Чому майже ніколи не буває гарною ідеєю залишати свій компакт-диск, що дозріває

Якщо ви відкрили депозитний сертифікат (CD) раніше в цьому циклі підвищення ставок Федеральної резервної системи, незабаром ви можете зіткнутися з тим, що з ним робити, коли він досягне найближчої дати погашення. На щастя, вибір досить простий і простий у виконанні.

На жаль, неправильний крок або, скоріше, неперехід, може не тільки дорого вам коштувати, але й зробити ваші кошти недоступними набагато довше, ніж вам хотілося б.

Що відбувається з погашенням коштів CD

Кожен компакт-диск має набір дата погашення, що встановлюється після завершення процесу відкриття рахунку та його поповнення. Це дата, коли ви можете вільно зняти свої гроші, включно з усіма заробленими відсотками, без штрафу за дострокове зняття.

За місяць або два до настання цієї дати банк або кредитна спілка зв’яжеться з вами, як правило, листом, нагадуючи, що CD дозріває та надає інструкції, як повідомити їм, що ви хочете зробити з коштами. Вони можуть надати форму відповіді та конверт та/або інструкції щодо того, як повідомити про свої бажання через онлайн-банкінг або безпечну електронну пошту.

У більшості закладів зазвичай є три варіанти:

1. Перерахуйте кошти CD на інший рахунок у цій установі
2. Перерахувати кошти на рахунок в іншому банку
3. Нехай компакт-диск «перевернеться» на новий компакт-диск

Щоб виконати перші два, вам потрібно буде подати свої інструкції в банк до встановленого ним терміну. Але якщо ви нічого не зробите або не зробите вчасно, ви, на жаль, отримаєте двері №3.

Чому перевертання компакт-дисків є дорогою помилкою

Якщо ваша мета — зберегти заощаджені гроші, вибачте, що ви вважаєте гарною ідеєю просто перемістити їх прямо на інший компакт-диск. Зрештою, це дозволить уникнути будь-якої спокуси витратити його, перш ніж знову викинути його.

Проблема — і вона велика — полягає в тому, що автоматичне переміщення компакт-дисків не дає вам нульового вибору щодо сертифіката, у який будуть переміщені ваші кошти. Банк просто переведе кошти на компакт-диск зі стандартним меню, який найбільше відповідає тривалості вашого оригінального компакт-диска.

Один з провідних сьогодні варіантів в наш щоденний рейтинг найкращих цін на компакт-диски надає хороший приклад. Прямо зараз ви можете відкрити рекламний сертифікат на 15 місяців у Федеральній кредитній спілці NASA, який сплачує чудові 5,45% APY. Якщо ви нічого не зробите до закінчення 15 місяців, ось що дрібним шрифтом сказано, що станеться з вашими коштами:

«Спеціальний сертифікат автоматично поновлюється на стандартний 12-місячний термін за курсом, що діє на момент поновлення, якщо не вказано інше».

Це може здатися неважкою справою, але це може коштувати вам багато часу. Це тому, що банки та кредитні спілки завжди згортають ваші доходи на стандартному компакт-диску, а не на рекламну пропозицію з більш привабливою ціною. Так, наприклад, у той час як 15-місячний промо-сертифікат NASA FCU сплачує 5,45% APY, поточний стандартний 12-місячний CD сплачує лише 4,75% APY.

Коли ви дозволяєте компакт-диску автоматично повертатися, ви повністю відмовляєтеся від можливості купувати найкращі на той час ціни, що є правилом № 1 для розумного інвестування компакт-дисків. Додаючи сіль на рану, ваші кошти тепер будуть заблоковані на деякий новий термін за нижчою ставкою — потенційно далеко inferior—без можливості вийти, якщо ви не погодитесь заплатити штраф за дострокове зняття.

Крім того, ви втрачаєте свій шанс прийняти інше рішення зі своїми грошима, наприклад вибрати компакт-диск з більшою чи меншою тривалістю цього разу або перемістити кошти на високоприбутковий ощадний рахунок.

Тому що ваша фінансова ситуація змінюється з часом, а також тому, що середовище процентних ставок також змінюється постійно змінюючись, вибір нового компакт-диска завжди слід робити ретельно з урахуванням поточних факторів і ставок розглядається.

Що довша тривалість вашого компакт-диска, то гірший ваш потенційний біль

У прикладі, коли 15-місячний компакт-диск перетворюється на 12-місячний, це не може бути кінцем світу. Можливо, протягом наступного року гроші вам не знадобляться. Але біль, пов’язаний з автоматичним перекиданням, посилюється з компакт-дисками з більшою тривалістю.

Уявіть, що ви спочатку взяли на себе 3-річний компакт-диск. Нарешті настане день погашення, і ви знову матимете доступ до цих коштів. Але якщо ви дозволите балансу сертифіката переміститися, він переміститься на інший 3-річний компакт-диск, тобто ви фактично позбудетеся використовувати ці гроші для шість років.

Очевидно, що хіт ще гірший з 4-річним або 5-річним сертифікатом, тоді як менше з 3-місячним або 6-місячним компакт-диском. Але цей факт залишається фактом: можливо, ви захочете отримати доступ до своїх коштів набагато раніше, ніж дозволить другий семестр CD. Тому найрозумніший крок – це свідоме рішення для себе як ви хочете розгорнути свої фонди CD, що зріють, замість того, щоб рішення приймалося за вас.

Натомість розумні гроші намагаються заробляти

Тепер, коли ви, сподіваємося, переконалися, що ніколи не дозволятимете компакт-диску просто автоматично перевертатися, не ретельно продумавши це, ось три способи налаштувати себе як кмітливого збереження компакт-дисків:

1. Як тільки ви відкриєте новий компакт-диск, встановіть нагадування у своєму календарі за місяць або два до терміну його погашення. Це не тільки дасть вам деякий час, щоб вирішити, що ви віддаєте перевагу робити з грошима, але й це буде також допоможе вам помітити, якщо ви не отримали сповіщення від банку про те, як подати свій інструкції.
2. Коли ви отримаєте цю лоскоту, почніть шукати щось найактуальніші компакт-диски платять, а також те, що ви можете заробити за допомогою найкращі високоприбуткові ощадні рахунки або найкращі рахунки грошового ринку. Це може допомогти вам вирішити, чи зберігати гроші на компакт-диску (і якщо так, то на який термін?), чи перемістити їх на ліквідний рахунок із високоприбутковим, але більш гнучким доступом.
3. Навіть якщо ви не можете прийняти остаточне рішення щодо того, що робити з коштами до закінчення терміну погашення вашого компакт-диска, доручіть банку, щоб перевести залишок CD на ощадний рахунок у тій установі або іншій, де у вас є рахунок. Кошти можуть залишатися там у безпеці, поки ви вирішуєте, що робити далі, уникаючи ризику, що вони отримають зобов’язання щодо нового терміну CD.

Розкриття методології збору ставок

Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують гроші ринок, ощадні рахунки та компакт-диски клієнтам по всій країні, а також визначає щоденні рейтинги найбільш високооплачуваних облікові записи. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит на рахунку не повинен перевищувати 25 000 доларів США.

Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.