Ваш 401 (k) важливіший, ніж ви думаєте

Якщо ви робите внесок у 401 (k) план, напевно, вам подобається спостерігати, як ваші заощадження зростають з кожним роком. Але цього почуття може бути недостатньо, щоб по -справжньому захистити ваш обліковий запис - від вас. Коли ви змінюєте роботу і ці гроші раптово стають доступними, ви можете думати про це як про простий спосіб покрити витрати на переїзд та інші витрати на зайняття вашої нової посади. Або ви можете побачити свій документ 401 (k) як спосіб заощадити на будинок або іншу велику покупку, або як скарбничку, яку ви можете пограбувати для навчання дитини.

Але не так швидко: Ваш 401 (k) - один з найкращих варіантів, які потрібно зберегти для виходу на пенсію, тому розумно залишити його в спокої, якщо не зіткнетеся з серйозними труднощами. Не тільки є строгі правила про вилучення грошей 401 (k) достроково, але ваш 401 (k) колись може стати найціннішим шматочком вашого пенсійного доходу; більшість людей не мають іншого плану виходу на пенсію роботодавця.З усіх цих причин ваш 401 (k) важливіший, ніж ви думаєте.

Економія на пенсії за допомогою 401 (k)

У минулому багато працівників приватного сектору могли залежати від традиційної виплати з визначеною виплатою пенсії від свого роботодавця. Але це було тоді. У 1980 році майже 40% працівників приватного сектору брали участь у традиційних пенсійних планах. До 2019 року ця цифра впала до менш ніж 15% і продовжує падати. 

Тим часом плани 401 (k) зростали. Сьогодні вони залишаються популярним вибором для інвесторів, оскільки пропонують гнучкий, перевірений спосіб заощадити на пенсії. Наприкінці першого кварталу 2019 року (за останніми доступними даними) понад 55 мільйонів американців за даними Інвестиційної компанії, брав участь у 401 (k) планах, які, за оцінками, містили активи на суму 5,7 трлн доларів Інститут.

Оскільки традиційні пенсії майже застаріли, на 401 (k) зростає тиск, щоб зробити важку роботу для виходу на пенсію. Деякі співробітники мають індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) та інші заощадження, щоб додати до горщика, але для більшості більшість їхнього доходу, ймовірно, надходитиме Соціальна безпека плюс все, що вони мають у своїх 401 (к) с.

Соціальне забезпечення та пенсійний дохід

Навіть якщо ви берете соціальне страхування у повному пенсійному віці - 66 для більшості бейбі -бумерів, 67 для працівників, народжених у 1960 році або пізніше, - це замінить лише близько 40% вашого доходу. Однак фінансові планувальники часто кажуть, що вам доведеться замінити від 70% до 90% вашого поточного доходу, якщо ви прагнете зберегти спосіб життя, який вам подобається сьогодні.Ось тут -то і вноситься внесок у 401 (k) - і в ідеалі залишати гроші недоторканими до пенсії.

Зняття грошей з вашого 401 (k) до 59½ років зазвичай призводить до 10% штрафу за дострокове зняття (є певні винятки), а сума, яку ви берете, також є об’єктом оподаткування податком на прибуток.Випорожнення - або навіть взяття порівняно скромних сум - з вашого 401 (к) до виходу на пенсію може мати серйозні наслідки для вашого рівня життя на пенсії.

Розрахунок вашого пенсійного доходу

Якщо вам цікаво, скільки доходу ви можете очікувати від вашого 401 (k), Міністерство праці США пропонує вам відмінний результат Калькулятор доходів на все життя.Як приклад того, як працює калькулятор, ми ввели пенсійний вік 66 років для особи, якій зараз 46 років, а отже, до пенсії залишається 20 років. Ми вказали, що внесок працівника у розмірі 401 (k) становив 100 доларів на місяць, а збіг роботодавця - також 100 доларів на місяць, загальний річний внесок - 2400 доларів США. Ми припустили, що фізична особа вносила внесок у свої 401 (k) у попередні роки та мала залишок на поточному рахунку 50 000 доларів США.

На підставі цієї інформації Калькулятор доходів за весь час прогнозував залишок рахунку на момент виходу на пенсію у розмірі 187 453 долари США та довічний дохід на місяць у розмірі 1018 доларів США. Якби наш гіпотетичний пенсіонер також отримував середню допомогу з соціального страхування 1530 доларів США (на 2020 рік) і не мав інших джерел доходу, їх загальний місячний дохід становив би 2548 доларів.Адміністрація соціального страхування також пропонує калькулятори, які ви можете використовувати для прогнозування свого місячного доходу з цього джерела.

Чому ваші 401 (k) мають значення

Якщо ви включите власні цифри в розрахунок і виявите, що вам не вистачить пенсійного доходу, вам доведеться заощаджувати більш агресивно. Ось де ваш 401 (k) набуває ще більшої важливості, оскільки він може бути набагато ефективнішим інструментом економії, ніж IRA. Чому?

У 2020 та 2021 роках найбільше, що ви можете вкласти в 401 (k), - це 19 500 доларів. Якщо вам виповнилося 50 років, ви можете внести додаткові 6500 доларів США через внесок. Однак для ІРА у 2020 та 2021 роках максимальний внесок становить лише 6000 доларів США плюс ще 1000 доларів США, якщо вам 50 або більше.

На додаток до диференціалу обмежень заощаджень, іншою великою перевагою максимізації суми, яку ви вкладаєте у свій 401 (k), є якщо ваш роботодавець відповідає вашим внескам на будь -який відсоток. Якщо ви не вкладаєте принаймні достатньо, щоб отримати повний збіг з роботодавцем, це все одно що здати безкоштовні гроші. До речі, це відповідні гроші не зараховується до вашого ліміту внесків.

Переваги відповідності роботодавця

Багато роботодавців відповідають принаймні частині внесків 401 (k) своїх працівників. Наприклад, припустимо, що ваш роботодавець відповідає 100% ваших внесків на цілих 3% від вашої зарплати. Отже, якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, внесок вашого роботодавця додасть ще 1200 доларів до ваших 401 (k), якщо ви принаймні стільки внесли самі.

Якщо ваш колега отримує таку саму зарплату і вирішує не робити внесок у розмірі 401 (k), вони не тільки втрачають податкові можливості заощадити для виходу на пенсію, але також відмовились від безкоштовних матчів у розмірі 1200 доларів США роботодавець.

Збіг 401 (k) - це жахлива справа, як і будь -який 401 (k) взагалі. Однак дуже часто працівники взагалі не беруть участі у цих планах. Можливо, вони б це зробили, якби вони дійсно розуміли, як вони викидають безкоштовні гроші з матчу роботодавця.

Суть

Завжди намагайтеся внести щонайменше достатній внесок у свій 401 (k), щоб отримати повну відповідність роботодавцю. Подумайте про те, щоб відкласти ще більше, якщо ви можете собі це дозволити, аж до ліміту річного внеску. Якщо ви змінюєте роботу, не витрачайте гроші; Замість цього переверніть його в IRA або 401 (k) вашого нового роботодавця, якщо можливо. У будь-якому випадку ваші гроші будуть продовжувати зростати з відстроченням сплати податків протягом пенсійних років.

Пам’ятайте, що важливим ключем до будь -якого пенсійного накопичувального плану - незалежно від його типу - є послідовна економія.