Визначення тихої другої іпотеки
Що таке тиха друга іпотека?
Друга іпотека - це друга іпотека, закладена на актив (наприклад, на будинок) для авансових платежів, які не розкриваються первісному кредитору на першому іпотека. Друга іпотека називається «мовчазною», оскільки позичальник не розкриває своє існування первісному іпотечному кредитору.
У той час як кредитори вимагають від позичальників розкрити джерело усього фінансування з першого внеску, у деяких випадках кредитори не можуть зрозуміти існування мовчазної другої іпотеки. Мовчазна друга іпотека, яка не розкривається первинному кредитору, є незаконною, і позичальники, які їх використовують, можуть бути притягнуті до відповідальності за іпотечне шахрайство.
Ключові висновки
- Мовчазна друга іпотека відноситься до другої іпотеки на актив (наприклад, на житло), який надає позичальник використовує для оплати першого внеску та не розкриває його існування кредитору першого іпотека.
- Позичальники, які не повідомляють про наявність мовчазної другої іпотеки першому іпотечному кредитодавцю, можуть бути оштрафовані та засуджені за іпотечне шахрайство.
- Мовчазна друга іпотека створює ризик для кредиторів, оскільки вона додає додаткову форму боргу, забезпечену заставою.
- Програми допомоги, що фінансуються державою, можуть стати хорошою альтернативою для майбутніх покупців житла, яким важко знайти гроші, необхідні для першого внеску.
Як працює тиха друга іпотека
Мовчазна друга іпотека використовується, коли покупець не може дозволити собі передоплата вимагається першою іпотекою. Вони дозволяють позичальнику придбати житло, яке інакше вони не могли б собі дозволити. Мовчазна друга іпотека з нерозкритих джерел є незаконною. Однак існує низка законних програм допомоги з першого внеску, спонсорованих урядовими установами, для надання коштів з адекватних джерел.
Коли покупець купує житло, угода вимагає від позичальника внести початковий внесок. А. кредитор зазвичай вимагатиме від позичальника повністю розкрити джерела авансових коштів при укладенні угоди про іпотеку. Шахрайство або протиправні дії може виникнути, коли друга іпотека використовується для виконання зобов’язання щодо першого внеску без повідомлення про це кредитора. У цій ситуації мовчання означає відсутність прозорості та розкриття інформації.
Наприклад, припустимо, ви хочете придбати будинок за 250 000 доларів. Ви забезпечили іпотеку на 200 000 доларів США, що вимагає першого внеску в розмірі 50 000 доларів. У вас немає повних 50000 доларів готівкою або ліквідні активи для першого внеску; у вас є лише 10 000 доларів. Тож ви вирішили взяти другу мовчазну іпотеку на суму 40 000 доларів. Початковий кредитор вважає, що ваш початковий внесок становить 50 000 доларів США, якщо насправді це всього лише 10 000 доларів (50 000 - 40 000 доларів).
Безмовний другий іпотечний ризик
Позичальник зобов’язаний повідомити позичальника про другу іпотеку, оскільки друга іпотека також забезпечена спеціальною застава, який у разі іпотеки житла був би самим будинком. Як правило, кредитори вимагають готівку для першого внеску, який враховується в загальних умовах першої іпотечної позики.
Якщо позичальник отримає другу іпотеку під заставу, це вплине на ризики та термін кредиту для першого іпотечного кредитора. Друга іпотека збільшить ризик, оскільки додасть додаткову форму боргу, включаючи нову виплати відсотків. Крім того, перший іпотечний кредитор прагне до повного забезпечення предмета застави за певним предметом застави та а друга іпотека буде вступати в протиріччя з першим порядком забезпечених заставними правами, наданими початковій іпотеці кредитор.
Програми допомоги при першому внеску
Позичальники дійсно мають можливість визначити програму допомоги з авансовими внесками для допомоги у виплаті їх перших внесків. Програма допомоги з авансовим платежем може надати кошти позичальнику та дозволена для юридичного розкриття позикодавцю першої іпотеки. Програми допомоги по першому внеску не так просто визначити, як позику; однак у Сполучених Штатах існує понад 2000 програм.
Ці програми фінансуються та пропонуються державними агентствами, такими як Департамент житлового будівництва та містобудування (HUD). Суб’єкти, що фінансуються урядом, підтримують програми допомоги у вигляді авансових платежів у рамках розвитку громади. Можливо, позичальника можна направити на програму від свого кредитного працівника. Позичальники можуть дослідити кошти програми допомоги по першому внеску, звернувшись до місцевих державних агентств з питань житла. Наприклад, HUD має численні місцеві представництва по всій території США.
Вимоги до програм допомоги при першому внеску дещо нижчі, ніж до стандартних кредитів. Позичальники дотримуються подібних процедур кредитування, оскільки потрібна заява з особистою інформацією, включаючи доходи, професію та кредитну історію.
Програми допомоги з першого внеску можуть запропонувати від 1000 доларів до приблизно 20% майна оціночна вартість. Кошти допомоги при першій оплаті дійсно вимагають погашення з відсотками. Однак відсотків зазвичай немає з'єднання і зазвичай нижче стандартної позики.