Як дорослі діти можуть зірвати вашу пенсію

Якщо ви наближаєтеся до пенсії, ви, ймовірно, запланували такі витрати, як житло, їжа, транспорт, страхування, охорона здоров’я тощо. Хоча цей тип планування хороший (пам’ятайте п’ять П успіху: правильне планування запобігає поганій роботі), це легко зробити багато батьків не помічають значних поточних витрат, які вони, ймовірно, зіткнуться на пенсії: надання фінансової підтримки своїм дорослим дітей.

Сімейна справа

Справа в тому, що більшість батьків дають гроші своїм дорослим дітям. Згідно з дослідженням Merrill Lynch, проведеним у 2017 році, майже дві третини батьків у віці від 50 років надавали певну фінансову підтримку своїм дорослим дітям протягом попередніх п’яти років. Але для більшості витрати так і не були враховані у їхньому пенсійному плануванні.Дослідження Merrill Lynch 2017 року "Фінанси на пенсії: нові виклики, нові рішення" підтверджує цю тенденцію та показує, що фінансові проблеми є сімейною справою:

• 48% американців у віці старше 50 років кажуть, що вони готові займатися фінансовою діяльністю, щоб забезпечити своїм дітям більш комфортне життя
instagram viewer
• 60% кажуть, що відклали б вихід на пенсію, щоб фінансово підтримати членів сім'ї (включаючи дорослих дітей)
• 40% кажуть, що повернуться на роботу після виходу на пенсію, щоб утримувати членів сім'ї (Докладніше читайте тут: Чи більше бебі -бумерів повертаються до роботи після виходу на пенсію?)
• Хоча 50% кажуть, що відчували це як обов’язок, 80% називають це «правильним»

Банк мами

Дослідження показують, що батьки можуть бути особливо вразливими, коли доросла дитина втрачає роботу. В їхніх звіт, “Батьки з безробітною дорослою дитиною: ефекти праці, споживання та заощадження праці”, Кетрін Енн Едвардс та Джеффрі Б. Венгер з корпорації RAND перевірив, чи втрата роботи дитини несе додатковий ризик для їхніх матерів (батьки були виключені з дослідження).

Едвардс та Венгер переглянули дані для матерів та їхніх дітей із Панельного дослідження динаміки доходів (PSID). У цьому дослідженні 60% безробіття спостерігалося до того, як діти досягли 30 -ти років, коли середній вік матерів становить 55 років.Це означає, що втрата роботи дорослої дитини часто відбувалася саме тоді, коли мама повинна зосередитися на пенсії. (Щодо відповідного читання див.: Як збалансувати пенсійну безпеку з підтримкою дорослих дітей.)

Згідно з дослідженням, мами надавали додаткові 24% фінансової підтримки своїм дітям протягом року безробіття (270 доларів США у звичайні роки проти 334 доларів, коли їхня дитина була безробітною). Але мами дарують своїм безробітним дітям не тільки гроші. Мами молодше 62 років (те, що дослідники називають «пенсіонером») працювали ще три з половиною дні протягом року, коли їхня дитина була без роботи. Їхні витрати на продукти харчування також зменшилися з середнього рівня 11 000 доларів на рік приблизно до 10 775 доларів США, причому більшим падінням стали мами -пенсіонерки (віком 62–70 років).

Матері, які працюють на пенсії, також зменшили свої пенсійні заощадження з 0,7% доходу приблизно до 0,45% за цей рік,що може не звучати багато, поки ви не підрахуєте: 0,7% з 50000 доларів, наприклад, становить 3500 доларів, але 0,45% - це лише 2250 доларів або на 1250 доларів менше. З часом це може мати велике значення для матері гніздове яйце. Якщо припустити, що таку саму суму відкладають на пенсію щороку протягом 30 років під 5%, нижча сума (2250 доларів) дасть гніздо яйце в розмірі близько 156 962 доларів. Однак більша сума (3500 доларів) призведе до балансу приблизно 244 163 долари, приблизно на 87 000 доларів більше. Звичайно, мама, ймовірно, збільшить свої заощадження після того, як її дитина відновить роботу, однак, приклад ілюструє глибокий фінансовий вплив безробіття дитини на їхню маму.

Суть

Не дивно, що члени сім’ї, які є найбільш фінансово відповідальними, мають найбільше грошей або до яких найлегше звернутися, найбільше покладаються на фінансову підтримку. І часто батьки роблять пожертвування, тому що багатьом важко сказати "ні" своїм дітям, навіть коли вони дорослі. Хоча більшість батьків хочуть допомогти, особливо коли їхня дитина переживає такі труднощі, як безробіття, це може завдати шкоди фінансовому становищу батьків як зараз, так і в довгостроковій перспективі. Дослідження Едвардса та Венгера зазначає, що коли йдеться про допомогу безробітним дітям, це не лише доларова вартість фінансових допомога, яку втрачають батьки: вони також більше працюють, економлять на продуктах (що, звичайно, може негативно позначитися на здоров’ї) і економлять менше для виходу на пенсію.

Коли батьки дійсно пропонують допомогу, найкраще встановити деякі вказівки, щоб допомога не стала звичкою. Наприклад, якщо доросла дитина хоче повернутися додому, ви можете створити розклад домашніх справ, які допомагають шукати роботу.

Ви також можете бути впевненими у тому, що саме ви готові фінансувати: Хоча ви можете бути в порядку, даючи їм гроші на газ, щоб вони могли приступити до роботи співбесіди, можливо, ви не захочете передати 100 доларів, щоб вони могли забрати своїх друзів (у цьому випадку газова картка працює краще, ніж готівкою). Ці рекомендації можуть допомогти вашій дорослій дитині взяти на себе більшу фінансову відповідальність, залишаючи вам трохи більше часу на пенсію.

(Щодо відповідного читання див.: Як захистити пенсію та допомогти дорослим дітям.)