Терпеливість студентського кредиту: переваги та недоліки

Витримка студентського кредиту - це спосіб тимчасово призупинити або зменшити виплати за студентську позику, як правило, на 12 місяців або менше, у період фінансового стресу. Стійкість не така бажана, як відстрочка, у яких вам може не доведеться сплачувати відсотки, які нараховуються протягом періоду відстрочки за певними видами кредитів. Завдяки терпимості ви завжди несете відповідальність за нараховані відсотки, коли термін терпимості закінчиться.

Станом на лютий 1. У 2021 році всі федеральні виплати та збір студентських позик були призупинені, а процентна ставка встановлена ​​на рівні 0% через фінансовий вплив економічної кризи 2020 року. Президент Байден підписав виконавчий акт у свій перший день перебування на посаді, подовжуючи попередню паузу щодо платежів та стягнення та зберігаючи процентну ставку на рівні 0%.

Однак у періоди, коли збираються позики, існують плюси і мінуси призупинення платежів. Ось подивіться, які є ці переваги та недоліки.

Терпеливість студентських позик: огляд

Зі всім терміном виплати студентського кредиту відсотки за вашу позику продовжують нараховуватися протягом періоду відстрочки і зазвичай складають з великої літери (додається до суми заборгованості за кредитом) наприкінці періоду відстрочки, якщо ви не сплатите проценти у міру їх нарахування.

Кредити Перкінса є винятком із правила написання великих літер. За кредитом Перкінса ваші відсотки нараховуються протягом періоду відстрочки, але не капіталізуються. Натомість він додається до балансу відсотків (а не до довірителя) під час погашення, якщо ви не сплатите його у міру накопичення. (Хоча уряд перестав надавати позики Перкінсу у 2017 році, багато людей повертають позики за ці позики.)

Федеральний студентський кредит на стягнення зазвичай надається на 12 місяців одночасно і може бути продовжений до трьох років. Умови та розміри виплат за деякі види федеральних студентських позик за стягнення встановлені законом. В інших випадках, обслуговуючий кредит має розсуд.

Приватна студентська позика, як правило, надається на 12 місяців, але кредитори рідко пропонують поновлення. Умови та розміри виплати приватного кредиту залежать від кредитора.

Загальна федеральна терпимість студентських позик

Якщо у вас виникли проблеми з оплатою за кредитами Direct, FFEL або Perkins і ви не відповідаєте вимогам для відстрочки ви можете вимагати загального терпіння до 12 місяців зі студентської позики обслуговуючий.

Якщо ваші фінансові проблеми продовжуються, ви можете подати запит на нове загальне терпіння на термін до 12 місяців і ще 12 місяців після цього, загалом три роки. Однак ваш обслуговуючий кредит може встановити максимальний строк на індивідуальній основі для прямих кредитів та кредитів FFEL.

Загальна терпимість - це на розсуд позичальника і зазвичай надається у зв’язку з непередбаченими медичними витратами, безробіттям або майже будь -якими фінансовими труднощами, які заважають вам здійснювати платежі за кредитом. Ви можете попросити загального терпіння, заповнивши онлайн -форму або зателефонувавши кредитному службі та попросивши терпіння по телефону.

Обов’язкова терпимість до федеральних студентських позик

На відміну від загальної терпимості, яка належить на розсуд вашого позичальника, вам потрібно надати обов’язкову терпимість, якщо ви маєте на це право та вимагаєте її. Кожен вид обов’язкової терпимості має свою форму та необхідну документацію. Умови, за якими ви можете претендувати, включають (PDF -файли або інше відповідне посилання, завантажуються):

• Участь у а медичне або стоматологічне стажування або ординатура (Лише прямі кредити та кредити FFEL)
• Загальний студентський кредит виплати 20% або більше вашого місяця валовий дохід (Прямі кредити, кредити FFEL та Перкінса)
• Обслуговування в AmeriCorps (Лише прямі кредити та кредити FFEL)
• Кваліфікація для Прощення позики вчителя (Лише прямі кредити та кредити FFEL)
• Кваліфікація на часткове погашення студентських позик згідно з Програма погашення студентської позики Міністерства оборони США (Лише прямі кредити та кредити FFEL)
• Активовано служба в Національній гвардії якщо він не передбачає військової відстрочки (лише кредити за прямими та FFEL)

Прийняття приватної студентської позики

Ваші варіанти терпимості з приватними студентськими позиками будуть відрізнятися в залежності від кредитора, але вони, як правило, менш гнучкі, ніж ті, що є у федеральних позиках.

Багато приватних кредиторів продовжують можливість терпіння, поки ви навчаєтесь у школі або проходите стажування чи медичну ординатуру. Деякі дозволяють здійснювати відсоткові платежі під час навчання в школі. У школі витримка зазвичай має обмеження за часом, що може створити проблеми, якщо вам знадобиться більше чотирьох років, щоб закінчити навчання. Більшість кредиторів також пропонують шестимісячний пільговий період після закінчення навчання.

Деякі приватні кредитори надають терпимість, якщо ви безробітні або у вас виникають труднощі з оплатою після закінчення навчання. Як правило, вони надаються на два місяці одночасно загалом не більше як на 12 місяців. За кожен місяць, коли ви перебуваєте у терпінні, може стягуватися додаткова плата.

Інші види терпимості часто призначаються для проходження військової служби на дійсній службі або якщо ви постраждали від стихійного лиха. З усіх приватних позик відсотки нараховуються під час терпіння та капіталізуються, якщо ви не сплачуєте їх у міру їх нарахування.

Плюси і мінуси терпимості студентського кредиту

Як і у багатьох фінансових інструментах, стягнення студентського кредиту має як переваги, так і недоліки. Якщо ваш вибір - між терпимістю та заробітною платою гарнір або втрата відшкодування податку на прибуток, наприклад, терпіння є кращим варіантом, як фінансово, так і з точки зору впливу на вашу кредитну історію.

Варто зауважити, що нараховані відсотки під час відстрочки, ймовірно, будуть менш витратними, ніж відсоткова ставка, яку ви заплатили б при знятті особистий кредит або, що ще гірше, а позика до дня заробітної плати. Однак той факт, що нараховані відсотки капіталізуються, означає, що ви будете платити більше протягом терміну кредиту, ніж коли б вам вдалося уникнути терпимості.

Терпіння забезпечує тимчасове дихання, щоб ви могли оплачувати основні витрати, такі як житло та комунальних послуг, але це може бути дуже дорогим, якщо ви спробуєте використовувати його як довгострокове рішення, постійно оновлюючи статус. В кінцевому підсумку це може призвести до невиплати кредиту або ще гірше, а також до серйозної шкоди для вас кредитний рейтинг.

Незважаючи на те, що у ваших кредитних звітах відзначено терпимість, це не призводить до зниження кредитної оцінки, якщо ви не прострочили або пропустили платежі. Щоб уникнути ускладнень та зайвих витрат під час терпіння та після нього, продовжуйте здійснювати платежі, поки ваша заява є під час обробки вийти з терпіння, як тільки ви матимете фінансові можливості, і, якщо можливо, здійснити виплату відсотків у міру їх нараховувати.

Альтернативи терпимості

Перш ніж подавати заяву про терпіння, і залежно від типу кредиту (-ів), який ви маєте, слід розглянути дві альтернативи: плани відстрочки та повернення за рахунок доходу (IDR).

Відстрочка, як і терпіння, дозволяє тимчасово призупинити виплати - зазвичай до трьох років. Якщо ви маєте право на відстрочкуа також отримали субсидовані федеральні позики, нараховані відсотки під час відстрочки будуть сплачені урядом. В кінці відстрочки все, що ви повинні заборгувати, - це початкова сума кредиту.

Несубсидоване відстрочення федерального кредиту та відстрочення приватного кредиту розглядаються так само, як терпіння, це означає, що проценти нараховуються та капіталізуються в кінці періоду відстрочки, додаючи до того, що ви винен.

Плани IDR щодо федеральних студентських позик доступні у чотирьох формах: переглянутий план оплати заробітку (REPAYE), план виплати заробітку (PAYE), план виплати на основі доходу (IBR) та план виплати, обумовлений доходами (ICR).

Виплати зазвичай становлять відсоток від вашого дискреційного доходу і можуть становити 0 доларів на місяць. Один недолік полягає в тому, що оскільки погашення зазвичай займає більше часу, ви сплачуватимете більші відсотки протягом усього терміну кредиту. Можливою перевагою є те, що якщо ваша позика не буде повністю погашена до кінця терміну погашення - від 20 до 25 років - будь -який залишок буде прощений. Ви можете дізнатися більше та підписатися на план погашення, орієнтований на дохід тут.

Суть

Витримка студентського кредиту майже завжди є крайнім заходом, а не першим варіантом. Використовуйте його, якщо вам потрібна тимчасова допомога і не маєте права на відстрочку. Для вирішення довгострокових проблем замість цього розгляньте план виплати, орієнтований на дохід (IDR). Якщо можливо, виплачуйте відсотки у міру їх нарахування, щоб уникнути сплати відсотків за відсотки під час поновлення погашення. Нарешті, коли ви вперше відчуєте фінансові проблеми, поговоріть зі своїм кредитодавцем, щоб вивчити всі варіанти погашення.