт-диск?
Депозитний сертифікат – це особливий тип банківського рахунку, який передбачає авансові зобов’язання як фізичної особи, так і банку чи кредитної спілки. Ви зобов’язуєтеся зберігати одноразовий депозит на рахунку протягом певного періоду часу, який зазвичай вимірюється місяцями або роками. У свою чергу, фінансова установа зобов’язується виплатити вам фіксовану та відому суму відсоткова ставка на весь час дії компакт-диска.
Оскільки банк може розраховувати на доступ до коштів протягом тривалого періоду, він, як правило, виплачуватиме вам вищу відсоткову ставку на ваш баланс, ніж якби кошти були на заощадженнях або рахунок грошового ринку, де дозволені непередбачувані зняття та депозити.
4-річний компакт-диск — це просто депозитний сертифікат із терміном погашення близько чотирьох років або 48 місяців, хоча іноді ви зустрічаєте компакт-диски з дивними термінами, наприклад 45 місяців або 49 місяців. Ті, хто відповідає нашим 4-річним рейтингам, мають терміни від 42 до 53 місяців.
Коли 4-річний компакт-диск є гарною ідеєю?
Є дві основні причини розглядати компакт-диск тривалістю чотири роки. Перший базується на вашій особистій шкалі часу. Якщо ви знаєте, що можете заблокувати кошти на кілька років, але п’ять років це занадто довго, тому що вам знадобляться кошти раніше, ніж це, 4-річний термін може наблизити вас до цих 5-річних доходів, скоротивши час, поки ви не зможете отримати доступ до коштів.
Друга причина купувати 4-річний компакт-диск — якщо ви створюєте 5-річний CD сходи. Нижче це пояснюється більш детально, але коротко кажучи, це передбачає купівлю різноманітних умов компакт-диска щорічно до п’яти років. Отже, вам знадобиться один 4-річний компакт-диск, щоб завершити групу.
Купуючи компакт-диски, будьте відкриті до них зрілість термін, який ви шукаєте. Мало того, що деякі установи пропонують нестрокові компакт-диски з кращими ставками (подумайте, 35 місяців або 49 місяців), але також правда, що деякі банки запропонує рекламний компакт-диск, який, незважаючи на набагато коротший термін, фактично пропонує вищу ставку, ніж термін, який ви шукаєте ВІДЧИНЕНО.
Що робити, якщо мені потрібні гроші до настання терміну погашення?
Зазвичай ви можете зняти свої гроші з компакт-диска будь-коли, але отримання грошей може зайняти до тижня, і це матиме свою ціну.
Оскільки вся передумова CD полягає в тому, що банк платить вам кращу процентну ставку в обмін на вашу згоду що ви зберігатимете кошти на депозиті до терміну погашення, готівка компакт-диска достроково означає, що ви порушуєте свій кінець справа. Результат називається an штраф за дострокове зняттяі, як і ставки, штрафи дуже відрізняються в різних установах.
Більшість видів штрафу змушує вас позбутися кількох місяців зароблених відсотків. Це може тривати як один місяць, так і 24 місяці. Як правило, чим довший термін CD, тим більше місяців нараховуються відсотки.
Ще гіршою є політика дострокового зняття коштів, яка розраховує штраф як відсоток від вашого балансу, оскільки це може вплинути на ваш баланс головний. Ви завжди повинні уникати будь-якого компакт-диска зі штрафом, який може зменшити вашу основну суму.
Обов’язково ознайомтеся з політикою дострокового вилучення для будь-якого компакт-диска, який ви розглядаєте. Якщо ви намагаєтеся вибрати між двома досить схожими компакт-дисками, розумно вибрати один застосовуючи більш м’яке покарання, на той випадок, якщо виникне надзвичайна ситуація, і вам знадобиться це зробити вилучити.
Що таке CD Ladder?
Термін CD сходи відноситься до стратегії, розробленої для максимізації суми відсотків, які ви можете заробити протягом тривалого періоду часу, водночас надаючи вам доступ до частини коштів щороку. Для 5-річної драбини CD ви інвестуєте одну п’яту загальних коштів у п’ять різних тривалостей CD (наприклад, сходинки сходи) і врешті-решт використовувати доходи від кожного компакт-диска, що завершується, на 5-річний компакт-диск, оскільки ці сертифікати зазвичай платять найвищу ставки.
Припустімо, ви хочете залишити 50 000 доларів, інвестованих у безпечні та надійні компакт-диски збереження капіталу. Замість того, щоб вкладати все це в один п’ятирічний компакт-диск і не мати доступу до повної суми протягом цього часу, ви можете створити 5-річний компакт-диск сходи, поклавши 10 000 доларів США на 1-річний компакт-диск, 10 000 доларів на 2-річний компакт-диск і так далі, доки у вас не буде п’яти компакт-дисків вартістю 10 000 доларів, усі з терміном погашення протягом року окремо.
Щороку, коли один із компакт-дисків досягає терміну погашення, ці кошти використовуються для купівлі нового 5-річного компакт-диска, щоб отримати більший прибуток і продовжити сходи. Після четвертого терміну погашення ви все ще матимете п’ять сертифікатів, але тепер вони складатимуть портфоліо лише з 5-річних компакт-дисків, один з яких доступний для зняття щороку.
Чим відрізняються банки та кредитні спілки?
Відкрити депозитний сертифікат можна практично в будь-якому банку або кредитній спілці. І здебільшого між компакт-дисками цих різних типів закладів немає великої різниці. Дійсно, і банки, і кредитні спілки пропонують однаковий рівень страхування депозитів (250 000 доларів США на одну особу), якщо заклад зазнає краху.
Найбільша відмінність полягає в тому, що відкриття будь-якого рахунку в кредитній спілці вимагає від вас спочатку стати учасником, оскільки кредитні спілки є некомерційними організаціями, що належать членам. Крім того, ви побачите, що правила права на членство є унікальними для кожної кредитної спілки, деякі залежать від того, де ви живете, а інші залежать від того, де ви працюєте.
Усі компакт-диски кредитних спілок у нашому рейтингу створені кредитними спілками, які дозволяють будь-кому з усієї країни приєднатися, незалежно від того, де ви живете чи працюєте. Однак іноді для цього потрібна невелика пожертва або комісія.
Тим не менш, вступ до певної кредитної спілки може бути вартим того, оскільки багато кредитних спілок займають найвищі рейтинги за різними термінами CD. Зокрема, чим довший термін ви купуєте, тим краще ви будете обслуговуватися, залишаючись відкритим до компакт-диска кредитної спілки.
Розкриття методології збору ставок
Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски клієнтам по всій країні та визначає щоденні рейтинги найбільш оплачуваних сертифікатів у кожній спеціальності термін. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит CD не повинен перевищувати 25 000 доларів США.
Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.