Великі банківські заощадження та тарифи на CD (але ви можете заробити набагато більше)
Якщо ваші основні рахунки є в одному з найбільших банків США, ви, безумовно, отримаєте користь від зручність, яка приходить від банківської роботи з величезною фінансовою установою, яка має фізичні відділення по всій території країна. Але коли справа доходить до отримання відсотків на ваші заощадження, ви залишаєте значні гроші на столі, якщо будете дотримуватися тільки до вашого великого банку.
Це тому, що ви можете заробити набагато більше з одним із найкращі високоприбуткові ощадні рахунки або найоплачуваніші компакт-диски в країні, більшість із яких пропонується малими та середніми банками, онлайн-банками та кредитними спілками. Хоча ви, можливо, не захочете переносити свій поточний рахунок і всю банківську діяльність до однієї з цих інших установ, вони варті серйозного пошуку грошей, які ви можете витратити на зовнішній рахунок.
Ключові висновки
- Три з п’яти найбільших банків сплачують мізерні ставки за ощадними рахунками від 0,01% до 0,04% річних, а четвертий платить лише 0,25% річних.
- Найбільш високооплачувані ощадні рахунки в країні пропонують 5,00% або більше, причому 15 варіантів у нашому щоденному рейтингу найкращих варіантів виплачують понад 4,85% APY.
- Найбільші банки сплачують кращі ставки за свої компакт-диски, ніж за свої ощадні рахунки, але ви все одно можете заробити на 1%-5% більше, зафіксувавши найвищу ставку 5,00% або вище з провідним національним компакт-диском.
- Чим довший термін CD ви шукаєте, тим більше ви можете отримати, купуючи не тільки в найбільших банках.
- Зберігати гроші в іншому банку не так незручно, як ви думаєте, оскільки на цих рахунках у вас не буде частих операцій.
- Усі банки, застраховані FDIC, пропонують однаковий захист ваших депозитів, незалежно від їх розміру, онлайн-чи фізичних депозитів.
Порівняння ставок ощадних рахунків 5 найкращих банків
Якщо ви давній клієнт великого банку, ви можете запитати себе, чи варто перевести частину своїх грошей в інше місце, оскільки це передбачає адаптацію до нових установок, які включають додатковий банк. Але щодо ощадних рахунків відповідь на питання, чи варто це того, буде однозначно «так». Насправді, ви можете бути шоковані різницею між тим, що ви є заробіток у вашому великому банку та що ви може бути заробіток з a високоприбутковий ощадний рахунок.
Нижче наведено ставки за ощадними рахунками п’яти найбільших споживчих банків США (у рейтингу за активами). На ці п’ять банків припадає більше третини всіх депозитів, які зберігаються в усіх банках, застрахованих FDIC, тому вони представляють мільйони американців.
Як бачите, лише Citi сплачує навіть віддалено конкурентоспроможну процентну ставку за своїм найкращим ощадним рахунком, наразі 3,85% APY. Тим часом Chase, Bank of America та U.S. Bank сплачують майже незначні ставки в 0,04% APY або нижче. І хоча Wells Fargo перевершує ці три в кілька разів, він усе ще платить лише 0,25% APY.
На відміну від цього, ви маєте численні можливості заробляти у високому діапазоні 4% або навіть до 5,20% APY з опціями від нашого щоденний рейтинг найбільш високооплачуваних ощадних рахунків. Хоча ми обмежуємо список, який ми публікуємо 15-20 найпопулярніших рахунків щодня, наша база даних показує, що 50 різних доступних у країні ощадних рахунків наразі перевищують ставку Citi у 3,85% APY.
Давайте подивимося, як це складається, на прикладі того, що станеться, якщо ви заощадите 5000 доларів США протягом одного року.
| Накопичувальний рахунок | Ставка (APY) | Заробіток за рік |
|---|---|---|
| Банк США | 0.01% | $ 0.50 |
| Чейз | 0.02% | $ 1.00 |
| Банк Америки | 0.04% | $ 2.00 |
| Уеллс Фарго | 0.25% | $ 12.50 |
| Сіті | 3.85% | $ 192.50 |
| Всенародний лідер | 5.20% | $ 260.00 |
Порівняння ставок CD 5 найкращих банків
Якщо деякий час вам не знадобиться доступ до шматка готівки, ви можете зробити трохи краще у великих банках. депозитні сертифікати (CD) ніж з їхніми ощадними рахунками. Але навіть незважаючи на те, що всі п’ять провідних банків платять за 6-місячні компакт-диски досить прийнятні ставки, коливаючись від 3,00% до 4,30% APY, ви можете заробити принаймні 5,00% APY з майже двох десятків компакт-дисків у нашому щоденний 6-місячний рейтинг CD, з поточною максимальною ставкою 5,65% APY.
Якщо ви шукаєте довші терміни CD, розрив між тим, що платять великі банки, і тим, що ви можете заробити від менших гравців, починає збільшуватися. Чотири з п'яти великих банків платять не дуже високу ставку Сертифікати на 1 рік. Але за 2-річний термін лише троє платять ставку від 2,00% до 3,00% APY, тоді як національний лідер платить значно вищу 5,50% APY.
Ситуація стає ще гіршою, коли ви переходите на довгострокові компакт-диски, коли три з п’яти великих банків сплачують лише 0,10% APY або навіть гірше. 3-річні компакт-диски, і 0,25% APY або менше 5-річні диски. Навіть для двох великих банків, які сплачують більш розумну ставку, їхні прибутки на 2-3% нижчі, ніж у лідера галузі, або навіть на 4% нижчі за 5-річним опціоном Chase.
На прикладі 2-річного компакт-диска з депозитом у 10 000 доларів США, ось як складаються ваші прибутки від різних варіантів.
| 2-річний CD | Ставка (APY) | Заробіток за 2 роки |
|---|---|---|
| Банк США | 0,05% APY | $ 10 |
| Чейз | 2,00% APY | $ 404 |
| Сіті | 2,50% APY | $ 506 |
| Банк Америки | 3,00% APY | $ 609 |
| Всенародний лідер | 5,30% APY | $ 1,088 |
Перевести свої заощадження в інший банк безпечно та легко
Якщо ви завжди зберігали свої чеки та заощадження у великому банку, ви можете бути стурбовані тим, що так і буде бути менш безпечним в іншому банку або мати кошти в двох різних установах незручно. Але ці хвилювання легко розвіяти.
Федеральний захист однаковий для банків усіх розмірів
Усі банки FDIC однаково застраховані від банкрутства банку. Кожному вкладнику гарантується до 250 000 доларів США на депозитах FDIC установи, де вони зберігають кошти (і в кожному NCUA- також застрахована кредитна спілка). Таким чином, ви не більш-менш захищені в невеликому проти. великий банк.
Це стосується і онлайн-банків. Багато онлайн-банків, які ви зустрічаєте в нашому рейтингу, є інтернет-підрозділами існуючих фізичних банків, але навіть установи, які працюють лише в Інтернеті, застраховані FDIC. Просто знайдіть слова «Член FDIC» або логотип FDIC на веб-сайті будь-якого банку, де ви плануєте вести бізнес.
Користуватися кількома банками простіше, ніж ви думаєте
Це правда, що зберігання ваших грошей у кількох банках передбачає переказ коштів між ними. Але з сучасними інтерфейсами онлайн-банкінгу це надзвичайно легко зробити. Зазвичай перекази з’являються в банку-отримувачі від одного до трьох днів, але якщо ви не переміщуєте гроші які вам знадобляться протягом цього часу на ваш зовнішній ощадний рахунок, процес простий і зручний управляти.
Також дуже легко налаштувати автоматичні перекази з основного рахунку на зовнішній ощадний рахунок, якщо ви щомісяця відкладаєте певну суму для досягнення певної цілі заощаджень.
Компакт-диски навіть краще підходять для зберігання в іншому банку, оскільки ви не проводите операції з рахунком, доки він не погашається. Відкриття CD в іншому банку передбачає один початковий переказ для відкриття рахунку, а потім ще один переказ під час виведення готівки. Оскільки поточних транзакцій не буде, ви навряд чи матимете багато взаємодії зі своїм CD-банком, крім отримання виписок і, коли термін погашення наближається, вказівки банку щодо того, який баланс CD ви хочете отримати обробляється.
Все ще відчуваєте себе комфортно лише з більшим банком?
Якщо ви все ще не впевнені, що варто перемістити частину своїх заощаджень туди, куди можна заробити найвищу ставку в країні, або якщо ви просто відчуваєте, що краще спати зі своїми грошима під дахом дійсно великого банку, варто враховувати, що деякі великі установи платять набагато кращі ставки, ніж інші. Вище ми розглянули п’ятірку найбільших банків за розміром активів, але в топ-25 найбільших банків є кілька варіантів, за якими можна заробити досить конкурентоспроможну ставку.
| Великі банки, які пропонують конкурентоспроможні ставки | Рейтинг США за розміром (активи) | Ставка ощадного рахунку (APY) | Ставка за 1 рік CD (APY) | 3-річна ставка CD (APY) | 5-річна ставка CD (APY) |
|---|---|---|---|---|---|
| Маркус від Goldman Sachs | 8 | 4.15% | 4.85% | 4.30% | 3.80% |
| Капітал один | 9 | 3.75% | 4.15% | 4.30% | 4.10% |
| Банк Союзник | 20 | 3.75% | 4.50% | 4.25% | 4.25% |
| БМО Гарріс | 21 | 4.50% | 5.10% | 4.50% | 4.50% |
| American Express | 23 | 3.90% | 4.25% | 1.15% | 3.00% |
| Відкрийте банк | 26 | 4.15% | 4.85% | 4.30% | 4.00% |
| Загальнонаціональний Лідер | 5.20% | 5.50% | 5.13% | 4.77% |
Зверніть увагу, що більшість із зазначених вище облікових записів є лише онлайновими, хоча Capital One і BMO Harris також мають фізичні філії. Однак, як ми зазначали, це не повинно викликати занепокоєння щодо грошей, які ви матимете доступ лише під час виведення коштів.
Розкриття методології збору ставок
Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски клієнтам по всій країні та визначає щоденні рейтинги найбільш оплачуваних сертифікатів у кожній спеціальності термін. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути федерально застрахованою (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит CD не повинен перевищувати 25 000 доларів США.
Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.
