Ваш кредитний рейтинг має значення
В останні десятиліття споживачі стають все більш залежними від кредитів. Коли ви користуєтесь кредитом, ви позичаєте гроші, які обіцяєте повернути протягом певного періоду часу. Надання кредиторам кредиту - це великий привілей. Якщо у вас хороший кредитний рейтинг, насолоджуйся цим. Також відповідально користуйтесь кредитом. Кредит крихкий; одна підсувна банка створювати серйозні проблеми; Ви можете завдати шкоди своєму кредитному рейтингу, навіть не усвідомлюючи цього. Тому дуже важливо, щоб ви розуміли своє кредитний звіт.
Ваш кредитний рейтинг - важлива частина вашого життя
Кілька речей у житті слідують за тобою, як це робить твій кредитний звіт. Ваш кредитний звіт та рейтинг складають фінансовий огляд, який представляє вас у світ бізнесу. Ваша фінансова історія може вплинути на те, як легко можна отримати іпотеку, зняти квартиру; здійснювати покупки великих квитків; брати кредити, а в деяких галузях навіть братись на роботу. Коли ви подаєте заявку на кредитну картку або навіть підключення по кабелю, кредитори перевіряють ваш кредитний рейтинг. Ваш кредитний рейтинг допомагає визначити ймовірність того, що ви могли б і повернули гроші, які ви позичили; він також вказує на ступінь
ризик що ви позуєте перед кредитором.Підвищений кредитний ризик означає, що a премія за ризик необхідно додати до ціни, за якою ви позичаєте гроші. Якщо у вас поганий кредитний рейтинг, кредитори можуть не уникати вас; але натомість вони позичать вам гроші за вищою ставкою, ніж та, яку сплачує хтось із кращим кредитним рейтингом. Гіпотетичні дані в таблиці нижче показують, як особи з різними кредитними рейтингами можуть різко платити процентні ставки на подібні іпотечні кредити. Різниця у відсотках, у свою чергу, має великий вплив на щомісячні виплати.
| Як кредитні рейтинги можуть вплинути на іпотечні ставки та щомісячні платежі | ||
|---|---|---|
| Кредитний рейтинг | Іпотечна процентна ставка | Щомісячний платіж |
| 720-850 | 5.49% | $851 |
| 700-719 | 5.61% | $862 |
| 675-699 | 6.15% | $914 |
| 620-674 | 7.30% | $1,028 |
| 560-619 | 8.53% | $1,157 |
| 500-559 | 9.29% | $1,238 |
Що включає ваш кредитний рейтинг?
Коли ви позичаєте гроші, ваш кредитор надсилає інформацію до кредитного бюро, де в формі кредитного звіту детально описується, наскільки добре ви впоралися зі своїм боргом. Ця історія відображається у ваших кредитних звітах трьох основних кредитних бюро США, Equifax, Experian та TransUnion. Бюро кредитних історій також об'єднують вашу кредитну історію в єдине число, відоме як кредитний рейтинг або кредитний рейтинг. Бюро базують свій кредитний рейтинг на п’ять основних факторів:
- Виконання кредитних платежів
- Поточний рівень боргу
- Довжина кредитна історія
- Кредитна суміш; доступні види кредитів
- Частота звернень за новим кредитом
Хоча всі ці фактори включені до розрахунки кредитного балу, їм не надається однакова вага. У наведеній нижче таблиці наведено розподіл вищезазначених факторів за ваговими коефіцієнтами. Ви побачите, що з вагою 35% найважливішим фактором для вашого кредитного рейтингу є показ історії погашення боргів відносно швидко. Крім того, збереження низького рівня заборгованості; не зберігати величезні залишки на своїх кредитних картках чи іншому кредитні лінії (LOC); наявність довгої кредитної історії та утримання від постійного звернення за додатковим кредитом також допоможуть вашому рейтингу.
| П’ять основних факторів, які бюро використовують для визначення кредитного рейтингу | |
|---|---|
| Визначальні фактори | Зважування |
| 1) Виконання кредитних платежів | 35% |
| 2) Поточний рівень боргу | 30% |
| 3) Тривалість кредитної історії | 15% |
| 4) Кредитна суміш | 10% |
| 5) Частота нових кредитних заявок | 10% |
Рейтинг FICO
FICO є абревіатурою від Fair Isaac Corporation, яка створила статистичне програмне забезпечення, яке використовується для розрахунку кредитних балів. Кредитори використовують оцінки позичальників FICO разом з іншими деталями у своїх кредитних звітах для оцінки кредитного ризику та визначення того, чи надавати кредит. Показники FICO коливаються від 350 (надзвичайно високий ризик) до 850 (надзвичайно низький ризик). Наявність високого балу збільшує ваші шанси отримати схвалення кредиту та допомагає з умовами пропозиції, такими як процентна ставка. Наявність низького балу FICO може стати перешкодою для багатьох кредиторів.
Як показано на графіку нижче, у 2009 році середня оцінка FICO в США досягла дна - 686. У 2018 році середній показник FICO у США досяг нового максимуму - 704, демонструючи стійку тенденцію до зростання кредитної якості США.
Рейтинг VantageScore
Система VantageScore, розроблена в 2006 році, зважена інакше, ніж FICO. У цьому методі кредитори враховують середнє значення наявного у споживача кредиту, останні кредити, історію платежів, використання кредиту, глибину кредиту та залишки кредиту; найбільша вага приділяється історії платежів та використанню кредиту. Діапазон VantageScore коливається від 501 до 990. Ті, хто набрав менше 630 балів, вважаються погано кредитними. Оцінка від 630 до 690 вважається справедливою, а від 690 до 720 - хорошою. Оцінка 720 і вище - відмінна. Хоча зростає кількість кредитори використовуючи цю систему, вона не настільки популярна, як FICO.
Чому вам слід регулярно перевіряти свою кредитну звітність
Оскільки ваш кредитний рейтинг може мати величезний вплив на багато важливих життєвих рішень, ви не хочете, щоб він містив помилки чи негативні сюрпризи. Якщо ви виявите помилки, ви можете виправити їх у бюро кредитних історій. Якщо ваш звіт містить дані, які погано відображають вас, то вам слід знати про проблеми, щоб ви могли пояснити їх потенційним кредиторам замість того, щоб бути заставленими зненацька.
Інші сторони переглядають ваш кредитний звіт - як правило, з вашого дозволу - і, звичайно, ви повинні. Згідно із законом, ви маєте право щорічно переглядати інформацію у своєму кредитному звіті, і це не впливає на ваш кредитний рейтинг. Кожне з трьох кредитних бюро США -Equifax, Experian та TransUnion—Дозволяє споживачам щорічно надавати один безкоштовний кредитний звіт AnnualCreditReport.com.
Поради щодо покращення або підтримки кредитного рейтингу
Якщо ваш кредитний рейтинг хороший, значить, ви хочете покращити або зберегти його. Якщо у вас зараз поганий кредит, будьте впевнені, що його можна покращити; Вам не потрібно жити з певним кредитним рахунком до кінця свого життя. Кредитні бюро дозволяють своєчасно випадати з вашого кредитного звіту. Як правило, негативна інформація відпадає через сім років; але банкрутства залишаються у вашому звіті протягом 10 років. Нижче наведено деякі дії, які ви можете вжити, щоб покращити або зберегти свій кредитний рейтинг:
- Здійснюйте своєчасну та належну суму кредитних платежів.
- Уникайте надмірного збільшення кредиту. Небажані кредитні картки, які надходять поштою, можуть бути спокусливими для використання, але вони не допоможуть вашому кредитному рахунку.
- Ніколи не ігноруйте прострочені рахунки. Якщо у вас виникнуть проблеми з погашенням боргу, зателефонуйте своєму кредитору механізми погашення. Якщо ви скажете їм, що у вас виникли труднощі, вони можуть бути гнучкими.
- Знайте, який у вас тип кредиту. Кредит від фінансові компанії може негативно вплинути на ваш рахунок.
- Тримайте свій непогашений борг якомога нижче. Постійне продовження кредитування близько до вашого ліміту вважається поганим.
- Обмежте свою кількість кредитні заяви. Коли ваш кредитний звіт "потрапляє" - тобто переглядається - надмірна кількість запитів на кредит може сприйматися негативно.