Ставки та тенденції кредитування фізичних осіб, тиждень серпня. 28, 2023: ставки знову зростають

Загальна середня процентна ставка для особистих позик цього тижня підскочила майже на чверть пункту до 21,11% після підвищення на 28 базисних пунктів тижнем раніше. Середня річна відсоткова ставка (APR) за кредитами фізичних осіб тепер перевищує порогове значення в 21,00% втретє з середини травня. Однак два попередні рази він перевищував 21%, однак наступного тижня середня ставка знизилася.

Середні процентні ставки, сегментовані за кредитним рівнем, були вищими, за винятком тих, хто мав відмінну кредитну історію, які впали на скромні 8 базисних пунктів. Позичальники з чесним і поганим кредитом спостерігали значні стрибки середніх ставок.

Середні ставки позик для фізичних осіб для позичальників з хорошою кредитною історією зросли на 48 базисних пунктів, а ставки для справедливих і поганих кредитів різко зросли на 289 і 237 базисних пунктів відповідно. На вищі середні ставки для тих, хто входить до двох найнижчих кредитних рівнів, впливають деякі кредитори, яких ми відстежуємо, бронюючи більше позик цим сегментам за вищими ставками.

Річні процентні ставки персональних позик за рівнем кредиту
Кредитний рівень	Середня річна відсоткова ставка минулого тижня	Середня річна відсоткова ставка цього тижня	Зміна щотижня
Чудово	19.78%	19.70%	- 0.08
добре	22.14%	22.62%	+ 0.48
ярмарок	24.32%	27.21%	+ 2.89
Бідний	26.88%	29.25%	+ 2.37
Всі яруси	20.87%	21.11%	+ 0.24

Ставки за особистими позиками почали зростати протягом 2022 та 2023 років через постійне підвищення процентних ставок Федеральним резервом. Щоб боротися з найвищими темпами інфляції за 40 років, ФРС не лише підвищила ставку федеральних фондів на 11 зустрічах щодо прийняття рішень про ставку (за винятком зустрічі в червні 2023 року), але вона часто підвищувала ставки на історично великі збільшення. Дійсно, шість із цих підвищень були на 0,50% або 0,75%, хоча останні п’ять підвищення були скромнішими лише на 0,25%.

На своєму останньому засіданні 26 липня ФРС оголосила, що знову підвищить ставки, цього разу на 25 базисних пунктів. Щодо майбутнього засідання ФРС у вересні 78,5% ф’ючерсних трейдерів прогнозують, що ставка ФРС залишиться стабільною, тоді як 21,5% прогнозують підвищення ще на 25 базисних пунктів.

Федеральна резервна система та процентні ставки фізичних позик

Взагалі кажучи, зміни ставки федеральних фондів перетворюються на зміни процентні ставки по позиках фізичних осіб, крім ставок кредитної картки. Але рішення Федеральної резервної системи є не єдиним фактором встановлення ставок для особистих позик. Також важливою є конкуренція, і в 2022 році попит на кредити для фізичних осіб значно зріс і збережеться в 2023 році.

Незважаючи на те, що з березня 2020 року ФРС підвищила свою ключову процентну ставку на 500 базисних пунктів через високу протягом десятиліть інфляцію, середні ставки за особистими кредитами не зросли настільки різко. Це тому, що високий попит позичальників вимагав від кредиторів агресивної конкуренції за закриті позики, і один із основних способів перемогти конкуренцію — пропонувати нижчі ставки. Незважаючи на те, що ставки за кредитами фізичних осіб зросли в 2022 і 2023 роках, жорстка конкуренція в цьому просторі завадила їм зростати з тією ж швидкістю, що й ставка федеральних фондів.

Хоча нещодавно інфляція почала знижуватися, вона залишається вищою за цільову ставку ФРС у 2%. Останнє засідання ФРС відбулося 26 липня і, як багато хто очікував, оголосило, що підвищить процентні ставки ще на 25 базисних пунктів. У коментарях після зустрічі голова ФРС Джером Пауелл сказав, що ще занадто рано говорити про будь-які майбутні рішення щодо ставок, але Федеральний комітет з відкритих ринків (FOMC), яке збирається знову 20 вересня, буде уважно стежити за поточною зайнятістю та рівнем споживчих цін і базуватиме будь-які майбутні зміни процентних ставок на цьому даних.

Кредитор	Середня річна відсоткова ставка	Середній термін позики (місяців)	Середня сума позики
Avant	29.20%	37	$11,380
Найкраще яйце	21.14%	48	$16,163
BHG Financial	16.35%	87	$78,590
Сітібанк	14.99%	36	$26,000
Відкрийте для себе	16.49%	60	$21,250
Щасливі гроші	16.17%	47	$30,011
LendingClub	16.44%	44	$20,029
LendingPoint	29.98%	43	$7,526
LightStream	13.00%	65	$26,667
OneMain Financial	28.90%	46	$7,803
Процвітайте	20.42%	47	$16,222
Reach Financial	23.62%	42	$18,270
SoFi	16.31%	48	$31,300
Універсальний кредит	22.90%	46	$15,009
Оновлення	22.81%	47	$15,941
Вискочка	29.07%	52	$9,455
Усі кредитори вище	21.11%	50	$21,976

Яка прогнозована динаміка процентних ставок за кредитами для фізичних осіб?

Якщо Федеральна резервна система продовжить підвищувати ставку федеральних фондів у 2023 році, ставки за кредитами фізичних осіб також можуть зрости. Однак, оскільки конкуренція за особисті позики все ще є жорсткою, ставки за кредитами можуть піднятися навіть у світлі підвищення ставки федеральних фондів, можливо, залишаючи середні показники недалекими від поточних рівнях.

Оскільки більшість особистих позик є продуктами з фіксованою ставкою, все, що має значення для нових позик, це ставка, яку ви зафіксували на початку позики (якщо ви вже маєте позику з фіксованою ставкою, зміни ставок не вплинуть на вашу платежі). Якщо ви знаєте, що найближчими місяцями вам обов’язково знадобиться взяти особисту позику, цілком ймовірно (хоча це не гарантовано), що сьогодні ставки будуть кращими або подібними до тих, які ви могли б отримати у вересні чи навіть листопаді, залежно від того, як ставки реагують на будь-які підвищення ставок ФРС або паузи.

Це також завжди мудрий крок, щоб шукати в магазині найкращі процентні ставки по особистим кредитам. Різниця в 1 або 2 відсоткові пункти може легко додати до сотень або навіть тисяч доларів витрат на відсотки до кінця позики, тому пошук найкращого варіанту – це добре інвестований час.

Нарешті, не забудьте подумати про те, як ви можете зменшити свої витрати, щоб взагалі не брати особисту позику, або як ви може розпочати створення фонду надзвичайних ситуацій, щоб майбутні несподівані витрати не потонули ваші фінанси та не вимагали додаткових особистих позики.

Розкриття методології збору ставок

Investopedia проводить опитування та збирає середні рекламовані ставки кредитів для особистих осіб, середню тривалість позики та середню позику суму від 15 найбільших особистих кредиторів країни щотижня, обчислюючи та відображаючи середину рекламованого діапазони. Середні ставки, умови та суми кредитів також збираються та агрегуються за діапазоном кредитної якості (для відмінної, доброї, справедливої ​​та поганої кредитної історії) у 29 кредиторів завдяки партнерству з Even Фінансовий. Зведені середні показники за кредитною якістю базуються на фактично зарезервованих кредитах.