Скільки часу потрібно, щоб отримати позику під капітал?
Коли ви оплачуєте свій будинок іпотека, ви будуєте власний капітал— різниця між залишком вашого кредиту та поточною вартістю вашого будинку. Маючи достатньо власного капіталу, ви можете взяти позику, використовуючи своє житло як заставу через a кредит під нерухомість (або а кредитна лінія для домашнього капіталу, також відомий як HELOC). Позика на нерухоме майно може бути зручним способом отримати доступ до готівки на ремонт будинку, навчання в коледжі та інші великі витрати.
Звичайно, якщо вам знадобляться ці гроші раніше, ніж пізно, ви можете задатися питанням, скільки часу потрібно, щоб отримати позику під нерухомість. Відповідь залежить від вашого кредитора, від того, наскільки добре ви підготовлені та скільки часу знадобиться, щоб запланувати послугу оцінювача та адвоката, що завершується.
Ключові висновки
- Позика під нерухоме майно (також називається другою іпотекою) дає змогу використовувати свій капітал без продажу чи рефінансування свого будинку.
- Ваш будинок забезпечує позику, і ваш позикодавець може вилучити його, якщо ви припините здійснювати платежі.
- Ваш кредитор надає вам одноразовий платіж, який ви повертаєте з відсотками протягом встановленого терміну позики.
- Сума, яку ви можете позичити, залежить від вашого доходу, кредитної історії, капіталу, який ви накопичили, і поточної вартості вашого будинку.
- Коли ви подаєте заявку на отримання позики, зазвичай потрібно від двох тижнів до двох місяців, щоб закрити позику та отримати готівку.
Що таке позика під капітал?
Позика під нерухоме майно (така ж a друга іпотека) дозволяє позичати гроші під заставу вашого будинку. Ваш кредитор надає вам одноразовий платіж, який ви повертаєте з відсотками щомісяця протягом фіксованого терміну, зазвичай від п’яти до 20 років. Сума, яку ви можете позичити, залежить від вашого доходу, кредитна історія, поточна вартість вашого будинку та сума капіталу, який ви накопичили. Відповідно до Федеральна торгова комісія (FTC), багато кредиторів вважають за краще, щоб ви позичали не більше 80% капіталу вашого будинку.
Вимоги до позики під капітал
Вимоги до позики під нерухоме майно відрізняються залежно від кредитора, але зазвичай позичальники вимагають:
- Мінімум від 15% до 20% власного капіталу
- Кредитна оцінка принаймні 620
- Відношення боргу до доходу (DTI). нижче 50% (нижче 43% бажано)
- Стабільний дохід
Крім того, ваш кредитор може вимагати оцінка щоб підтвердити вартість вашого будинку, і ви візьмете вкладку під час закриття.
За даними Fixr.com, станом на березень 2022 року середня ціна оцінки будинку для однієї сім’ї становить від 375 до 450 доларів США. який містить довідники щодо вартості, порівняння та інформацію щодо реконструкції, встановлення та ремонту будинку проекти.
Як працює позика під капітал?
Якщо ви впевнені, що відповідаєте мінімальним вимогам щодо кредиту, основні кроки, пов’язані з отриманням позики під нерухоме майно, є такими:
- Виберіть кредитора. Це гарна ідея порівняти угоди принаймні трьох кредиторів, включаючи поточного постачальника кредиту.
- Застосувати. Вам потрібно буде відповісти на запитання про ваші доходи, борги та житло, а також надати кілька документів.
- Отримати оцінку. Якщо ваш кредитор вимагає оцінки, вони домовляться про це з ліцензованим, неупередженим оцінювачем, який знайомий із місцевістю.
- Андеррайтинг. Коли кредитор має вашу заявку, супровідні документи та звіт про оцінку, ан андеррайтер розглядає все, щоб прийняти чи відхилити вашу заявку на позику.
- Закрити. Якщо вас схвалено на позику, ви зустрінетеся зі своїм кредитором, адвокатом (якщо потрібно) і нотаріусом, щоб підписати кредитні документи та завершити позику. У вас є три дні, щоб передумати і скасувати кредит. Коли цей період закінчиться, ви отримаєте свої кошти, припускаючи, що ви збережете позику.
Як швидко ви можете отримати позику під нерухомість?
Весь процес позики під нерухомість займає від двох тижнів до двох місяців. Кілька факторів впливають на часову шкалу, а деякі поза вашим контролем:
- Як добре ви підготовлені. Ваш кредитор захоче побачити копії вашої поточної іпотечної виписки, законопроект про податок на майно, та довідка про доходи. Якщо у вас їх немає під рукою, кредитору може знадобитися більше часу для обробки вашої заявки.
- Процес андеррайтингу. Ваш кредитор перевірить вашу кредитну оцінку, коефіцієнт DTI та інші фінансові деталі. Залежно від складності вашої фінансової ситуації вам, можливо, доведеться надати додаткову інформацію, яка може затягнути процес.
- Терміни проведення оцінки. Ваш позикодавець найме ліцензованого стороннього оцінювача, щоб підтвердити вартість вашого будинку (і переконатися, що сума кредиту відповідає дійсності). Цей крок може тривати довше, ніж очікувалося, якщо оцінювач має напружений графік.
- Терміни закриття. Деякі штати вимагають присутності адвоката під час позики закриття. Якщо так, то закриття може бути відкладено, якщо вам доведеться працювати в напруженому графіку вашого адвоката.
Чи можете ви використати позику під капітал для погашення іпотеки?
Багато власників будинків використовують позики під капітал для оплати ремонту, витрат на навчання в коледжі чи інших великих витрат. Однак, оскільки ви можете використовувати кошти від позики під нерухоме майно для оплати будь-чого, ви можете погасити іпотеку за рахунок цих коштів. Ця стратегія може мати фінансовий сенс, якщо ви зафіксуєте нижчу процентну ставку та нижчий щомісячний платіж. Однак враховуйте витрати на закриття кредиту під нерухоме майно та будь-яких штрафів за дострокове погашення вашої існуючої позики, перш ніж приймати будь-які рішення.
Чи можете ви достроково погасити позику під нерухомість?
Можливо, ви зможете заощадити сотні чи тисячі доларів, виплативши достроково позику під нерухомість, але це не завжди так. Багато кредиторів стягують a пені за передоплату дорівнює кількамісячним відсоткам або відсоткам від залишку кредиту.
Якщо у вас уже є позика, перевірте свої кредитні документи (або попросіть свого позикодавця), щоб дізнатися, чи містить вона пункт про дострокове погашення. Це допоможе вам вирішити, чи має дострокове погашення боргу фінансовий сенс. Якщо ви шукаєте позику під нерухомість і плануєте погасити її достроково, шукайте кредиторів, які не мають штрафу за дострокове погашення.
Що таке HELOC?
Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) дозволяє позичати під заставу власного капіталу вашого будинку, але працює інакше, ніж позика під нерухомість. За допомогою позики під нерухомість ваш кредитор надає вам встановлену одноразову суму, яку ви повертаєте з фіксованими відсотками та фіксованими платежами. З іншого боку, HELOC — це поновлювана кредитна лінія змінні процентні ставки та платежі.
Суть
Позика під нерухомість може стати в нагоді, якщо вам потрібні готівка на ремонт будинку, витрати на навчання в коледжі, медичні рахунки або інші великі витрати. Однак може знадобитися кілька місяців, щоб отримати готівку, поки ви чекаєте, поки ваш позикодавець обробить, затвердить і закриє кредит. Ретельно заповнивши заявку на кредит і підготувавши документи, ви можете пришвидшити процес, щоб ви могли швидше покрити великі витрати.
