Депозитні сертифікати (CD) проти. Ощадні рахунки

Хоча запхати готівку під матрац може здатися найпростішим рішенням, ваш місцевий банк або кредитна спілка пропонує кращі та безпечніші варіанти. Або традиційний ощадний рахунок, або депозитний сертифікат (CD) принесуть певні відсотки. Майже в усіх банках і кредитних спілках США ваші гроші на компакт-диску або на ощадному рахунку будуть федерально застраховані на збитки до 250 000 доларів США.

Існує ще достатньо відмінностей, тому ви повинні розглянути, що найкраще для вас.

Ключові висновки

Компакт-диски зазвичай пропонують вищі процентні ставки, ніж ощадні рахунки. Ощадні рахунки пропонують одні з найнижчих ставок серед усіх інвестицій.
Ощадний рахунок забезпечує доступ до ваших грошей. CD зобов’язує вас залишити гроші в банку на певний термін.
Обидва варіанти федерально застраховані від збитків.

Що таке депозитний сертифікат (CD)?

Пропонується майже всіма банками та кредитними спілками США, a депозитний сертифікат (CD) це фінансовий продукт, який виплачує інвестору встановлену ставку відсотка в обмін на те, що він залишає суму грошей у банку протягом встановленого періоду часу.

instagram viewer

Він пропонує вищу відсоткову ставку, ніж ощадний рахунок, якщо клієнт залишає гроші в спокої. Зняття коштів до дати погашення можливе, але передбачені штрафні санкції. Вони відрізняються, але можуть призвести до втрати ваших відсотків і навіть частини основного депозиту.

Компакт-диски можна придбати на термін від місяця до 10 і більше років. Як правило, чим довший термін, тим вищі відсотки сплачує CD.

Переваги компакт-диска

Кращі процентні ставки: Оскільки основна ідея компакт-диска полягає в тому, щоб ваші гроші залишалися недоторканими протягом певного часу, банки пропонують вищі процентні ставки, ніж для ощадного рахунку. CD ставки можуть бути до шести разів вище ніж у середньому по країні для ощадних рахунків.
Відсотки заблоковані в: Майже всі компакт-диски постачаються з a фіксована процентна ставка. Ваш депозит буде захищено від зміни процентної ставки, і ви зможете точно розрахувати очікуваний прибуток.
Добре для планування наперед: Оскільки ставка встановлена, ви зможете більш точно планувати. Якщо ви відкладаєте на перший внесок у новий будинок, ви знатимете, скільки у вас буде.
Без плати за обслуговування: Взагалі кажучи, компакт-диски не передбачають щомісячної плати за обслуговування, тобто ви зможете забрати всі свої процентні прибутки з собою додому.

Недоліки CD

Потрібно дочекатися зрілості: За своєю суттю компакт-диск вимагає більше терпіння, ніж традиційний ощадний рахунок. Щойно ви заблокуєте свою готівку на компакт-диску, вона зберігається там протягом терміну.
Штрафи за дострокове зняття: Вся суть CD полягає в тому, щоб зберігати гроші в банку протягом встановленого періоду часу. За законом банки зобов’язані накладати штраф за дострокове зняття коштів. Сума комісії та спосіб її розрахунку встановлюється банком і вказується в договорі про рахунок.
Інфляція вплине на повернення CD: Протягом терміну дії вашого CD інфляція може зрости до рівня, вищого за процентну ставку, яку ви отримуєте. Ваша реальна віддача з точки зору купівельної спроможності буде зменшена.
Неможливо додати гроші з часом. Диски закуповуються одноразово. Ви можете придбати більше компакт-дисків з часом, але ви не можете внести більше грошей на наявний компакт-диск.

Що таке ощадний рахунок?

Як і CD, ощадний рахунок – це депозит, на який з часом нараховуються відсотки. Ощадні рахунки пропонують дуже скромні процентні ставки порівняно з іншими типами рахунків та іншими інвестиціями.

Ви можете отримати свої гроші в будь-який час, але навіть це має обмеження. Деякі банки стягують комісію за часте зняття коштів.

Переваги ощадного рахунку

Більш доступно: На відміну від компакт-дисків, гроші, які ви вкладаєте на ощадний рахунок, доступні в будь-який час. Однак ви можете бути обмежені в кількості зняттів або переказів, які ви можете зробити протягом певного місяця без комісій.
Ви можете внести більше грошей, коли захочете: Ощадні рахунки підходять для людей, які мають певну фінансову ціль, наприклад відкладати певну суму з кожної зарплати. Суму легко перевести з чеку на заощадження, де у вас буде менше спокуси витратити її.
Підтримує хороші звички заощаджувати: Ощадні рахунки дозволяють легко відстежувати ваші депозити та зняття коштів онлайн або за допомогою старомодної чекової книжки. Ви можете встановити автоматичний план заощаджень, щоб частина вашої зарплати прямувала у ваші заощадження.

Недоліки ощадного рахунку

Низькі процентні ставки: Процентні ставки за ощадними рахунками невисокі. Станом на серпень 2022 року одна з «найкращих» доступних ставок становила 2,10%, і це було з мінімальним балансом у 5000 доларів США.
Можливі обмеження на зняття коштів: Немає обмежень щодо суми, яку ви можете зняти за одну транзакцію, але федеральний закон може обмежувати кількість зняттів або переказів, які можна зробити за встановлений проміжок часу. У квітні 2020 року Федеральна резервна система призупинила дію обмеження на шість вилучень на місяць, хоча окремі банки можуть вільно обмежувати зняття коштів.
Відсоткові ставки коливаються: Банки можуть коригувати процентні ставки за ощадними рахунками відповідно до зміни ринкових умов. Через це коливання може бути важко точно визначити, скільки ви отримаєте протягом встановленого періоду часу.
Додаткові збори: Більшість банків стягуватимуть щомісячну комісію за обслуговування, якщо у вас є ощадний рахунок. Ця комісія скоротить ваші прибутки з часом.

Питання що часто задаються

Як я можу відкрити високоприбутковий ощадний рахунок?

По-перше, перевірте, які банки пропонують конкурентоспроможні високоприбуткові ощадні рахунки. Коли ви його знайдете, процес стане простим, онлайн або особисто.

Це буде особливо легко, якщо ви відкриєте рахунок онлайн в банку, з яким ви вже співпрацюєте. Він уже підтвердив вашу особу.

Якщо ви відкриваєте ощадний рахунок в установі, з якою раніше не працювали, можливо, буде ще кілька кроків. Вам знадобляться ваші водійські права, Номер соціального страхування, а також інформацію про основний банківський рахунок під рукою для процесу подання заявки.

Як визначаються процентні ставки CD?

Банки та кредитні спілки встановлюють відсоткові ставки, виходячи з їхніх потреб у депозитах, вартості коштів та конкурентних ринкових сил.

Коли Федеральна резервна система підвищує основну ставку, процентні ставки за такими кредитними продуктами, як кредитні картки, зазвичай зростають паралельно. Однак процентні ставки, сплачені за депозитними продуктами, такими як компакт-диски, часто затримуються місяцями.

Як визначаються процентні ставки для ощадних рахунків?

Як і у випадку з депозитними сертифікатами, процентні ставки для ощадних рахунків встановлюються банками та кредитними спілками на конкурентний тиск, їхні потреби в депозитному капіталі та вартість запозичень у Федерального резерву.

Процентні ставки за ощадними рахунками були дуже низькими протягом багатьох років через постійно низькі ставки, встановлені Федеральним резервом. Однак у 2022 році Федеральна резервна система стабільно підвищувала свої ключові процентні ставки, а банки продовжували вищі ставки для своїх клієнтів.

Суть

Коли справа доходить до рішення, чи варто вам відкрити компакт-диск чи ощадний рахунок, це дійсно залежить від ваших намірів. Якщо ви хочете відкладати гроші, але все одно бажаєте отримати миттєвий доступ до цих коштів у разі надзвичайної ситуації, ви, швидше за все, захочете відкрити ощадний рахунок. Однак, якщо ви погоджуєтеся чекати місяцями чи роками, перш ніж ви зможете отримати доступ до цих коштів, компакт-диск буде розумнішим вибором.