Коли особисті позики є гарною ідеєю?

Особистий кредит можна використовувати практично для будь -чого. Деякі кредитори можуть запитати, що ви плануєте робити з грошима, але інші просто хочуть бути впевненими, що у вас є можливість повернути їх. Хоча особисті позики не є дешевими, вони можуть бути життєздатним варіантом у різних обставинах. Ось як вирішити, чи підходить вам саме це.

Як працюють особисті позики

Деякі види кредитів призначені для конкретної покупки. Ви можете придбати житло за іпотекою, придбати автомобіль за допомогою автокредиту та оплатити навчання в коледжі за допомогою студентського кредиту. З іпотекою ваш будинок служить застава. Подібним чином, при автокредиті застава буде і автомобіль, який ви купуєте.

Але особистий кредит часто не має застави. Тому що це

незабезпечені за майном, на яке позикодавець може накласти арешт у разі невиконання кредиту, кредитор бере більшу суму ризику і, швидше за все, стягуватиме з вас вищу процентну ставку, ніж за іпотеку чи автомобіль позика. Наскільки високою буде ваша ставка, може залежати від ряду факторів, включаючи ваш кредитний рейтинг та відношення боргу до доходу. 

Забезпечені особисті позики також доступні в деяких випадках. Заставою може бути ваш банківський рахунок, автомобіль чи інше майно. Персональний кредит під заставу може бути легше отримати та мати дещо нижчу процентну ставку, ніж незабезпечена. Як і будь -який інший забезпечений кредит, ви можете втратити заставу, якщо не зможете встигати за виплатами.

Звісно, ​​навіть із незабезпеченою особистою позикою неспроможність здійснити своєчасні виплати може завдати шкоди вашому кредитному рахунку та серйозно обмежити вашу можливість отримати кредит у майбутньому. FICO, компанія, яка стоїть за найбільш широко використовуваним кредитним рахунком, каже, що ваша історія платежів є єдиним найважливішим чинником у його формулі, що становить 35% вашого кредитного бала.

Коли розглядати можливість особистої позики

Перш ніж обрати особистий кредит, варто подумати, чи можуть бути менш дорогі способи позики. Деякі прийнятні причини для вибору особистого кредиту:

• Ви не маєте і не могли претендувати на кредитну картку з низькими відсотками.
• Кредитні ліміти ваших кредитних карт не відповідають вашим поточним потребам у позиках.
• Особистий кредит - це ваш найдешевший варіант позики.
• У вас немає жодного забезпечення.

Ви також можете розглянути особистий кредит, якщо вам потрібно взяти позику на досить короткий і чітко визначений період часу. Особисті позики зазвичай надаються на термін від 12 до 60 місяців. Так, наприклад, якщо у вас є виплата одноразової суми грошей протягом двох років, але тим часом недостатньо грошового потоку, дворічна особиста позика може стати способом подолання цього розриву.

Ось, наприклад, п’ять обставин, коли особиста позика може мати сенс.

1. Консолідація боргу за кредитними картками

Якщо ви маєте значний залишок на одній або кількох кредитних картках з високими процентними ставками, взяття особистого кредиту для їх погашення може заощадити ваші гроші. Наприклад, на момент написання цієї статті середня процентна ставка за кредитною карткою становить 19,24%, тоді як середня ставка за індивідуальним кредитом становить 9,41%. Ця різниця повинна дозволити вам швидше погасити залишок і загалом сплатити менше відсотків. Крім того, легше відстежувати та погашати єдине боргове зобов’язання, а не декілька.

Однак особистий кредит - це не єдиний варіант. Натомість, якщо ви маєте право, ви можете перевести свої залишки на нову кредитну картку з нижчою процентною ставкою. Деякі пропозиції про переказ балансу навіть відмовитися від відсотків протягом акційного періоду від шести місяців або більше.

2. Погашення інших процентних боргів

Хоча особистий кредит дорожчий за інші види кредитів, він не обов’язково є найдорожчим. Якщо у вас є позика до дня заробітної платинаприклад, він, швидше за все, матиме набагато вищу процентну ставку, ніж особистий кредит у банку. Подібним чином, якщо у вас є більш старий особистий кредит з вищою процентною ставкою, ніж ви мали б на сьогоднішній день, заміна його новою позикою може заощадити вам гроші. Однак перш ніж це зробити, обов’язково дізнайтесь, чи є передоплата пеня за старий кредит або заявка або збори за оформлення нового. Іноді ці збори можуть бути значними.

3. Фінансування благоустрою будинку або велика покупка

Якщо ви купуєте нову техніку, встановлюєте нову піч або робите ще одну велику покупку, виймайте особистий кредит може бути дешевшим, ніж фінансування через продавця або розміщення рахунка на кредитній картці. Однак, якщо у вас є власний капітал у вашому домі, а позика на власний капітал або кредитна лінія власного капіталу може бути ще дешевшим. Звичайно, це обидва є забезпеченими боргами, тому ви поставите під загрозу свій будинок.

4. Оплата великої життєвої події

Як і будь -яка інша велика покупка, фінансування дорогого заходу, такого як бар або бат -міцва, є важливою віхою ювілей або весілля можуть бути менш дорогими, якщо ви оплачуєте їх особистою позикою, а не кредитна карта. Наскільки б важливі не були ці події, ви також можете подумати про дещо зменшення, якщо це означає заборгованість на довгі роки. З цієї ж причини запозичення для фінансування відпустки може бути не найкращою ідеєю, якщо це не подорож на все життя.

5. Покращення кредитного рейтингу

Взяття особистої позики та своєчасна її виплата може допомогти покращити вашу кредитну оцінку, особливо якщо у вас є історія пропущених платежів за іншими боргами. Якщо у вашому кредитному звіті в основному відображається заборгованість за кредитною карткою, додавання особистої позики також може допомогти вашому «кредитному поєднанню». Наявність різних видів кредитів і демонстрація того, що ви можете поводитися з ними відповідально, вважається вашим плюсом оцінка.

Тим не менш, позичати гроші, які вам насправді не потрібні, в надії покращити свій кредитний рейтинг, є небезпечною пропозицією. Краще вчасно оплачувати всі інші рахунки, одночасно намагаючись підтримувати мінімальний рівень коефіцієнт використання кредиту (сума кредиту, яку ви використовуєте в будь -який момент часу, порівняно з наявною у вас сумою).

Суть

Особисті позики можуть бути корисними за належних обставин. Але вони не дешеві, і часто є кращі альтернативи. Якщо ви розглядаєте одну, Investopedia калькулятор особистого кредиту може допомогти вам зрозуміти, скільки це вам коштуватиме.