Використання вікових фондів у вашому 401 (k)

Багато людей настільки зайняті, що у них немає часу стежити за своїми портфелями. Більшість не мали необхідної підготовки чи освіти, щоб зрозуміти тонкощі інвестування. Хороша новина полягає в тому, що існують кошти, які вимагають здогадок про те, куди покласти гроші, виходячи з вашого віку та вашої терпимості до ризику.

Ці кошти мають кілька назв, таких як моделі розподілу за віком, вікові фонди або кошти цільової дати. Вони призначені для автоматичного коригування вашого портфеля з роками, коли ви наближаєтеся до віку, у якому ви сподіваєтеся вийти на пенсію.

Вікові фонди проти Фонди способу життя

Вікові фонди зазвичай створюються як пайові фонди. Як правило, чим ви молодші, тим більший ризик понесе ваш фонд, оскільки у вас є час компенсувати будь -які значні збитки. З віком фонд несе менші ризики під час підготовки до пенсії та залежності від коштів для отримання доходу.

Фонди цільового ризику, або фонди способу життя, також оцінюють активи на основі ризику з плином часу, але замість того, щоб ґрунтуватися на віці, вони базуються на тому, чи вважаєте ви себе консервативним інвестором чи ризиком.

Фонди, орієнтовані на спосіб життя та вік, вкладають ваші гроші в акції, облігації та готівку. Але фонди способу життя більше зосереджуються на власних толерантність до ризику, які можуть залишатися незмінними протягом усього життя. Вікові фонди автоматично змінюються з віком людини.

У фонді способу життя немає змін, якщо інвестор не вирішить перейти до більш -менш агресивного фонду. Для цього потрібні дії з боку інвестора. Що стосується вікового фонду, то після вибору фонду подальших дій робити не потрібно.

Традиційно фонди за віком вважалися пенсійними фондами. Водночас вони все частіше використовуються для 529 планів. План 529 - це спільний фонд, створений для заощаджень коледжу.Фонд 529 змінює рівень ризику, коли одержувач грошей наближається до віку коледжу.

Помилки щодо вікових моделей

Існують хибні уявлення про моделі розподілу за віком. Наприклад, вони можуть бути не ідеальними для передбачення тривалості життя після виходу на пенсію. Якщо хтось вийде на пенсію достроково або проживе довше, ніж у середньому, кошти не враховуються.

Ці кошти також не дають жодних гарантій того, що ваші гроші матимуть максимальний прибуток. Вони не схожі на а Соціальна безпека фонду, з якого можна очікувати певної виплати.

Важливо також пам’ятати, що всі цільові фонди не однакові. Вони істотно відрізнятимуться залежно від того, яка група фондів обрана для інвестування.

Нарешті, майте на увазі, що це подібні до спільних фондів, оскільки вони несуть у собі невід'ємні ризики. Те, що щось коригується з урахуванням віку, не означає, що ризику немає.

Їх суміш розподілу

У ідеальному світі у кожного з нас буде час щороку заглиблюватися у подробиці наших пенсійних портфелів і, відповідно, збалансувати їх. Найкраще у вікових фондах те, що, коли ми старіємо, вони є збалансований для нас.

Це значно спрощує інвестиції для тих, у кого немає часу чи знань на ринку для внесення змін. Натомість менеджер фонду займається регулюванням балансу між ризиком та прибутковістю. Оскільки частини портфеля зростають і стають домінуючими, менеджер може внести необхідні зміни, переміщаючи цінні папери, щоб повернути фонд у баланс.

Як і у звичайних спільних фондів, ці фонди мають рейтинги, щоб дати інвесторам уявлення про їх безпеку та прибуток. Фонду Оцінка ризику Морнінгстар присвоює цим зіркам рейтингові зірки. Фонд з найнижчим рейтингом отримає одну зірку, тоді як фонд з найвищим рейтингом отримає п'ять зірок.

Ці рейтинги перераховуються щомісяця, і рекомендується стежити за своїм фондом, щоб переконатися, що його рейтинг не змінився кардинально.

Оцінюючи фонди, пам’ятайте, що оскільки ці фонди є дещо новими, дані про минулі результати діяльності можуть бути недоступними так давно, як для фондів, які існували на ринку протягом багатьох років.

Буде ще коефіцієнти витрат розглянути, які будуть перераховані у фондах проспект.Порівняйте кошти, щоб побачити, які збори вони стягують.

Приємною рисою цих коштів, як і будь-якого інвестиційного рахунку з відстроченням оподаткування, є перебалансування не матиме податкових наслідків, поки гроші фактично не будуть вилучені з рахунку, в ідеалі в виходу на пенсію.

Переваги інвестування в ці фонди

Ці кошти також є чудовим вибором для інвестора -початківця. Молода людина, що тільки вступає у світ праці, може виявити, що такий фонд - ідеальний спосіб почати інвестувати. Вони завжди можуть повернутися пізніше і перемістити речі, як тільки вони вивчать канати для інвестування.

Вікові фонди також значні урізноманітнена. Вони можуть включати акції, облігації, готівку або інші види інвестицій, які багатьом можуть бути не зовсім зрозумілими. Вони можуть включати міжнародні фонди або спеціалізовані фонди, про які мало хто за межами фінансового світу коли -небудь чув.

Недоліки вікових фондів

Якщо вам потрібно мати повний контроль над своїми грошима, ці кошти можуть бути не найкращим вибором для вас. Ідея інвестування в ці кошти полягає в тому, щоб не контролювати, як поводяться ваші гроші.

Іншим можливим недоліком може бути відсутність вікових можливостей вибору, які пропонуються у вашому пенсійному плані. Як і у багатьох роботодавців 401 (k) плани, працівники отримують обмежену кількість варіантів на вибір.

Сподіваємось, ваша компанія провела дослідження та оптимізувала доступний для вас вибір.

Суть

Вікові фонди пропонують деякі великі переваги тим, хто вважає за краще підхід "від руки". Однак ці кошти підходять не всім.

Навіть якщо ви вирішите інвестувати у віковий фонд, розумно провести якомога більше досліджень та порівняти наявні варіанти. Порівняйте структури зборів і подивіться, що вони говорять на Morningstar або подібних дослідницьких сайтах щодо запропонованих вам коштів.