Розуміння процентних ставок особистого кредиту

Розуміння процентних ставок за особистими позиками

Особисті позики - це різновид закритий кредит, із встановленими щомісячними виплатами за заздалегідь визначений період, тобто три, чотири або п’ять років. Процентні ставки за особистими позиками виражаються у відсотках від суми, яку ви позичаєте (довірителя). Наведена ставка номінальнийрічна процентна ставка (Квітень) або ставка, що застосовується до вашої позики щороку, включаючи будь -які збори та інші витрати, але не включаючи витрати, пов'язані з поглибленням або впливом інфляції. Більшість особистих кредитів фактично використовуються щомісяця періодична ставка, отримано шляхом поділу КВР на 12. Якщо застосовується до основної суми, то АРР (або періодична ставка) визначає додаткову суму, яку ви сплатите, щоб позичити основну суму та повернути її з плином часу.

Незахищене проти Кредити під заставу

Усі кредити також забезпечені або незабезпечені. Більшість особистих кредитів є незабезпеченими, тобто позика не підкріплена активом, який може взяти кредитор у разі невиконання кредиту. Прикладом кредиту без застави можуть бути гроші, які ви берете у відпустку. Резервне копіювання незабезпечених кредитів надається лише вашим кредитоспроможність і зазвичай мають вищу процентну ставку для відображення додаткового ризику, який бере на себе кредитор.

Позики також можуть бути забезпечені, тобто підкріплені чимось цінним. Те, що ви пропонуєте, щоб переконати кредитора, що ви повернете позику, відоме як застава. А. позика на житловий капітал є прикладом кредиту під заставу, оскільки ваш будинок служить заставою для гарантування повернення кредиту. Забезпечені кредити зазвичай мають нижча процентна ставка тому що кредитор менше ризикує.

А. калькулятор особистого кредиту це корисно для визначення того, скільки коштуватиме безвідсотковий кредит під високі відсотки у порівнянні з кредитом під низькі проценти під заставу.

Положення Z

У 1968 році Федеральна резервна рада (FRB) запровадила Положення Z що, у свою чергу, створило Закон «Правда в кредитуванні» (TILA), призначений для захисту споживачів при здійсненні фінансових операцій. Особисті позики є частиною цього захисту.

Підрозділ В — Розділ 1026.18 Положення Z вимагає від кредиторів розкривати річну звітність, фінансові витрати, фінансовану суму та загальну суму платежів, коли мова йде про закриті особисті позики. Інші необхідні розкриття інформації включають кількість платежів, суму щомісячних платежів, збори за несвоєчасну оплату та наявність штрафу за дострокове погашення кредиту.

Середня процентна ставка по особистому кредиту

Станом на серпень 2020 року середня річна ставка за 24-місячну безбезпечну особисту позику в США становить 9,34%.Ставка, яку ви сплачуєте, залежно від кредитора та вашого кредитного рейтингу, може коливатися від 6% до 36%.Для порівняння, середня річна ставка за 48-місячним кредитом на новий автомобіль під заставу становить 4,98%.Це свідчить про зменшення інтересів Росії кредит під заставу над кредитом без застави.

Розрахунок процентів за особистий кредит

Озброєні вимогами до розкриття Положення Z та знанням того, як розраховуються відсотки за закритими особистими позиками, можна зробити усвідомлений вибір, коли мова йде про позику грошей. Кредитори використовують один із трьох методів -простий, з'єднання, або надбудова- для розрахунку процентів за особисті позики. Кожен із цих методів ґрунтується на заявленому APR, наведеному в документі розкриття інформації.

Простий метод відсотків

Найпоширеніший метод кредитування фізичних осіб - це простий метод відсотків, також відомий як метод американського правила. Основною особливістю простих відсотків є те, що процентна ставка завжди застосовується лише до основного боргу.

На прикладі позики у 10 000 доларів США під 10% річних протягом 5 років (60 місяців) просто вставте відповідні цифри в один із численних безкоштовних онлайн -калькуляторів, як цей Калькулятор залишку щомісячної позики. У цьому випадку початковий залишок основного боргу становить 10 000 доларів США, процентна ставка-10%, початковий термін-60 місяців, залиште платіж порожнім, введіть будь-який п'ятирічний період, тобто січень. 2020 по січень. 2025, і переконайтеся, що вибрано "Правило США" (простий відсоток).

Калькулятор повертає щомісячний платіж плюс загальну суму боргів та відсотків протягом усього терміну кредиту. Ви також можете отримати повну п'ятирічку графік амортизації повідомляючи вам, скільки основних боргів та відсотків ви будете сплачувати щомісяця.

Як показує калькулятор, за простих відсотків та своєчасних платежів сума відсотків, яку ви сплачуєте, йде зменшується з плином часу, і сума вашого платежу, що застосовується до основної суми, зростає, доки кредит не буде погашений. Якщо ви сплачуєте достроково або здійснюєте додаткові платежі, загалом ви сплачуватимете менше процентів і навіть можете погасити кредит достроково.

Якщо ви сплачуєте несвоєчасно або пропускаєте платежі, сума вашого платежу, нарахованого на відсотки, зростає, що призводить до зменшення кожного платежу, що застосовується до основної суми. Проценти (та прострочені збори) зберігаються окремо (ескроу). Накопичені суми боргу, відсотки або прострочені платежі будуть сплачені в кінці кредиту. Перевірте ці твердження, додавши до суми платежу, зменшивши або видаливши платежі, щоб побачити вплив кожного на загальну суму платежів.

Метод складних відсотків

За допомогою методу складних відсотків, відомого також як «звичайний» або «актуарний» метод, якщо ви зробите все своє виплати вчасно, результати такі ж, як і при використанні методу простого відсотка, оскільки відсотки ніколи накопичується. Ті самі обставини стосуються дострокової оплати або здійснення додаткових платежів. І те, і інше може призвести до скорочення терміну кредиту та загальної меншої сплати відсотків.

Якщо ви запізнюєтесь або пропускаєте платежі за кредитом зі складними відсотками, накопичені відсотки додаються до основної суми. Майбутні розрахунки процентів призводять до "відсотків за відсотками". За допомогою цього методу ви отримаєте ще більше залишків відсотків та основної суми в кінці терміну кредиту. Ви можете перевірити ці сценарії за допомогою того самого онлайн -калькулятора, підключивши ті самі номери, але вибравши «Нормальний» як метод амортизації. Поширеними прикладами використання складних відсотків є кредитні картки, студентські позики та іпотека.

Додатковий метод відсотків

Метод додаткових відсотків не вимагає калькулятора. Це тому, що відсотки нараховуються заздалегідь, додаються до основної суми, а загальна сума ділиться на кількість платежів (місяців).

Використовуючи кредит у розмірі 10 000 доларів США вище, щоб отримати суму відсотків, яку ви заплатите, помножте її початковий залишок за річним розміром річних за кількість років погашення позики, тобто 10 000 доларів США x 0,10 х 5 = $5,000. Основна сума та відсотки складають до 15 000 доларів. Якщо поділити на 60, ваші щомісячні виплати становитимуть 250 доларів США, що складаються з 166,67 доларів США та 83,33 доларів відсотків.

Незалежно від того, сплачуєте ви вчасно, рано чи пізно, загальна сума виплати становитиме 15 000 доларів США (без урахування можливих зборів за прострочення). Приклади позик з додатковими відсотками є кредитами до дня заробітної плати, короткостроковими авансовими позиками та грошовими коштами, наданими позичальникам субпрайдів.

Приклад простого проти Поєднання проти Додаткові методи відсотків

У наведеній нижче таблиці наведено відмінності між простими, складними та додатковими відсотками при застосуванні до позики в розмірі 10 000 доларів США під 10% річних протягом п’яти років із пропуском платежів та без них. Показані суми не включають збори за прострочення платежу або інші витрати, які залежать від кредитора.

• У колонці 1 наведено метод відсотків.
• У графі 2 наведено щомісячний платіж.
• У графі 3 вказується загальна сума сплаченої суми боргу за своєчасні виплати.
• У графі 4 відображається загальний відсоток.
• У графі 5 наводиться загальна сума виплати.
• У графі 6 наведено загальну суму сплачених боргів за 57 платежів (три пропущені).
• У графі 7 вказується загальний відсоток із трьома пропущеними платежами.
• У графі 8 відображаються накопичені несплачені відсотки та основна сума.
• У графі 9 наводиться загальна сума, сплачена за три пропущені платежі.

Порівняння трьох методів чітко показує, чому за будь-яку ціну слід уникати додаткових відсотків. Це також показує, що у разі запізнення або пропуску платежів складні відсотки нараховуються. Висновок: Прості відсотки є найбільш вигідними для позичальника.

МЕТОД	PYMT	ПРІН	INT	TOT1	PRIN*	INT*	P/I*	TOT*2
Простий	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,580	$2,743	$591	$12,914
Поєднання	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,343	$2,980	$657	$12,980
Доповнення	$250	$10,000	$5,000	$15,000	$9,500	$4,750	$750	$15,000

* Всього три пропущені платежі, по одному в кінці року один, два та три.

¹ Загальна сума боргу та відсотки при своєчасному сплаті.

² Загальна сума заборгованості та відсотків із трьома пропущеними платежами.