Ставки та тенденції кредитування фізичних осіб, тиждень серпня. 21, 2023: ставки підскочать
Ми самостійно оцінюємо всі рекомендовані продукти та послуги. Якщо ви натиснете посилання, які ми надамо, ми можемо отримати компенсацію. Вивчайте більше.
Загальна середня процентна ставка для особистих позик цього тижня підскочила на 28 базисних пунктів до 20,87%, змінивши двотижневу тенденцію зниження ставок, яка спостерігалася протягом попередніх двох тижнів. Середня річна відсоткова ставка (APR) за особистими позиками зараз заграє з останнім максимумом який двічі перевищив поріг у 21,00% з середини травня, але впав нижче цього рівня обидва разів.
Середні процентні ставки, сегментовані за кредитним рівнем, помірно зросли в відмінному та хорошому сегментах, але значно знизилися для тих, хто має справедливу та погану кредитну історію.
Зокрема, кредитні ставки для позичальників з відмінною кредитною історією зросли на 28 базисних пунктів, тоді як для тих, хто має хорошу кредитну історію, зросли на 20 базисних пунктів. Проте ставки за особистими кредитами різко впали для тих, хто має справедливу та погану кредитну історію, знизившись на 296 та 153 базисних пункти відповідно. Нижчі середні ставки для тих, хто перебуває у двох найнижчих кредитних рівнях, здається, зумовлені деякими кредиторами, які починають це робити надати кредит у цей діапазон за нижчими ставками, ніж інші конкуренти, яких ми відслідковуємо, які зазвичай надають кредити субстандартним позичальники.
Ключові висновки
- Загальна середня відсоткова ставка за кредитами фізичних осіб цього тижня зросла на 28 базисних пунктів до 20,87%.
- Найнижча середня ставка, повідомлена нашими опитаними кредиторами, залишається 5,99% річних, тоді як найвища знову становить 35,99% річних.
- Середня сума позики зараз становить 22 010 доларів США, що на 52 долари менше порівняно з минулим тижнем, тоді як середній термін позики залишився на рівні 50 місяців.
| Річні процентні ставки персональних позик за рівнем кредиту | |||
|---|---|---|---|
| Кредитний рівень | Середня річна відсоткова ставка минулого тижня | Середня річна відсоткова ставка цього тижня | Зміна щотижня |
| Чудово | 19.50% | 19.78% | + 0.28 |
| добре | 21.94% | 22.14% | + 0.20 |
| ярмарок | 27.28% | 24.32% | - 2.96 |
| Бідний | 28.41% | 26.88% | - 1.53 |
| Всі яруси | 20.59% | 20.87% | + 0.28 |
Ставки за особистими позиками почали зростати протягом 2022 та 2023 років через постійне підвищення процентних ставок Федеральним резервом. Щоб боротися з найвищими темпами інфляції за останні 40 років, ФРС не лише підвищила ставку федеральних фондів на 11 зустрічах щодо прийняття рішень про ставку (за винятком зустрічі в червні 2023 року), але вона часто підвищувала ставки на історично великі збільшення. Дійсно, шість із цих підвищень були на 0,50% або 0,75%, хоча останні п’ять підвищення були скромнішими лише на 0,25%.
На своєму останньому засіданні 26 липня ФРС оголосила, що знову підвищить ставки, цього разу на 25 базисних пунктів. Щодо майбутнього засідання ФРС у вересні 84,5% ф’ючерсних трейдерів прогнозують, що ставка ФРС залишиться стабільною, тоді як 15,5% прогнозують підвищення ще на 25 базисних пунктів.
Федеральна резервна система та процентні ставки фізичних позик
Взагалі кажучи, зміни ставки федеральних фондів перетворюються на зміни процентні ставки по позиках фізичних осіб, крім ставок кредитної картки. Але рішення Федеральної резервної системи є не єдиним фактором встановлення ставок для особистих позик. Також важливою є конкуренція, і в 2022 році попит на кредити для фізичних осіб значно зріс і збережеться в 2023 році.
Незважаючи на те, що з березня 2020 року ФРС підвищила свою ключову процентну ставку на 500 базисних пунктів через високу протягом десятиліть інфляцію, середні ставки за особистими кредитами не зросли настільки різко. Це тому, що високий попит позичальників вимагав від кредиторів агресивної конкуренції за закриті позики, і один із основних способів перемогти конкуренцію — пропонувати нижчі ставки. Незважаючи на те, що ставки за кредитами фізичних осіб зросли в 2022 і 2023 роках, жорстка конкуренція в цьому просторі завадила їм зростати з тією ж швидкістю, що й ставка федеральних фондів.
Хоча нещодавно інфляція почала знижуватися, вона залишається вищою за цільову ставку ФРС у 2%. Останнє засідання ФРС відбулося 26 липня і, як багато хто очікував, оголосило, що підвищить процентні ставки ще на 25 базисних пунктів. У коментарях після зустрічі голова ФРС Джером Пауелл сказав, що ще занадто рано говорити про будь-які майбутні рішення щодо ставок, але Федеральний комітет з відкритих ринків (FOMC), яке збирається знову 20 вересня, буде уважно стежити за поточною зайнятістю та рівнем споживчих цін і базуватиме будь-які майбутні зміни процентних ставок на цьому даних.
| Кредитор | Середня річна відсоткова ставка | Середній термін позики (місяців) | Середня сума позики |
|---|---|---|---|
| Avant | 28.34% | 37 | $11,476 |
| Найкраще яйце | 16.33% | 87 | $79,650 |
| BHG Financial | 20.41% | 48 | $16,898 |
| Сітібанк | 14.99% | 36 | $26,000 |
| Відкрийте для себе | 16.49% | 60 | $21,250 |
| Щасливі гроші | 16.30% | 47 | $30,001 |
| LendingClub | 15.87% | 46 | $20,139 |
| LendingPoint | 29.97% | 42 | $5,628 |
| LightStream | 12.81% | 64 | $27,320 |
| OneMain Financial | 28.80% | 46 | $7,952 |
| Процвітайте | 20.14% | 46 | $15,930 |
| Reach Financial | 23.71% | 42 | $17,945 |
| SoFi | 16.13% | 48 | $31,718 |
| Універсальний кредит | 22.45% | 46 | $14,361 |
| Оновлення | 22.19% | 47 | $15,722 |
| Вискочка | 29.02% | 51 | $10,169 |
| Усі кредитори вище | 20.87% | 50 | $22,010 |
Яка прогнозована динаміка процентних ставок за кредитами для фізичних осіб?
Якщо Федеральна резервна система продовжить підвищувати ставку федеральних фондів у 2023 році, ставки за кредитами фізичних осіб також можуть зрости. Однак, оскільки конкуренція за особисті позики все ще є жорсткою, ставки за кредитами можуть піднятися навіть у світлі підвищення ставки федеральних фондів, можливо, залишаючи середні показники недалекими від поточних рівнях.
Оскільки більшість особистих позик є продуктами з фіксованою ставкою, все, що має значення для нових позик, це ставка, яку ви зафіксували на початку позики (якщо ви вже маєте позику з фіксованою ставкою, зміни ставок не вплинуть на вашу платежі). Якщо ви знаєте, що найближчими місяцями вам обов’язково знадобиться взяти особисту позику, цілком ймовірно (хоча це не гарантовано), що сьогодні ставки будуть кращими або подібними до тих, які ви могли б отримати у вересні чи навіть листопаді, залежно від того, як ставки реагують на будь-які підвищення ставок ФРС або паузи.
Це також завжди мудрий крок, щоб шукати в магазині найкращі процентні ставки по позиках. Різниця в 1 або 2 відсоткові пункти може легко додати до сотень або навіть тисяч доларів витрат на відсотки до кінця позики, тому пошук найкращого варіанту – це добре інвестований час.
Нарешті, не забудьте подумати про те, як ви можете зменшити свої витрати, щоб взагалі не брати особисту позику, або як ви може розпочати створення фонду надзвичайних ситуацій, щоб майбутні несподівані витрати не потонули ваші фінанси та не вимагали додаткових особистих позики.
Розкриття методології збору ставок
Investopedia проводить опитування та збирає середні рекламовані ставки кредитів для особистих осіб, середню тривалість позики та середню позику суму від 15 найбільших особистих кредиторів країни щотижня, обчислюючи та відображаючи середину рекламованого діапазони. Середні ставки, умови та суми кредитів також збираються та агрегуються за діапазоном кредитної якості (для відмінної, доброї, справедливої та поганої кредитної історії) у 29 кредиторів завдяки партнерству з Even Фінансовий. Зведені середні показники за кредитною якістю базуються на фактично зарезервованих кредитах.
