Чи є у мене облігації? Ваша нова ставка, імовірно, становитиме 3,94%, а не 5,27%, про які ви читали
Ми самостійно оцінюємо всі рекомендовані продукти та послуги. Якщо ви натиснете посилання, які ми надамо, ми можемо отримати компенсацію. Вивчайте більше.
Ключові висновки
- Цього тижня Міністерство фінансів США оголосило, що облігації I, придбані в період з листопада 2023 року по травень 2024 року, зароблятимуть 5,27% за перші шість місяців.
- Якщо ви вже власних облігацій I, однак ваша наступна шестимісячна ставка буде значно нижчою, оскільки розрахунок ставки кожної облігації I залежить від дати її випуску.
- Якщо ви отримали облігацію I в період з листопада 2021 року по жовтень 2022 року, коли ставка піднялася до 9,62%, ваша нова шестимісячна ставка становитиме 3,94%.
- Найкращі сучасні компакт-диски платять рекордні ставки — від 5,00% до 6,50% APY, — які ви можете зафіксувати на місяці чи роки в майбутньому.
- Якщо ви тримаєте облігацію I принаймні рік, ви можете перевести свої кошти на компакт-диск із більшою оплатою. Дата випуску вашої облігації може підказати вам оптимальний час для отримання готівки, причому 15 місяців є найкращою точкою для багатьох покупців облігацій у 2022 році.
Розуміння оголошення про ставку облігацій New I Bond
Принцип роботи облігацій I полягає в тому, що їх ставка змінюється кожні шість місяців залежно від поточного рівня інфляції, тому їх називають облігаціями I. Але насправді тариф складається з двох частин. Один фіксується на термін дії облігації I — призначається вашій облігації під час купівлі — тоді як інший компонент індексується на інфляцію та коригується кожні шість місяців.
Додавання фіксованого та змінного компонентів разом дає зведену ставку для конкретної облігації I за поточний шестимісячний період. Потім через шість місяців частина змінної інфляції буде скоригована та знову додана до початкової фіксованої ставки. Це триває до тих пір, поки ви володієте облігацією.
Цього тижня Міністерство фінансів оголосило про нову шестимісячну ставку, яка має вищий коефіцієнт інфляції і вищий коефіцієнт фіксованої ставки. По-перше, кожен отримає нову інфляційну складову в 3,94% (тобто в річному вимірі піврічної інфляції 1,97%). Під час попереднього оголошення ставки 1 травня коефіцієнт інфляції становив 3,38%, тобто нова шестимісячна ставка зросла приблизно на половину процентного пункту через вищі показники інфляції цього разу.
Але ще більший вплив цього циклу має те, що кожен, хто купує нову облігацію I в період з листопада 2023 року по травень 2024 року, отримає компонент фіксованої ставки в розмірі 1,30%. Це значно вище, ніж фіксована ставка 0,00%, призначена облігаціям I, придбаним минулого року, і пояснює, чому новий I облігації, придбані сьогодні, сплачуватимуть вищу ставку 5,27% протягом перших шести місяців, тоді як облігації 2022 I сплачуватимуть лише 3.94%.
| I Дата випуску облігацій | Фіксована ставка, призначена протягом терміну дії облігації | Поточна складова інфляції | Сьогоднішня зведена ставка* |
|---|---|---|---|
| Листопад 2023 - Травень 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| травень 2023 - жовтень 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| Листопад 2022 - квітень 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| травень 2022 - жовтень 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| Листопад 2021 - квітень 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Через різні фіксовані ставки, призначені кожній групі I облігацій на момент придбання, ви можете побачити нижче, як шестимісячні зведені ставки змінюються з часом для різних дат випуску облігацій.
| Дата випуску облігацій | APY для місяців 1-6 | APY за 7-12 місяців | APY за 13-18 місяців | APY за 19-24 місяці | APY за 25-30 місяців |
|---|---|---|---|---|---|
| лист. 1, 2023 - квіт. 30, 2024 | 5.27% | Невідомий | Невідомий | Невідомий | Невідомий |
| 1 травня - жовт. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Невідомий | Невідомий | Невідомий |
| лист. 1, 2022 - квіт. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Невідомий | Невідомий |
| 1 травня - жовт. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Невідомий |
| лист. 1, 2021 - квіт. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Найкращі сучасні компакт-диски платять більше, ніж 2022 рік
Якщо вам деякий час не потрібні ваші кошти, зниження ставок облігацій I одночасно з цим Ціни на компакт-диски різко зросли представляє щасливу можливість. Наприклад, ви можете перевести свої I-облігації в готівку та перевести ці гроші на 6-місячний або 1-річний CD із сплатою понад 6%. Або ви можете зафіксувати рекордну ставку на довше, наприклад, 2-річний компакт-диск, заплативши 5,60%. Можливо, вам роками не потрібні ваші гроші, і ви зацікавлені в гарантованій ставці 5,00% протягом п’яти років.
Хоча цілком можливо, що ставки I облігацій можуть знову піднятися вище, ймовірно, що ймовірність того, що вони знизяться у 2024 році, є більшою. Це тому, що Федеральний резерв залишається відданим боротьбі з інфляцією, поки вона не досягне цільового рівня ФРС у 2%. Звичайно, немає кришталевої кулі, щоб знати, чи впаде інфляція до цього рівня. Але ФРС зосереджена на своїй цільовій інфляції сильна та наполеглива.
На відміну від I облігацій, депозитні сертифікати мати велику перевагу, обіцяючи один APY, що гарантує вам повний термін дії CD. Таким чином, немає ніяких здогадок про те, що ви заробите в майбутньому, і те, що ФРС робить зі ставками, не матиме жодного впливу на повернення будь-якого наявного компакт-диска, який ви вже маєте. З огляду на те, що прибутки від компакт-дисків досягли найвищого рівня за понад 20 років, це чудовий час, щоб отримати одну з цих зафіксованих ставок.
Відсотки, сплачені за компакт-диски, оподатковуються, як і всі інші доходи на федеральному рівні та рівні штату, але доходи від I облігацій звільняються від державних і місцевих податків. Отже, щоб провести пряме порівняння доходів від I bond і CD, вам потрібно буде врахувати державний податок на прибуток, який ви сплачуєте на відсотки за CD. Тим не менш, якщо ставка CD значно вища за вашу поточну ставку I bond, ви в кінцевому підсумку заробите більше на CD.
Не хочете вкладати кошти I bond на компакт-диск? Ви також можете перемістити свої гроші в один із найкращі високоприбуткові ощадні рахунки або найкращі рахунки грошового ринку, які зараз сплачують ставки 5,40% і 5,35% APY відповідно. Але майте на увазі, що ставки заощаджень і грошових рахунків є змінними, тобто вони можуть знизитися в будь-який час і без попередження.
Уважно вибирайте дату вилучення I Bond
Гроші, збережені в облігаціях I, можна зняти будь-коли після того, як ви протримали облігацію протягом року. Але є підступ, і ви захочете ретельно вибирати час. За будь-яку облігацію I, переведену в готівку раніше ніж через п’ять років із дати її випуску, ви отримаєте штраф. На щастя, покарання може бути досить м’яким, якщо ви правильно розрахуєте час.
Штраф за дострокове зняття коштів розраховується як відсотки за останні три місяці. Але оскільки ваша ставка облігації I змінюється кожні шість місяців, це означає, що ваш штраф залежатиме від того, коли ви знімаєте кошти. Якщо ви виведете готівку протягом періоду з високою ставкою, ви матимете більший штраф, тоді як ваш штраф буде зменшено, якщо ви знімаєте протягом періоду з нижчою ставкою.
Використовуючи як приклад покупців облігацій I, які купили в період з травня по листопад 2022 року, якщо ви виведете готівку відразу через 12 місяців, ваша відсоткова ставка за останні три місяці становила 6,48%. І в результаті ваше покарання призведе до того, що ви втратите три місяці отримання цього зіркового прибутку.
Але якщо ви можете почекати, доки не пройде три місяці нижче рівень ставок — отже, на 15-місячній позначці або більше — ваш штраф втратить три місяці набагато менших 3,38%. Оскільки ця ставка не дуже конкурентоспроможна — і ви можете зробити набагато краще в іншому місці — це незначне покарання, тому зараз розумний час перевести свої гроші кудись нове.
Найкращий день місяця для зняття коштів облігацій
Щомісячні відсотки за облігаціями I завжди виплачуються першого числа місяця ні пропорційно протягом місяця. Тож незалежно від того, чи ви будете виводити готівку груд. 2 або груд. 30 грудня ви отримаєте такий же відсотковий платіж. 1 і більше нічого в цьому місяці. Тож доцільно зняти гроші якнайшвидше після 1 числа, щоб почати заробляти вищі відсотки деінде.
Хоча наведений вище приклад стосується облігацій, придбаних у період з травня по жовтень 2022 року, та сама логіка застосовується до облігацій, придбаних протягом попереднього 6-місячного періоду, але з дещо пізнішим періодом. Це тому, що облігації I, придбані в період з листопада 2021 року по квітень 2022 року, все ще приносять 6,48% через Місяць 18, тому краще почекати до 21 місяця, коли ставка становить 3,38% протягом трьох місяців, щоб отримати готівку поза.
На щастя, легко визначити власну дату зняття з мінімізованими штрафами. Просто визначте місяць випуску вашої облігації I, а потім знайдіть його в одній із наших таблиць нижче.
Для I облігацій, випущених листопад 2021 - квітень 2022
| I облігація випущена в будь-який день цього місяця | Якщо ви заробили через 12 місяців, ви відмовилися від 3 місяців цієї ставки | Якщо ви заробили через 15 місяців, ви відмовилися від 3 місяців цієї ставки | Якщо ви перерахуєте кошти через 21 місяць, ви відмовилися/будете відмовитися від 3 місяців цієї ставки | Дата досягнення (ed) 21 місяця та мінімізація (d) вашого штрафу |
|---|---|---|---|---|
| Листопад 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | серп. 2, 2023 |
| грудень 2021 р | 9.62% | 6.48% | 3.38% | вер. 2, 2023 |
| Січень 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | жовт. 2, 2023 |
| лютий 2022 р | 9.62% | 6.48% | 3.38% | лист. 2, 2023 |
| березень 2022 р | 9.62% | 6.48% | 3.38% | груд. 2, 2023 |
| квітень 2022 р | 9.62% | 6.48% | 3.38% | січня 2, 2024 |
Облігації For I, випущені травень 2022 – жовтень 2022
| I Бонд, випущений у будь-який день цього місяця | Якщо ви отримаєте готівку через 12 місяців, ви втратите 3 місяці цієї ставки | Якщо ви отримаєте готівку через 15 місяців, ви втратите 3 місяці цієї ставки | Дата досягнення 15 місяців і мінімізація штрафу |
|---|---|---|---|
| травень 2022 р | 6.48% | 3.38% | серп. 2, 2023 |
| червень 2022 р | 6.48% | 3.38% | вер. 2, 2023 |
| липень 2022 р | 6.48% | 3.38% | жовт. 2, 2023 |
| серпень 2022 р | 6.48% | 3.38% | лист. 2, 2023 |
| вересень 2022 р | 6.48% | 3.38% | груд. 2, 2023 |
| жовтень 2022 р | 6.48% | 3.38% | січня 2, 2024 |
Якщо у вас дата випуску між листопадом 2022 року та квітнем 2023 року, вам краще перевести кошти після 12-місячної позначки, ніж через 15 місяців. Це тому, що ставка для облігацій I, випущених за цей час, знизилася до 3,79% вже в 6 місяці, а до 13 місяця ставка зросла до 4,35%. Тож якщо ваша мета – отримати готівку, і ви хочете мінімізувати свій штраф, було б доцільно зняти гроші одразу після того, як виповниться 1 рік.
Розкриття методології збору ставок
Кожен робочий день Investopedia відстежує дані про курси понад 200 банків і кредитних спілок, які пропонують Компакт-диски та ощадні рахунки для клієнтів по всій країні та визначає щоденні рейтинги найбільш високооплачуваних рахунків. Щоб потрапити до наших списків, установа має бути застрахована на державному рівні (FDIC для банків, NCUA для кредитних спілок), а мінімальний початковий депозит на рахунку не повинен перевищувати 25 000 доларів США.
Банки повинні бути доступні принаймні в 40 штатах. І хоча деякі кредитні спілки вимагають від вас зробити пожертву певній благодійній організації чи асоціації, щоб стати членом, якщо ви не відповідаєте іншим критеріям за критеріями (наприклад, ви не проживаєте в певній місцевості або не працюєте на певній посаді), ми виключаємо кредитні спілки, вимога до пожертвування яких становить 40 доларів США або більше. Щоб дізнатися більше про те, як ми обираємо найкращі ціни, прочитайте нашу повну методологію.
Примітка редактора: цю статтю оновлено лист. 7, 2023, щоб включити більше інформації щодо оподаткування CD, облігацій I та отриманих відсотків. Спочатку він був опублікований лист. 3, 2023.
