Ви можете подолати інфляцію за допомогою компакт-диска вперше за багато років
Ми самостійно оцінюємо всі рекомендовані продукти та послуги. Якщо ви натиснете посилання, які ми надамо, ми можемо отримати компенсацію. Вивчайте більше.
Хоча сьогоднішній звіт про індекс споживчих цін (CPI) показує інфляція все ще була вперто високою у березні на рівні 5%, що фактично нижче, ніж деякі з найпопулярніших ставок за депозитними сертифікатами (CD) наразі — вперше з початку зростання інфляції у 2021 році. The найкращі сьогодні ціни на CD значно перевищують 5%, тому внесення грошей в один із них може допомогти вам перемогти інфляцію.
І якщо інфляція продовжить падати, придбання компакт-диска зараз за історично високими цінами може стати хорошою інвестицією за гроші, які не потрібно торкатися деякий час.
Ключові висновки
- Сьогоднішні найвищі ставки CD вищі за березневий рівень інфляції в 5%, хоча ми не впевнені, що вони перевищують фактичний рівень інфляції, який ми маємо зараз.
- Якщо інфляція продовжує падати, компакт-диск із найвищою ставкою може допомогти вам зафіксувати дохід, який буде вищим за рівень інфляції.
- Середні національні ставки CD набагато нижчі та забезпечують мінімальний захист від інфляції.
- На ставки CD іноді опосередковано впливає рівень інфляції, але на них більш безпосередньо впливають інші фактори, які значно переважають інфляцію.
Чи може CD захистити ваші заощадження від інфляції?
Так, це може принаймні забезпечити захист від інфляції, питання лише в тому, наскільки. На даний момент найвища ставка, яку ви можете отримати на компакт-диск будь-якого терміну, становить 5,50% APY за 19-місячний сертифікат від Hyperion Bank. Багато інших у нашому параді лідерів ринку пропонують ставки, вищі за березневий ІСЦ у 5%, у тому числі чотири з терміном близько шести місяців, 15 з терміном приблизно один рік, 12 терміном близько 18 місяців, сім терміном близько двох років і один терміном від 24 до 35 місяців—ваш вибір.
УВАГА
Найкращі тарифи CD значно вищі за середні національні тарифи CD, що забезпечує мінімальний захист від інфляції.
Умови CD, які пропонують ставки понад 5% рівня інфляції
| термін | Тарифи (APY) |
| 6 місяців | 5,00% до 5,25% |
| 1 рік | 5,02% до 5,25% |
| 18 місяців | 5,01% до 5,50% |
| 2 роки | 5,05% до 5,35% |
| 3 роки | 5.35% |
Ніхто ще не знає, який рівень інфляції в квітні, і ця цифра буде оприлюднена лише наступного місяця. Якщо він знизиться, то сьогоднішні найвищі ставки виглядатимуть ще кращим захистом від інфляції. І якщо інфляція продовжить падати в найближчі роки, 35-місячний CD із прибутком 5,35% може виявитися чудовим борцем з інфляцією.
Порада
Майте на увазі, що відсотки, які ви отримуєте від CD, оподатковуються як звичайний дохід. Отже, якщо ваша податкова ставка становить 25%, ваш чистий прибуток від 5% CD становить лише 3,75%.
Навіть після сплати податків сучасні найвищі ставки CD все ще краще перемагають інфляцію, ніж деякі альтернативи. The найкращі високоприбуткові ощадні рахунки заробляйте майже стільки ж, скільки й найкращі компакт-диски прямо зараз, з максимальною ставкою 5,02%. Але заощадження також оподатковуються як звичайний дохід. І заощадження ставки змінні, тобто вони будуть коливатися.
З іншого боку, а накопичувальний рахунок є більш ліквідним, ніж компакт-диск, тому ви можете отримати свої гроші швидше, без штрафних санкцій, якщо вони вам потрібні.
Якщо ви просто стурбовані тим, як подолати інфляцію, і у вас є довший часовий горизонт для заощаджень, ви можете розглянути Я зв'язуюся, облігація зі ставкою з поправкою на інфляцію. Відтепер до кінця квітня ви можете зафіксувати ставку 6,89%, яка триватиме шість місяців. Після цього він буде скоригований на основі поточного рівня інфляції на той час.
важливо
Ви не можете перевести в готівку облігацію I протягом принаймні одного року, і ви заплатите штраф, якщо знімете її раніше п’яти років.
Як визначаються тарифи на CD
Банки та кредитні спілки встановлюють процентні ставки депозитні сертифікати на основі ряду факторів.
Ставка федеральних фондів
The ставка федеральних фондів це цільова ставка, яку Федеральна резервна система встановлює вісім разів на рік. Це ставка, за якою банки позичають один одному овернайт. Ставка федеральних фондів є одним із факторів, який впливає на найвищі ставки CD.
ФРС приймає рішення про коригування ставок на основі ключових економічних показників, які можуть вказувати на інфляцію, безробіття, рецесію та інші проблеми, що впливають на економічне зростання. Але рівень інфляції та ставка федеральних фондів не рухаються паралельно. Інфляція почала зростати в 2021 році, і ефективна ставка досягла 7,9% у лютому 2022 року, перш ніж ФРС підвищила процентні ставки на чверть відсотка в березні 2022 року. Він продовжував більш агресивно підвищувати ставки в 2022 році, після чого відбулися менші підвищення ставок цього року.
Підвищення процентної ставки ФРС допомагає уповільнити темпи інфляції, яка досягла свого піку в червні і з тих пір неухильно знижується. ФРС все ще хоче, щоб інфляція знизилася ще більше. Його цільовий рівень інфляції зараз становить 2%, і очікується, що він підвищить процентні ставки принаймні ще раз цього року, перш ніж, можливо, почне їх знижувати в 2024 році.
Примітка
Ефективна ставка федеральних фондів — це медіана операцій з федеральними коштами, зважена за обсягом, у звіті про обрані ставки грошового ринку (FR 2420).
Потреби в кредитуванні та інші фактори, що залежать від ситуації
Банки та кредитні спілки також визначають ставки CD на основі того, скільки їм потрібно у депозитах для фінансування позик, які вони хочуть надати підприємствам і споживачам. Більші банки можуть мати стільки грошей на депозитах, що їм не потрібно пропонувати привабливі ставки CD, щоб зібрати кошти для позики за вищою ставкою.
Ось чому середня ставка CD все ще жахлива порівняно зі ставкою федеральних фондів. Наприклад, середня ставка CD за 1 рік (термін з найвищим прибутком) сплачує лише 1,49%, порівняно з ефективною ставкою федеральних фондів у 4,65%.
Компакт-диски також вважаються зобов’язаннями на балансі установи. Банк або кредитна спілка може захотіти зберегти це число низьким і, отже, підтримувати низькі ставки, щоб не залучати занадто багато депозитів CD.
Але деякі фінансові установи активно доглядають вкладників, надаючи лідируючі на ринку ставки. Дані Investopedia показують, що багато тих, хто пропонує найкращі ставки, роблять це лише протягом кількох місяців на своїх звичайних компакт-дисках або на спеціальних компакт-дисках, які рекламуються за вигідною ціною протягом рекламного періоду час. Інші заклади постійно пропонують високооплачувані компакт-диски та входять до нашого списку найвищих цін.
Розкриття методології збору ставок
Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски клієнтам по всій країні та визначає щоденні рейтинги найбільш оплачуваних сертифікатів у кожній спеціальності термін. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит CD не повинен перевищувати 25 000 доларів США.
Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.
Виправлення — 17 травня 2023 р.: Попередня версія цієї статті спотворювала вплив основної ставки на заощадження та прибутковість CD. Він також неправильно розрахував відкоригований на інфляцію прибуток від CD, що приносить 5% APY, і неправильно вказав місяць, коли інфляція досягла піку в 2022 році.
