Визначення досвіду року аварії

Що таке досвід нещасного року?

Досвід за нещасним роком - це термін, який використовується в страховій галузі для опису зароблених премій та збитків, понесених протягом певного періоду часу. Стаж року аварії зазвичай перевіряється протягом дванадцяти місяців, що називається роком аварії. Період експозиції зазвичай встановлюється на календарний рік і починається 1 січня.

Досвід року нещасного випадку використовується для вказівки, чи премії ефективно покривати збитки страховика. Негативна статистика вказує на те, що премій було недостатньо для покриття збитків. Досвід за рік аварії, як правило, включає втрати, коли вони відбуваються, а не коли вони повідомляються. Він також включає премії, зароблені за той самий період часу, незалежно від того, коли премії були стягнуті.

Розуміння досвіду року аварії

Страховики страхувати людей та підприємства шляхом зважування ризики та визначення премії для страхування цього ризику. Досвід календарного року використовується для того, щоб показати, чи премії ефективно покривають збитки страховика.

Таким чином, досвід страховика в календарному році є показником того, наскільки компанія страхує страхування та її здатність оцінювати ризики. Щоб бути прибутковим, досвід календарного року повинен бути більшим за одиницю.

Досвід календарного року проти Політичний рік Досвід

Існує два типи розрахунків за рік аварії: досвід роботи за календарний рік та досвід роботи за рік.

Досвід календарного року включає збитки, понесені протягом календарного року, та премії, зароблені за той самий період часу. Втрати включають понесені, але не повідомляються (IBNR) втрати та зміни до резерви збитків.

Досвід політичного року включає премії та збитки від полісів, які поновлюються або оформлюються протягом певного року. Збитки (включаючи резерви збитків) від страхових полісів включаються лише в тому випадку, якщо поліси оновлюються або надаються протягом року, а премії включаються лише в тому випадку, якщо вони були зароблені протягом того ж часу. Протягом року розрахунок вважається «розвиваючим», а це означає, що розрахунок не може бути завершений доти, поки не будуть погашені збитки.

Різниця між цими двома методами полягає в тому, що досвід календарного року розглядає збитки від претензій, поданих протягом певного року (наголос на "збитках"), і досвід політичного року розглядає те, як певний набір політик - ті, які набувають чинності протягом року - зазнають збитків (акцент на «експозиції»).

Актуарії використовувати дані про рік політики, оскільки вони відповідають претензіям, висунутим проти конкретних політик. Недоліком застосування цього методу є те, що страховики постійно підписують нові поліси, що робить аналіз страхових полісів, оформлених наприкінці календарного року, різним. Ця політика діятиме протягом двох календарних років.

Найточніший спосіб обчислення досвіду за рік аварії - поділити загальні збитки (понесені збитки плюс резерви збитків) за отриманою експозицією, що є кількістю премій, які зазнали збитків за певний період час. Оскільки для розрахунку цього методу може знадобитися більше часу, зароблені премії можуть бути розраховані за допомогою методу заробітку на рахунку.

Як розрахувати стаж нещасного випадку за рік

Стаж нещасного випадку за рік розраховується так:

Досвід за рік аварії = бухгалтерський облік заробленої премії / понесених збитків та Витрати на коригування збитків (LAE), витрати, пов'язані з розслідуванням та врегулюванням страхового відшкодування, для всіх збитків.

Понесені, але не повідомлені (IBNR) збитки та зміни до резервів збитків - оцінка суми, яку страхова компанія повинна буде виплати майбутніх страхових виплат за страховими полісами, які також були враховані, - також враховуються при розрахунку збитків.