Куди рухаються ставки за ощадними рахунками?
Дохідність заощаджень різко зросла. Чи підштовхне їх ще вище останнє підвищення ставки ФРС?
Ми самостійно оцінюємо всі рекомендовані продукти та послуги. Якщо ви натиснете посилання, які ми надамо, ми можемо отримати компенсацію. Вивчайте більше.
Найвищі ставки для високоприбуткових ощадних рахунків різко зросли більше ніж у сім разів що ви могли б заробити на початку 2022 року. Їх підштовхнула 14-місячна кампанія Федерального резерву з підвищення ставок.
Але останній крок ФРС минулого тижня був незначним, і, що більш важливо, формулювання в ФРС оголошення вперше в цій кампанії припустило, що центральний банк може незабаром призупинити свою діяльність збільшується. Це може означати початок кінця нинішнього розквіту ставок за ощадними рахунками, яким ми насолоджуємося.
Ключові висновки
- Лідер у нас щоденний рейтинг найкращих доступних у країні ощадних рахунків тримався на рівні 5,02% APY протягом останніх шести тижнів після ненадовгого досягнення піку в 5,05% APY у середині березня.
- Минулої середи ФРС підвищила ставку по федеральним фондам на 0,25% — це було десяте підвищення ставки з початку кампанії по боротьбі з інфляцією в березні 2022 року, — але дало зрозуміти, що цього року вона може більше не підвищуватися. Насправді можливе зниження курсу.
- Дуже ймовірно, що пік ставок за ощадними рахунками вже близько, і що ставки почнуть падати в найближчі тижні чи місяці.
- Якщо ви можете деякий час обходитися без частини своїх заощаджень, це чудовий час перекласти частину готівки в найбільш оплачуваний CD і зафіксуйте чудову ставку на місяці чи роки в майбутньому.
Ставки за ощадними рахунками досягли рекордного рівня
Процентні ставки для високоприбуткові ощадні рахунки знаходяться під сильним впливом ставка федеральних фондів, який встановлюється Федеральним резервом. У зв’язку зі стрімким зростанням інфляції у 2022 році, що супроводжується високим показником інфляції за 40 років у червні 2022 року, Федеральний резерв має на меті значно та швидко підняти ставки. У 2022 році він здійснив сім послідовних підвищення ставок — чотири з них на значні 0,75%, а потім тричі додаткові підвищення на 0,25% цього року.
Примітка
Ставка за федеральними фондами зараз на найвищому рівні з 2007 року.
Оскільки процентні ставки, які сплачують банки та кредитні спілки за гроші, що зберігаються в банку, є прямими під впливом кроків Федеральної резервної системи, високоприбуткові ощадні рахунки були взяті разом з їздити. Протягом січня та лютого 2022 року максимальна сума, яку ви могли заробити на будь-якому національному ощадному рахунку, становила 0,70% APY.
Але відколи ФРС оголосила про своє перше підвищення в березні 2022 року, максимальна норма заощаджень різко зросла, досягнувши 5,05% у березні цього року. Сьогодні та за останні шість тижнів найвища ставка в нашому щоденний рейтинг найкращих ощадних рахунків тримається на рівні 5,02% APY.
| Сьогоднішні 5 найкращих ставок за ощадними рахунками, доступними в країні | ||
|---|---|---|
| Заклад | Сьогоднішній курс | Мінімальний поточний баланс |
| Банк CFG | 5,02% APY | $1,000 |
| Ньютек банк | 5,00% APY | Будь-яка сума |
| Віо Банк | 4,88% APY | $100 |
| Перший фундаційний банк | 4,85% APY | $1,000 |
| TotalDirectBank | 4,82% APY | $2,500 |
Звичайно, середній або типовий ощадний рахунок буде платити набагато менше, ніж провідні національні високоприбуткові рахунки, із сьогоднішнім середнім показником лише 0,39%. Це мало, тому що багато найбільших банків країни майже нічого не платять за ощадними рахунками, хоча вони значною мірою входять до середнього FDIC через свій величезний розмір.
Тим не менш, нинішні показники є найвищими середніми з тих пір, як FDIC почала публікувати ці дані в 2009 році, і більш ніж у шість разів перевищують середній національний показник у 0,06%, який ми бачили до підвищення ставки ФРС.
Чи зростуть ставки за ощадними рахунками цього року?
Цілком можливо, що сьогоднішня найвища ставка ощадного рахунку 5,02% APY не буде найвищою, яку ми побачимо. Деякі фінансові установи все ще можуть підвищити свої заощадження у відповідь на підвищення на чверть пункту минулого тижня ФРС. Або ще одне підвищення ставки Федеральною резервною системою могло б теоретично підвищити ставки за ощадними рахунками. Але є три причини, чому цього разу це може не реалізуватися.
- Ймовірно, банки збільшили норми заощаджень раніше крок ФРС минулого тижня, але не буде після: Банки та кредитні спілки часто не чекають офіційного оголошення про підвищення ставок. Якщо вони достатньо впевнені в ринкових прогнозах, що ФРС збирається здійснити ще одне підвищення, багато хто визначатиме свої ставки до фактичного оголошення ФРС. Ви можете помітити це на графіку нижче, де багатьом підвищенням ФРС передує підвищення найвищої ставки.
- Невеликі скачки ставок федеральних фондів не мають великого ефекту: Іншим фактором є розмір нещодавнього підвищення. Збільшення на чверть пункту є найменшим приростом, який реалізує ФРС, і вони часто викликають лише незначні рухи серед банків і кредитних спілок, особливо після набагато більш різкого підвищення. Наприклад, після підвищення на 4,25% у 2022 році ви можете побачити на діаграмі, що менші підвищення на 0,25% у 2023 році зазвичай супроводжуються плато ставок, а не покращеннями.
-
Майбутнє підвищення ставки ФРС виглядає менш імовірним, ніж раніше: Минулого тижня ФРС дала сигнал про те, що цього року вона може підвищити або не підвищити ставки. Це знаменує помітний відхід від попередніх заяв, у яких ФРС зазначала, що свою роботу щодо підвищення ставок не було виконано. Якщо банки та кредитні спілки вважають, що ФРС тепер утримуватиме ставки на стабільному рівні, багато хто з них також зроблять це.
Іншими словами, вам може пощастити, і ставки за ощадними рахунками трохи вивищаться в результаті останнього підвищення ФРС. Але наразі переважна більшість учасників ф’ючерсного ринку федеральних фондів вважає, що кампанія підвищення ставок ФРС закінчилася. Понад 80% трейдерів прогнозують, що ФРС утримає ставки на своєму червневому засіданні, а це означає, що дуже можливо, що ми вже перебуваємо на піку ставок за ощадними рахунками.
Чи можуть ставки за ощадними рахунками знизитися цього року?
Зниження ставок цього року також справедливо очікувати. Ринкова ймовірність майбутніх кроків ФРС значно змінюється з часом, залежно від останніх економічних і фінансових новин.
Але на момент написання цієї статті близько третини ф’ючерсних трейдерів прогнозують, що ФРС знизить ставку ФРС на липневому засіданні, причому більша більшість прогнозує зниження до вересня. Якщо буде оголошено про зниження ставки ФРС, ставки за ощадними рахунками, безумовно, почнуть падати.
Кожне рішення Федеральної резервної системи приймається незалежно та на основі найновіших даних, які вона має. Несподівані події в економічних новинах можуть мати непередбачувані наслідки. Тож найкраще сприймати прогнози зміни ставок ФРС з великою недовірою, особливо коли до наступного рішення ще багато тижнів.
Подовжте свої високі врожаї за допомогою компакт-диска з найбільшою оплатою
Оскільки, ймовірно, ви не зможете насолоджуватися сьогоднішніми рекордними ставками за ощадними рахунками, розумно Стратегія полягає в тому, щоб відкачати частину своїх заощаджень, без яких ви можете обійтися протягом деякого часу, і внести її в депозитний сертифікат. За допомогою компакт-диска ви можете отримати один із сьогоднішніх виняткових врожаїв від нашого щоденний рейтинг найкращих ставок CD, і це буде гарантовано протягом терміну дії вашого компакт-диска.
Найпоширеніші терміни - від трьох місяців до п'яти років. Отже, якщо, наприклад, ви знаєте, що можете прожити без частини своїх грошей протягом року, подумайте про те, щоб перекласти їх на 12-місячний компакт-диск, де ви будете насолоджуватися сьогоднішньою ставкою протягом цілого року.
Як для ощадних рахунків, так і для компакт-дисків оголошення про ставки від банків і кредитних спілок надходять без будь-яких попереджень. Банк, у якому ви маєте ощадний рахунок, може знизити вашу відсоткову ставку в будь-який день. І шукаючи компакт-диск з найбільшою оплатою, ви можете побачити відмінну ціну сьогодні, яка завтра зникне. Тож найкраще вибрати найвищу ставку, а не турбуватися про пошук ідеальної максимальної ставки.
Розкриття методології збору ставок
Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски та ощадні рахунки для клієнтів по всій країні, а також визначає щоденні рейтинги найбільших платників облікові записи. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит на рахунку не повинен перевищувати 25 000 доларів США.
Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.