Резервна кредитна лінія: значення, призначення, приклади

Що таке резервна кредитна лінія?

Резервна кредитна лінія — це заздалегідь визначена сума грошей, яку позичальник може отримати за потреби, частково або повністю. Компанії та окремі споживачі можуть використовувати резервні кредитні лінії для різноманітних цілей.

Ключові висновки

Резервна кредитна лінія дозволяє фізичній особі чи компанії позичати гроші за потреби до певної узгодженої суми.
Підприємства можуть отримати резервні кредитні лінії від звичайних кредиторів або від інших підприємств.
Банки можуть надавати вкладникам резервні кредитні лінії на випадок перевищення суми коштів на своїх рахунках.
Зворотна іпотека для власників літніх будинків також може надати резервну кредитну лінію.
Кредитори заробляють на резервних кредитних лініях у вигляді комісій і відсотків на суму, яку бере позичальник.

Як працює резервна кредитна лінія для бізнесу

Підприємства часто використовують резервні кредитні лінії. Наприклад, компанія може створити режим очікування кредитна лінія з фінансова установа

instagram viewer

якщо йому потрібно гарантувати, що він виплатить певну суму грошей клієнту, якщо підприємство не виконає своїх зобов’язань за контрактом.

У цій ситуації резервна кредитна лінія виступала б як різновид гарантія виконання зобов'язань. Резервна кредитна лінія може бути використана як резервне джерело фінансування на випадок невдачі основного джерела. Фінансові установи отримують комісію за відкриття резервних кредитних ліній.

Компанії, а не лише фінансові установи, також можуть пропонувати резервні кредитні лінії іншим підприємствам. Таке фінансування може бути надано компанією або компаніями, які володіють акціями підприємства, яке шукає кредитну лінію. Вони можуть зробити це як спосіб подальшої підтримки зростання та розвитку бізнесу, у якому вони мають частку власності.

Коли задіяно кілька компаній, вони можуть розподілити тягар і надати бізнесу ще більшу кредитну лінію, яку можна використовувати на будь-які необхідні цілі. Навпаки, звичайний кредитор може накласти обмеження на використання грошей.

Цей тип резервної кредитної лінії може бути організований через банк або інвестиційного брокера шляхом створення рахунку готівкою, фондами грошового ринку або акціями, що торгуються публічно, які, у свою чергу, слугуватимуть заставою для резервної кредитної лінії. Це вважатиметься забезпеченою кредитною лінією, хоча в деяких випадках резервні кредитні лінії також можуть бути незабезпеченими.

Умови угоди про резервну кредитну лінію включатимуть графік погашення будь-яких коштів, використаних позичальником.

Як працює резервна кредитна лінія для фізичних осіб

Індивідуальні споживачі також можуть скористатися резервними кредитними лініями.

Наприклад, банки часто пропонують форму резервної кредитної лінії своїм вкладникам, погоджуючись надати їм заздалегідь визначену суму грошей, якщо вони перевищать кошти на своїх чекових рахунках. Сума може становити від кількох сотень до кількох тисяч доларів, і клієнт, як правило, не сплачуватиме жодних відсотків чи комісій за неї, якщо не використає її фактично. Це часто називають захист від овердрафту.

Федеральний страхувальник іпотечні кредити на конвертацію житла (HECM), найпоширеніший тип зворотної іпотеки, також може мати резервну кредитну лінію. Власник житла, якому має бути принаймні 62 роки, може брати позику за кредитною лінією за потреби, повертаючи гроші (з відсотками) лише після того, як він назавжди переїде з дому. (Якщо вони помруть, їхні спадкоємці повинні будуть виплатити позику, як правило, шляхом продажу будинку.)

Є певні попередні витрати. «Коли відкрита кредитна лінія», Вейд Д. Пфау, професор Американського коледжу фінансових послуг, писав в аналізі стратегій HECM, «позичальнику доведеться заплатити» 0,5% авансовий внесок у страхування іпотечного кредиту (який гарантує, що позикодавцеві буде виплачено гроші в повному обсязі), комісія за відкриття та інші витрати на врегулювання. Ці комісії можна сплачувати готівкою або позичати за допомогою кредитної лінії».

Після цього, зазначає Пфау, кредитна лінія з часом буде зростати і з часом може перевищити вартість самого будинку. Це важливо, тому що HECM є відсутність регресу позики, що означає, що власник будинку (або його спадкоємці) ніколи не буде винен більше грошей, ніж коштує будинок, незалежно від того, скільки він позичив.

Споживачі також можуть використовувати свої кредитні картки як резервні кредитні лінії.

Що таке резервний акредитив?

А резервний акредитив є одним із кількох типів акредитивів, які часто використовуються в ділових операціях, особливо тих, що стосуються міжнародної торгівлі. Резервні акредитиви зазвичай видають банки і мають дві основні форми. У фінансовому резервному акредитиві банк гарантує оплату продавцю за товари чи послуги, якщо покупець цього не зробить. У резервному акредитиві на виконання банк відшкодує кошти іншій стороні, якщо клієнт банку не завершить проект, для якого з ним було укладено контракт, наприклад, будівельний проект. Кредитори зазвичай встановлюють свої комісії за резервний акредитив як відсоток від кредиту, який вони готові надати. Резервні акредитиви часто називають абревіатурами SLOC або SBLC.

Що таке підтверджений акредитив?

А підтверджений акредитив - це акредитив, який видається одним банком і підтверджується або гарантується другим банком на випадок, якщо перший банк зазнає банкротства або з інших причин не зможе виконати свої зобов'язання.

Що таке резервний механізм видачі банкнот (SNIF)?

А резервний засіб видачі нотаток (SNIF) працює так само, як резервний акредитив, але спеціально для кредиторів. За допомогою SNIF один кредитор гарантує відшкодування іншому кредитору, якщо позичальник не зможе повернути гроші, які він винен цьому кредитору. Таким чином, він служить формою страхування, розподіляючи ризик між кількома кредиторами, а не лише одним.

Суть

Резервні кредитні лінії можуть бути корисними як для підприємств, так і для окремих споживачів, дозволяючи їм позичати гроші, коли це необхідно. Незважаючи на витрати, резервна кредитна лінія може бути дешевшою, ніж позичання (і сплата відсотків) більшої кількості грошей, ніж виявляється необхідним. Це також може бути швидше, ніж звичайна позика, оскільки вона вже була схвалена.