Інвестиційні стратегії, які заощаджують податки для пенсійних рахунків

Хоча більшість людей отримують Соціальна безпека, безпечний фінансовий вихід на пенсію залежить також від значних заощаджень на пенсійному рахунку. Зазвичай ці заощадження повинні тривати майже 25 років (припускаючи, що середній вік для виходу на пенсію становить 63 роки, а Середня очікувана тривалість життя для людини, яка досягає цього віку, становить на 19,1 року більше для чоловіка і ще 21,8 років для чоловіка жінка). Зараз багато людей живуть за межами цієї очікуваної тривалості.

Сума грошей, збережених на пенсійних рахунках, залежить не тільки від того, що ви вносите протягом свого трудового життя (і наскільки успішно ці інвестиції зробили), а й від ваших інвестицій після виходу на пенсію. Вони залежать від інвестиційних стратегій.

Узгоджений підхід

Якщо у вас є більше одного пенсійного рахунку, наприклад a 401 (к) на роботі та особистому індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА), важливо координувати інвестиційні стратегії у всіх своїх володіннях. Без узгодження ви можете дублювати свої володіння і не використовувати в повній мірі можливість диверсифікуватись. Якщо ви одружені, можливо, вам захочеться узгодити вибір інвестицій з пенсійними рахунками вашого чоловіка.

Ви також можете скоординувати свої володіння у своїх оподатковуваних та відстрочення податків рахунки. Тож якщо на додаток до пенсійних рахунків ви можете мати інвестиційний портфель, що підлягає оподаткуванню, у брокерській фірмі або у спільному фонді, і ви захочете переглянути свої активи на всіх таких рахунках. Це дає змогу зараховувати інвестиції на відповідні рахунки залежно від податкових міркувань та інших факторів.

Наприклад, неоподатковувані муніципальні облігації належать до вашого оподатковуваного рахунку. Якщо ви зарахуєте їх на свій пенсійний рахунок із відстроченням сплати податків, ви відкинете податкові переваги. Крім того, зароблені відсотки фактично стають оподатковуваними, оскільки розподіл оподатковується як звичайний дохід незалежно від джерела заробітку.

Фактори, що впливають на вибір інвестицій

Не існує єдиної стратегії для всіх людей. При виборі інвестицій для пенсійних планів враховується багато факторів:

Ваш горизонт економії

Чим довше вам залишається до очікуваної пенсії, тим більший ризик ви можете собі дозволити. Фондовий ринок переживає серйозні падіння. Якщо вам потрібні роки, перш ніж вам знадобляться кошти, ви можете подолати падіння та очікувати, що вартість вашого рахунку не тільки повернеться до свого рівня до зниження, але з часом стане ще вищим.

Наприклад, Середній показник Dow Jones 6 березня 2009 р. досяг мінімуму в 6 626,94, що призвело до зниження кількості рахунків на 20% і більше. Але якби ви не продали, і ваші заощадження залишалися досі, коли на ринку близько 31 000 станом на січень 2021 року, ваш рахунок міг би збільшитися більш ніж у чотири рази.

Ваша толерантність до ризику

Якщо ви втрачаєте сон, коли фондовий ринок падає, ваша толерантність до ризику низька. Це означає, що вам слід інвестувати в цінні папери, на які не впливають (або, принаймні, на них не впливають серйозно) коливання ринку, вагоміше оцінюючи свої інвестиції фонди облігацій, Казначейські облігації США та подібні цінні папери.

Податки

Рахунки для виходу на пенсію-це або транспортні засоби з відстроченням сплати податків, такі як плани 401 (k) та традиційні ІРА, де податок на прибуток відкладається до розподілу. Або вони є оподатковуються транспортні засоби, такі як призначені рахунки Roth та IRA Roth, де розподіли з рахунку звільняються від оподаткування через п'ять років та виконуються інші умови.

Вибирайте інвестиції з урахуванням податків. Наприклад, ви не сплачуєте прирост капіталу за зростання курсу акцій або за дивіденди за акції, тому ви можете розмістити свої запаси приросту капіталу у своєму пільговий з податків пенсійні рахунки. Тим самим слід визнати, що навіть на рахунках із пільговим оподаткуванням ви можете мати поточний прибуток, що підлягає оподаткуванню (наприклад, деякі види Розклад К-1 доходу), чого ви можете уникнути.

Інфляція

Інфляція протягом останніх кількох років був відносно м'яким.Однак, з М3 грошова маса збільшиться на 21% лише у 2020 році, завжди є перспектива, що інфляція може знову нагрітися.Через це важливо зберегти диверсифікований портфель і не бути виключно або навіть переважно у фондах облігацій чи інших інвестиціях, на які негативно впливає інфляція. (У міру зростання інфляції процентні ставки вище вартість інвестиції у фонд облігацій зменшується.)

Інвестиційні збори та витрати

Деякі інвестиції вищі плата ніж інші. Депозитні сертифікати наприклад, у вас немає комісій, але є комісії за інвестиції у пайові фонди, ануїтети та інші види інвестицій. Порівняйте комісії та вважайте їх чинником вашої інвестиційної стратегії.

Вибір інвестицій

Якщо ви перебуваєте у плані, спонсорованому роботодавцем, вам пропонують меню переваг. Наприклад, середній план 401 (k) пропонує десяток або більше варіантів інвестицій. Від вас залежить, який тип інвестицій підходить для вашої ситуації.

Якщо у вас є IRA, у вас є більше свободи у виборі портфоліо. Однак закон забороняє включення певних видів активів до IRA. Серед них:

• Колекціонування. Якщо ви інвестуєте в будь -яке з наступного, це вважається розподілом для вас: творів мистецтва, килимів, антикваріату, металів, дорогоцінних каменів, марок, монет, алкогольних напоїв та певного іншого матеріального майна. Деякі золоті, срібні платинові монети, а також деякі золоті, срібні, паладієві та платинові злитки не розглядаються як колекційні речі.
• Певна нерухомість. Немає жодних перешкод для інвестування в нерухомість, але існують різні обмеження, які роблять прямі інвестиції в нерухомість непрактичними для більшості людей.(Якщо ви все -таки хочете це зробити, вам потрібно скористатися a самостійно спрямована ІРА де довірений власник може володіти нерухомістю за рахунок). Звісно, ​​ви можете утримувати нерухомість через інвестиційний трест у нерухомість (REIT).

Суть

У більшості випадків інвестиційні стратегії залежить від вас. Скористайтесь інвестиційними порадами, які можуть запропонувати ваш роботодавець або пайовий фонд, що розміщує ваш рахунок. І регулярно стежте за своїми рахунками, щоб ви могли змінити інвестиційні стратегії, коли це доречно.