Чи варто отримувати золоту ІРА?

Що ви отримуєте, інвестуючи в пенсійний рахунок інвестицій у золото? Ви буквально перетворюєте частину свого яйця на пенсії у золото. Тим не менше, чи є правильним кроком для вас введення золотого ІРА у ваше портфоліо? Не всі Рахунки IRA дозволити інвестиції в золото, але ця стаття повинна допомогти вам зрозуміти, на що звернути увагу у вашій ІРА, щоб побачити, чи дозволяє вона побудувати золоте пенсійне яйце.

Змінна ціна золота

Ціни на золото за унцію коливалися від 255 доларів у вересні 1999 року до максимуму в 1937 доларів у серпні 2020 року. Станом на березень 2021 року золото коштувало приблизно 1737 доларів за унцію. Тож відбулося значне зростання, але також деяке скорочення.

Золота ІРА - це специфіка (призначений каламбур) індивідуального пенсійного рахунку (IRA), який дозволяє інвесторам володіти фізичним золотом, сріблом, платиною та паладій замість більш звичних активів, таких як готівка, акції та облігації, якими обмежуються звичайні IRA. Можливість використання золота та інших матеріалів як цінних паперів в ІРА була створена Конгресом у 1997 році, каже Едмунд К. Мой, головний стратег Fortress Gold, який як колишній директор Монетного двору США контролював найбільше виробництво золотих і срібних монет у світі.

Золоті ІРА: зростаюча тенденція

Золоті ІРА звертаються до інвесторів, які хочуть диверсифікованого пенсійного портфеля. “Оскільки ціни на золото зазвичай змінюються протилежний напрямок паперових активів, додавання золотого ІРА до пенсійного портфеля забезпечує страховий поліс від інфляції », - каже Мой. «Це збалансований підхід згладжує ризики, особливо в довгостроковій перспективі, що робить його розумним вибором для пенсійних інвестицій, таких як ІРА ».

Під час перебування на посаді директора Монетного двору Мой говорить, що попит на золоті ІРА був невеликим, тому що вони включають дуже складну операцію, на яку був готовий тільки найстійкіший інвестор переслідувати.

«Ви повинні знайти а попечитель або зберігач для IRA разом із затвердженим депозитарієм. Тоді вам потрібно придбати затверджене золото або інший дорогоцінний метал і передати його в депозитарій таким чином, щоб зберігач міг це зарахувати », - пояснює Мой.

Оскільки фінансова криза 2008 р. і внаслідок Великої рецесії, однак, золоті ІРА стали значно популярнішими. Рекордні продажі золота в поєднанні з появою ще багатьох компаній, які здійснюють та спрощують операції, зробили інвестиції в золоту ІРА універсальний магазин. Результат: надійне зростання золотого ІРА.

Звісно, ​​це вплив економічних та світових новин. "Сильний інтерес до золотих IRA продовжується через потенційний інфляційний вплив програм стимулювання Федеральної резервної системи та різке зростання геополітичного ризику", - говорить Мой.

Золоті правила

«Золоті ІРА можуть бути традиційними або варіантами Рота, - каже Деніел Сентелл, колишній директор комунікації в Broad Financial, компанії з фінансових послуг із Монсі, штат Нью -Йорк, яка пропонує ці послуги рахунки. Яку б версію не було, золоту ІРА можна інвестувати лише у справжнє золото, будь то монети чи злитки.

За словами Бретта Готліба, фінансового радника та засновника комплексного радника в Карлсбаді, штат Каліфорнія, перше, на що слід звернути увагу, це те, чи хочете мати фізичні інвестиції у своєму портфелі, а не акції золотого підприємства або пайовий фонд чи фондовий біржі, що відстежує золото індекс.

Якщо ви все -таки вибрали справжній метал, застосовуються певні критерії для його утримання в ІРА. "Монети або злитки з дорогоцінних металів повинні відповідати стандартам якості IRS і повинні зберігатися довіреною особою IRA замість власника IRA", - каже Мой. "Золото повинно зберігатися в депозитарії, затвердженому IRS".

Іншими словами, заборонено зберігати злитки чи техніку у сейфах, домашніх сейфах чи шафах. "Усі інші правила щодо внесків, виплат та податків ІРА застосовуються", - додає Мой.

Пошук брокера або зберігача

Щоб вкласти кошти ІРА в золото, вам потрібно створити самоврядування IRA, різновид IRA, якою інвестор керує безпосередньо, і їй дозволено володіти більш широким спектром інвестиційних продуктів, ніж інші IRA. Для золотого ІРА вам потрібен брокер купити золото та зберігача для створення та адміністрування облікового запису. Ця компанія зберігатиме або зберігатиме ваші фактичні злитки, - каже Джон Джонсон, президент GoldStar Trust зі штаб -квартирою в Каньйоні, Техас.

Зберігачами зазвичай є банки, довірчі компанії, кредитні спілки, брокерські компанії або ощадно -кредитні асоціації, які мають було схвалено федеральними та/або державними органами для надання послуг з зберігання активів окремим інвесторам та фінансових організацій радників. Вони не обирають дилерів металів для своїх клієнтів ІРА. Це відповідальність інвестора. Однак відомі зберігачі мають стосунки з кількома сотнями дилерів по всій країні і, можливо, будуть готові поділитися цим списком.

Він також може працювати по -іншому. «Деякі торговці металом можуть порекомендувати зберігача ІРА, - каже Джонсон. "Однак споживачі завжди можуть самостійно шукати опікунів".

Вибір, яку компанію використовувати За словами Мой, це складне завдання, оскільки це спеціалізоване завдання, яке зазвичай не пропонують великі брокерські компанії. «Коли я виконував домашнє завдання, для мене було кілька важливих критеріїв, - каже він. До них відносяться:

• Прозорість: Знання всіх ваших витрат заздалегідь може уникнути будь -яких неприємних сюрпризів, таких як приховані комісії після інвестування.
• Послужний список: Шукайте компанію з видатною репутацією від об’єктивних третіх сторін, таких як Краще бізнес -бюро або Бізнес -споживчий союз. Мой каже, що також може бути корисним вивчити те, що клієнти говорять про компанію, особливо кількість скарг, поданих. Він шукав фірми, які були «освітніми та не просували жорсткі продажі».
• Гнучкість: Потреби та цілі кожного інвестора різні, тому Мой пропонує вибрати компанію, яка буде задовольняти ваші потреби, а не застосовувати універсальний підхід.
• Кваліфікація: Вам слід мати справу лише з компанією, яка має усі відповідні та необхідні ліцензії, реєстрації, страхування та облігації для захисту ваших інвестицій. Попросіть перевірити ці ліцензії та іншу інформацію.

Спеціальні витрати

Власність золота в золотому ІРА приносить особливі витрати. Витрати, з якими буде стикатися інвестор, включають:

• Гонорар продавця (націнка): «Хоча золото має курс, є націнки залежно від того, чи хочете ви золоті злитки, монети, докази тощо », - каже Сентелл. Націнка, яка також може змінюватись залежно від постачальника, є одноразовою платою. "Так само кожна форма золота пред'являє свій власний набір вимог, коли інвестор повинен продати", - додає він.
• Налаштування пенсійного рахунку: Ця одноразова плата стягується для створення вашого нового облікового запису IRA. Це також залежить від установи, але це може бути більше, ніж звичайна плата за встановлення, оскільки не всі компанії з фінансових послуг мають справу з золотими ІРА.
• Гонорари зберігача: Знову ж таки, хоча ви зіткнетеся з цими річними витратами (а також будь -якими пов'язаними з ними активами або комісіями за транзакції) з усіма IRA, вони можуть бути вищими для такого роду рахунків, особливо якщо вам доводиться звертатися до іншої фінансової установи, ніж та, що має інші рахунки.
• Плата за зберігання: Золото має зберігатись у кваліфікованому сховищі, за яке стягується плата за зберігання.
• Витрати на виведення коштів: Якщо ви хочете закрити золоту ІРА, продаючи своє золото сторонньому дилеру, зазначений дилер захоче платити менше, ніж те, на що він йде на відкритому ринку. Тож якщо ціни не зросли значно після того, як ви його купили, ви можете втратити частину капіталу.

Деякі компанії ІРА гарантують викуп золота у вас за поточними оптовими ставками, але ви все одно можете втратити гроші, закривши рахунок, чого зазвичай не відбувається з відкриттям і закриттям звичайних IRA.

Необхідні проблеми з мінімальним розподілом

Після досягнення 72 -річного віку ви отримаєте мандат на прийняття необхідні мінімальні розподіли (RMD) від традиційної золотої ІРА (хоча не від ротської). Звичайно, метали не є особливо ліквідними, тому пошук готівки для таких розподілів може стати проблемою, внаслідок чого вам доведеться продати частину свого золота, коли це може бути невигідно. Однак цю проблему можна усунути, взявши загальну суму ваших RMD з інших традиційних IRA.

Чекові книжки ІРА

Існує один можливий спосіб уникнути опікуна та пов'язаних з ним витрат: ви можете відкрити так звану "чекову книжку ІРА", саморегульовану ІРА, яка не вимагає управління опікою. Налаштування чекової книжки IRA складне, тому що ви повинні бути товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ) і мати поточний рахунок бізнесу, щоб назвати дві вимоги.

Однак, як зазначає Сентелл, це дозволяє інвесторам купувати золото American Eagles, США Монета, що карбується казначейством, для їхніх пенсійних рахунків та зберігання їх особисто, обходячи сторону зберігача та плата за зберігання. Жодна інша монета не користується цим винятком з податкового коду, описаним у Кодексі внутрішніх доходів 408 (м). Кажуть, що IRS зараз перевіряє цей тип IRA, тому обережно приступайте до цього варіанту.

Прокат золото

Якщо у вас вже є IRA або 401 (k), звичайна або Roth, у вас є можливість перекинути деякі або всі її кошти на золоту IRA. Процес перекидання такий самий, як і для будь -якого іншого пенсійного фонду. Зазвичай ви заповнюєте заявку на обліковий запис (онлайн чи на папері), і рахунок зазвичай створюється протягом 24–48 годин після завершення та отримання заяви.

"Після того, як усі сторони отримають підписаний запит на переказ, два зберігачі зв'язуються між собою, щоб передати кошти новому зберігачу та профінансувати нову золоту ІРА", - каже Готліб. Коли на новому рахунку IRA будуть доступні кошти, представник рахунку розгляне поточні варіанти дорогоцінного металу, які може придбати споживач. "Ви повідомляєте їм, який саме тип ви хочете придбати, і ціни на той час заблоковані", - додає Готліб.

Особливі ризики золота

Усі інвестиції приносять ризики та вигоди, включаючи золото. «Багато в чому золоті ІРА мають ті ж ризики, що й будь -які інвестиції», - говорить Мой. “Ціна на золото може зростати або падати і мають мінливість. Ніхто не може точно передбачити її майбутнє ».

Але, незважаючи на ризик, Мой каже, що є причина інвестувати частину своїх пенсійних коштів у жовті речі. «Золото має 5000-річну історію існування запас цінностей", - каже Мой. «Як ми вже бачили, акції можуть знизитися до нуля [завдаючи хаосу компаніям] Брати Леман, облігації можуть за замовчуванням, як в Аргентині, або стати великими стрижки як у Греції. Вартість долара постійно падає [в певні періоди]. Але золото ніколи не буде коштувати нуля ».

Якщо ціна на золото все -таки знизиться, Мой каже, що це, швидше за все, означає, що ваші паперові активи будуть добре. Отже, якщо ваш портфель збалансований як із золотом, так і з паперовими інвестиціями, збиток із золотого боку буде врівноважений виграшем інших активів. «Багато з цих ризиків існують і для традиційних ІРА. І традиційні ІРА мають ризики, яких немає у золотих ІРА », - додає він.

Однак існують також деякі ризики, характерні для інвестування у фізичне золото. Будь -який фізичний товар підлягає крадіжці. Хтось може проникнути у депозитарій, де зберігається ваше золото. Однак, щоб претендувати на отримання золотих IRA, депозитарії мають бути застраховані, що захищатиме ваші інвестиції, якщо ваш рахунок не перевищує розмір зберігача заявлене значення на рахунках,

«Є також ненадійні зберігачі, які можуть вкрасти з рахунків своїх клієнтів або скоїти зобов’язання шахрайства, продаючи свої дорогоцінні метали, яких вони фактично не мають і не планують купувати », - каже Мій. "Ці ризики можна зменшити, вибравши зберігача, який страхує фінансову операцію".

Суть

Золоті ІРА зазвичай визначаються як "альтернативні інвестиції", Що означає, що вони не торгуються на публічних біржах і вимагають спеціальної експертизи для оцінки. Хоча золото має потенціал високої віддачі, його легко засліпити від блиску. Ціни на золото можуть несподівано впасти. Коли золото зростає, ви також повинні вирішити, чи купувати ви - чи близько до - вершини ринку, якщо в цей момент інвестувати. Чекати може мати більше сенсу.

Якщо ви розглядаєте золоту ІРА, зверніться до фінансового консультанта, щоб визначити, наскільки метал відповідає загальним цілям вашого портфеля. Загалом, ніколи не є гарною ідеєю класти всі свої яйця в один кошик з активами. Якщо золото здається вам надійним вибором, Сентелл пропонує вкласти не більше однієї третини ваших пенсійних коштів у золоту ІРА. Готліб рекомендує, щоб у вас було не більше "10% до 15% особистого загального портфеля, інвестованого в золото, будь то у паперовій формі (що не дозволено в золотому ІРА), або у фізичних володіннях".