Що станеться, якщо ви достроково погасите кредит на автомобіль?

Якщо ви погасите свій кредит на автомобіль рано, ви можете заощадити гроші на загальній вартості позики, зменшивши суму відсотків, які ви сплачуєте. Однак у достроковій погашення позики є й мінуси, які слід враховувати, наприклад, у вас може бути менше грошей, щоб покласти на інші борги чи інвестиції, і, можливо, доведеться сплатити штраф за дострокове погашення.

Чому оплата автомобіля впливає на ваш кредитний рейтинг

Багато людей використовують автокредити

для фінансування нових автомобілів, тому вони сплачують вартість автомобіля та вартість кредиту інтерес. Останніми роками терміни кредитування автомобіля стають довшими, щоб позичальники могли дозволити собі щомісячні платежі. Термін кредитування автомобіля може досягати 96 місяців, але середній термін погашення становить 69 місяців.

У деяких випадках позичальникам доводиться достроково погасити кредит на автомобіль. Дострокове погашення кредиту на автомобіль може заощадити ваші гроші, а також вплинути на ваші кредитна оцінка. Чи є сенс достроково погасити кредит на автомобіль, залежить від умов кредиту та вашого особистого фінансового стану.

Ваша кредитна оцінка розраховується з урахуванням: вашої історії платежів, тривалості вашої кредитної історії, суми заборгованості, вашої кредитної суміші та того, чи подавали ви заявку на новий кредит. Давайте детальніше розглянемо, як погашення кредиту на автомобіль вплине на кожен компонент вашої кредитної оцінки.

• Історія платежів: Якщо ви здійснили всі свої платежі вчасно, дострокове закриття кредиту на автомобіль, ймовірно, мало вплине на вас кредитна історія. Це гарантує, що ви не ризикуватимете здійснити прострочені платежі в майбутньому. Фактично, якщо у вас немає негативних платежів, ваша позитивна історія платежів може залишитися у вас кредитний звіт на термін до 10 років. Ваша історія платежів становить близько 35% вашої кредитної оцінки FICO.
• Тривалість кредитної історії: Якщо ваша позика на покупку автомобіля є однією з перших позик, які ви отримали, закриття позики потенційно може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Однак ефект, швидше за все, буде мінімальним. Тривалість вашої кредитної історії становить приблизно 15% вашого кредитного рейтингу FICO.
• Суми заборгованості: Дострокове погашення кредиту на автомобіль може значно позитивно вплинути на ваш кредитний рейтинг, зменшивши загальну суму борг ви носите. Суми заборгованості складають близько 30% вашого кредитного рейтингу FICO.
• Кредитний мікс: якщо кредит на автомобіль є єдиною позикою з фіксованою ставкою, яку ви маєте, це потенційно може мати незначний негативний вплив на ваш кредитний рейтинг, якщо ви закриєте кредит. ваш кредитна суміш становить близько 10% вашої кредитної оцінки FICO.
• Новий кредит: дострокове закриття автокредиту не вплине на те, чи подавали ви заявку на новий кредит. Новий кредит становить 10% вашого кредитного рейтингу FICO.

Що потрібно врахувати перед достроковою погашенням кредиту на автомобіль

Перш ніж достроково погасити кредит на автомобіль, зважте переваги заощадження грошей з можливими негативними наслідками, наприклад сплатою пені за передоплату або не мати зайвих грошей для досягнення інших цілей. Ось кілька запитань, які варто розглянути.

Чи стягує позикодавець штрафи за дострокове погашення?

Дещо кредитори нараховувати штрафні санкції за передоплату. Як правило, дострокове погашення кредиту допомагає заощадити гроші, але штрафні санкції за дострокове погашення можуть зменшити ваші заощадження. Штрафні санкції за дострокове погашення зазвичай становлять відсоток від суми позики, наприклад 1% від початкової суми позики, якщо позику погашено до запланованої дати погашення. Наприклад, якби у вас була позика на суму 10 000 доларів США, і ваш позикодавець стягнув штраф за дострокове погашення в розмірі 1%, ви б сплатили штраф за дострокове погашення у розмірі 100 доларів США.

У багатьох випадках заощадження, які ви отримаєте від дострокової погашення кредиту, переважатимуть штраф за дострокове погашення. Розрахуйте витрати на передоплату та потенційну економію відсотків для вашої ситуації.

Чи є у вас інші борги з вищими процентними ставками?

Виплата боргу зазвичай є хорошою ідеєю, але в деяких випадках може бути доцільніше націлитися на інший борг із вищими відсотками, перш ніж достроково погасити кредит на автомобіль. Автокредити зазвичай нижчі процентні ставки ніж, наприклад, кредитні картки чи особисті позики. Таким чином, спочатку погасивши ці борги, ви можете заощадити значно більше грошей, ніж достроково погасивши кредит на автомобіль.

У вас є надзвичайний фонд?

Перш ніж вкладати додаткові гроші в борг, подумайте про створення надзвичайний фонд. Багато фінансових експертів рекомендують заощаджувати необхідні витрати принаймні на три місяці, щоб уникнути фінансових потрясінь у разі несподіваних витрат, як-от рахунки за лікування.

Приклади дострокового погашення кредиту на автомобіль

Ось кілька сценаріїв, за яких позичальник може достроково погасити кредит на автомобіль. Завдяки цим прикладам ви зможете краще зрозуміти плюси та мінуси раннього погашення вашого автокредиту, щоб ви могли вирішити, чи підходить він вам.

• Ви купили автомобіль у купуйте тут, платіть тут дилер: дилери купують тут і платять тут набагато вищі річні процентні ставки (APR) ніж традиційні кредитори. За даними Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), типові ставки «купуй тут і плати тут» можуть становити від 15% до 20%. З такою високою ставкою якнайшвидше погашення кредиту може допомогти вам заощадити значну суму грошей.
• У вас була погана кредитна історія, коли ви купували машину: Позичальники з поганою чи нормальною кредитною історією, як правило, сплачують значно вищі ставки, ніж ті, хто має дуже хорошу або відмінну кредитну історію. Якщо ви купили автомобіль із не ідеальною кредитною карткою і з того часу покращили свій результат, ви, швидше за все, можете заощадити гроші, виплативши позику швидше або рефінансування це.
• У вас є співпідписувач: Якби у вас був друг або родич співпідписати ваш кредит на автомобіль, коли ви його взяли, виплата його до запланованої дати погашення звільнить вашого співпідписанта від відповідальності за кредит.

Суть

Дострокове погашення кредиту на автомобіль може бути хорошим способом заощадити гроші та усунути фінансовий стрес, але, залежно від вашої ситуації, це може бути не найкращим рішенням. У деяких випадках може бути краще спрямувати свої гроші на інші фінансові цілі, наприклад, на виплату боргу з вищими відсотками або створення надзвичайного фонду.