Що означає підвищення ставки ФРС для ваших заощаджень

Як і очікувалося, Федеральна резервна система вчора оголосила про чергове підвищення процентної ставки, піднявши базову ставку центрального банку до найвищого рівня з 2001 року в його боротьбі з високою інфляцією протягом десятиліть. Якщо у вас є готівка в банку, це потенційно чудова новина для вас, оскільки це означає, що сьогоднішні рекордні ставки за високоприбутковими заощадженнями та рахунками грошового ринку можуть зрости ще вище.

Що трапилося з ФРС вчора

The Федеральний резерв почав агресивно підвищувати ставка федеральних фондів ще в березні 2022 року, коли після пандемії почалася висока інфляція. До червня 2022 року рівень інфляції сягнув 40-річного максимуму. У результаті ФРС швидко підвищила свою базову ставку на 4,25% за сім підвищення протягом дев’яти місяців 2022 року.

Незважаючи на те, що ФРС дещо пом’якшила ставку у 2023 році, протягом останніх п’яти засідань вона все одно підвищувала ставку ФРС чотири рази цього року (у червні ставки були стабільними). с вчорашнє зростання на чверть пункту, ще 1,00% було додано до базової ставки в 2023 році, піднявши її до цільового діапазону 5,25-5,50%. Це найвищий рівень, який ми бачили за понад 22 роки.

Чому крок ФРС важливий для вкладників

Ставка федеральних фондів безпосередньо впливає на процентні ставки, які банки та кредитні спілки готові платити споживачам за їхні депозити. Це тому, що висока ставка федеральних фондів означає, що позики овернайт від центрального банку коштують дорожче банки та кредитні спілки, і це, у свою чергу, робить їх більш зацікавленими у забезпеченні депозитів безпосередньо від клієнтів.

Щоб залучити ці кошти клієнтів, банки та кредитні спілки підвищують свої ставки накопичувальний рахунок, грошовий ринок, і депозитний сертифікат (CD) облікові записи. Нижче ви можете побачити вплив кампанії ФРС щодо підвищення процентних ставок у 2022–2023 роках на ставку найвищих ощадних рахунків за останні півтора року.

Щоб досягти найвищої ставки, потрібно робити покупки. Але ви можете легко зробити це за допомогою нашого щоденного рейтингу найкращі високоприбуткові ощадні рахунки і найкращі рахунки грошового ринку. Як ви бачите нижче, ви можете заробити у багато разів більше, використовуючи найбільш високооплачуваний варіант, ніж із типовим обліковим записом, який платить у середньому по країні.

Тип рахунку	Середнє національне значення по всіх банках FDIC	Сьогоднішній найвищий національно доступний курс	Скільки більше ви можете заробити з найвищою ставкою
Накопичувальний рахунок	0,42% APY	5,20% APY	в 12 разів більше
Рахунок грошового ринку	0,63% APY	5,21% APY	у 8 разів більше

Чи зростуть ставки заощаджень і грошового ринку?

Незважаючи на те, що ФРС щойно оголосила про своє останнє підвищення ставки вчора, цей крок був дуже очікуваним з червня, що змусило багато банків і кредитних спілок бути достатньо впевненими, щоб підняти ставки раніше фактичних оголошення.

Але припускається, що деякі установи відклали підвищення ставок до офіційного підвищення ФРС або знайдуть самі зараз доводиться пропонувати вищі ставки, щоб конкурувати, тепер, коли інші установи підвищили свої заощадження та грошовий ринок ставки.

Крім того, наступне засідання ФРС щодо встановлення ставок заплановане не раніше 20 вересня, а це означає, що ставки ФРС залишатимуться незмінними протягом восьми тижнів. Очікується, що протягом цього часу деякі банки та кредитні спілки підвищать свої заощадження та ставки на грошовому ринку, змагаючись за депозити клієнтів у середовищі високих ставок.

ФРС знову підвищить ставки?

Щодо того, що станеться зі ставкою федеральних фондів — і, отже, зі ставками заощаджень і грошового ринку — наразі залишається лише здогадуватися. У вчорашньому письмовому повідомленні ФРС прямо не зазначено, чи очікує комітет додатково підвищити ставки цього року. Але він підтвердив свою відданість зниженню інфляції до цільового рівня ФРС у 2%, залишаючи можливість додаткового підвищення, якщо комітет визнає це за необхідне.

Виступаючи на прес-конференції після оголошення, голова Федеральної резервної системи Джером Пауелл сказав, що комітет не ухвалював жодних рішень щодо чи буде він знову підвищувати цього року чи ні, наголошуючи, що кожне рішення про ставку прийматиме «нарада за нарадою» на основі останніх економічні дані. На запитання, чи буде комітет повторювати шаблон пропуску одного засідання та підвищення ставок на наступному, він знову наголосив що рішення про кожне засідання прийматиметься по одному, і що у вересні можливі збільшення чи пауза засідання.

Як наслідок, ще занадто рано достовірно прогнозувати, чи ФРС здійснить подальше підвищення ставок у 2023 році, чи це підвищення в липні стане останнім в його історичній кампанії підвищення ставок. На даний момент це останнє підвищення, ймовірно, трохи підвищить ставки заощаджень і грошового ринку, поки банки та кредитні спілки чекають додаткової ясності щодо наступних кроків ФРС.

Розкриття методології збору ставок

Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски та ощадні рахунки для клієнтів по всій країні та визначає щоденні рейтинги найбільш високооплачуваних рахунків. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит на рахунку не повинен перевищувати 25 000 доларів США.

Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.