Як підвищити шанси отримати іпотеку

Купівля будинку - це, мабуть, найбільше фінансове вкладення, яке ви коли -небудь зробили, і якщо ви, як більшість людей, вам знадобиться іпотека щоб це сталося. Хоча немає жодних гарантій, що ви будете претендувати на потрібну іпотеку, є певні кроки, які ви можете зробити, що зробить вас більш привабливою в очах кредиторів. Читайте далі, щоб дізнатися найкращі поради щодо покращення ваших шансів отримати іпотеку.

1. Перевірте свій кредитний звіт

Кредитори перевіряють вашу кредитний звіт - детальний звіт про вашу кредитну історію - щоб визначити, чи маєте ви право на кредит та за якою ставкою. За законом, ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт від кожного з “великих трьох” кредитних рейтингових агентств - Equifax, Experian та TransUnion - кожен рік.Якщо ви ставите запити на потік, ви можете отримувати кредитний звіт раз на чотири місяці (а не всі одночасно), щоб ви могли стежити за своїм кредитним звітом протягом усього року.

2. Виправте будь -які помилки

Отримавши кредитний звіт, не припускайте, що все вірно.

Подивіться уважно щоб побачити, чи є помилки, які можуть негативно вплинути на ваш кредит. На що слід звернути увагу:

• борги, які вже сплачені (або погашені)
• інформація, яка не належить вам через помилку (наприклад, кредитор плутав вас з кимось іншим через подібні імена та/або адреси або через неправильний номер соціального страхування)
• інформацію, яка не належить вам крадіжки особистих даних
• інформація від колишнього чоловіка, якої більше не повинно бути
• застаріла інформація
• неправильні позначення закритих рахунків (наприклад, це показує, що кредитор закрив рахунок, коли ви це зробили)

Непогано перевірити свій кредитний звіт щонайменше за шість місяців до того, як ви плануєте робити покупки за іпотекою, щоб у вас був час знайти та виправити помилки. Якщо ви виявили помилку у своєму кредитному звіті, зверніться до кредитного агентства якомога швидше, щоб оскаржити помилку та виправити її. Для додаткового спокою подумайте про використання одного з найкращі послуги кредитного моніторингу стежити за будь -якою підозрілою діяльністю.

3. Покращте свій кредитний рейтинг

Хоча кредитний звіт узагальнює вашу історію сплати боргів та інших рахунків, кредитна оцінка така the єдиний номер, який кредитори використовують для оцінки вашого кредитного ризику та визначення того, наскільки ймовірно, що ви своєчасно сплачуватимете за погашення кредиту. Найпоширеніший кредитний рейтинг - це Оцінка FICO, що обчислюється з різних частин кредитних даних у вашому кредитному звіті:

• Історія платежів - 35%
• Заборгованість - 30%
• Тривалість кредитної історії - 15%
• Кредитна суміш - 10%
• Новий кредит - 10%

Загалом, чим вищий кредитний рейтинг у вас, тим кращу іпотечну ставку ви можете отримати, тому вигідно робити все можливе для досягнення максимально можливого балу. Для початку перевірте свій кредитний звіт і виправте помилки, а потім попрацюйте над погашенням боргу, налаштувавши нагадування про платежі, щоб ви могли сплатити своєчасно виставляти рахунки, зберігаючи низькі залишки на кредитній картці та поновлюваному кредиті та зменшуючи суму боргу (наприклад, припиніть користування кредитом) картки).

4. Зменште співвідношення боргу до доходу

А. відношення боргу до доходу порівнює суму боргу з вашим загальним доходом. Він обчислюється шляхом ділення загального місячного боргу на ваш валовий місячний дохід, виражений у відсотках. Кредитори дивляться на ваше співвідношення боргу до доходу, щоб оцінити вашу здатність керувати платежами, які ви здійснюєте щомісяця, і визначити, скільки будинку ви можете собі дозволити.

Якщо у вас низький коефіцієнт боргу до доходу, це свідчить про хороший баланс між боргом і доходом. Кредитори хочуть бачити, що коефіцієнт боргу до доходу становить 36% або нижче, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на виплати іпотечних кредитів (це називається «співвідношенням переднього боргу»). У більшості випадків 43%-це найвищий коефіцієнт боргу до доходу, який ви можете мати і все ще отримуєте кваліфікована іпотека.Крім того, більшість кредиторів відмовлятимуть у кредиті, оскільки ваші щомісячні витрати надто високі порівняно з вашими доходами.

Існує дві речі, які ви можете зробити, щоб зменшити співвідношення боргу до доходу, і обидва простіше сказати, ніж зробити:

• Зменшіть щомісячну заборгованість.
• Збільште свій валовий місячний дохід.

Найголовніше, що ви можете зробити, щоб зменшити щомісячний постійний борг, - це купувати менше. Уважно подивіться, куди йдуть ваші гроші щомісяця, з’ясуйте, де ви можете заощадити, і здійсніть це.

Хоча немає простого способу збільшити свій дохід, ви можете спробувати знайти другу роботу, попрацювати додаткові години на своїй основній роботі, взяти на себе більше відповідальність на роботі (і отримати підвищення заробітної плати) або завершення курсової роботи/ліцензування, щоб підвищити свої навички, товарний ринок та заробіток потенціал. Якщо ви одружені, ще одним варіантом збільшення доходу вашої сім’ї є прийняття вашою дружиною додаткової роботи-або повернення до роботи, якщо хтось із вас був батьком, який залишився вдома.

5. Збільште свій внесок

Ніщо більше не показує кредитору, що ви вмієте економити, як великий передоплата. Великий початковий внесок зменшує позика до вартості співвідношення, що збільшує ваші шанси на отримати бажану іпотеку. Відношення позики до вартості обчислюється шляхом ділення суми іпотеки на ціну покупки додому (якщо будинок не оцінює менше, ніж ви плануєте платити, в цьому випадку оціночна вартість становить використовується). Ось приклад. Скажімо, ви плануєте купити будинок за 100 000 доларів. Ви вкладаєте 20 000 доларів (20%) і шукаєте іпотеку на 80 000 доларів. Співвідношення позики та вартості складе 80% (іпотека у розмірі 80 000 доларів США поділена на 100 000 доларів США, що дорівнює 0,8 або 80%).

Ви можете знизити коефіцієнт позики до вартості, зробивши більший початковий внесок: Якщо ви можете відкласти 40 000 доларів за той самий будинок, тепер іпотека складе всього 60 000 доларів. Співвідношення позики до вартості знизиться до 60%, і легше буде претендувати на меншу суму кредиту. На додаток до збільшуючи ваші шанси отримати іпотеку, більший авансовий внесок та нижчий коефіцієнт позики до вартості можуть означати кращі умови (тобто нижчу процентну ставку), менші щомісячні виплати та менші відсотки протягом строку дії кредиту.

Під час встановлення авансового внеску пам’ятайте, що 20% або більше авансового внеску також означатиме, що ви не будете підпадати під дію а страхування іпотеки вимога, все це може заощадити ваші гроші.

Суть

Посилення практики кредитування ускладнило забезпечення іпотеки. Хорошою новиною є те, що є певні кроки, які ви можете вжити, щоб підвищити свої шанси на отримання кредиту, особливо якщо ви починаєте його рано. Почніть процес, перевіряючи свій кредитний звіт та виправляючи будь-які помилки, а потім попрацюйте над покращенням свого кредитного рахунку, зниженням співвідношення боргу до доходу та активним заощадженням для вашого першого внеску.