FICO проти Експериан проти Еквіфакс: Пояснені відмінності

FICO проти Експериан проти Equifax: Огляд

Три основні кредитні бюро збирати інформацію про звички споживачів позичати та використовувати цю інформацію для створення детальних кредитних звітів для кредиторів. Інша організація, Ярмарок Ісаак Корпорація (FICO), розробив власний алгоритм, який оцінює позичальників у чисельному порядку від 300 до 850 за їх кредитоспроможністю. Деякі кредитори приймають кредитні рішення суворо на підставі позичальника Оцінка FICO, а інші досліджують дані, що містяться в одній або кількох звітах кредитного бюро позичальника.

Шукаючи позику, позичальникам корисно знати їх рахунок FICO, а також інформацію про їхні звіти в кредитному бюро, наприклад, від Experian, Equifax та TransUnion. Позичальник, який виглядає сильнішим за певною моделлю оцінки чи звітності, повинен шукати кредиторів, які використовують цю модель. Враховуючи вирішальну роль хорошого кредитного рахунку та кредитних звітів у забезпеченні кредиту, один із найкращі послуги кредитного моніторингу може бути гідною інвестицією для забезпечення безпеки цієї інформації.

FICO

Fair, Isaac and Company (яка стала корпорацією Fair Isaac у 2003 році) підготувала рейтинг FICO у 1989 році, створивши чітко охороняється математична формула, яка враховує різноманітну інформацію, що міститься в кредитному бюро споживачів звітів. Компанія не розкриває точну модель оцінки, яку вона використовує, але її веб -сайт вказує, як зважуються бали.

Історія платежів або те, як часто позичальник вчасно оплачує рахунки, є найважливішим фактором, який становить 35% балів позичальника. Заборгованість, тобто відношення непогашеного боргу позичальника до його кредитних лімітів, складає ще 30%. Довжина кредитної історії становить 15% балів позичальника; досвідчені рахунки підвищують рахунок FICO. На кредитну суміш припадає 10%, при цьому FICO винагороджує позичальників, які демонструють, що вони можуть управляти різними видами боргів, такими як іпотечні кредити, автокредити та поворотний борг. Новий кредит також становить 10%; FICO зневажає позичальників, які нещодавно відкрили кілька кредитних рахунків.

Для досягнення високого балу FICO потрібно мати сукупність кредитних рахунків та підтримувати відмінну історію платежів. Позичальники також повинні проявляти стриманість, зберігаючи залишки своїх кредитних карток значно нижче їх лімітів. Збільшення кредитних карток, несвоєчасна оплата та подання заявки на новий кредит - це все, що знижує показники FICO.

Більше банків та кредиторів використовують FICO для прийняття кредитних рішень, ніж будь -яка інша модель оцінки чи звітності. Незважаючи на те, що позичальники можуть пояснити негативні моменти у своєму кредитному звіті, факт залишається фактом: низький бал FICO-це порушення договору з численними кредиторами. Багато кредиторів, особливо в галузі іпотечного кредитування, наполегливо працюють Мінімуми FICO для затвердження. Один пункт нижче цього порогу призводить до відмови. Тому існує вагомий аргумент про те, що позичальники повинні надавати пріоритет FICO понад усе бюро, коли намагаються створити або покращити кредит.

Найбільший недолік FICO полягає в тому, що він не залишає місця для розсуду. Якщо позичальники подають заявку на отримання позики, яка вимагає мінімум 660 FICO для затвердження, і їхня оцінка становить 659, то їм відмовляють у видачі позики, незалежно від причини їх оцінки. Це може бути чимось, що жодним чином не означає відсутність кредитоспроможності конкретної позики, яку вимагають, але, на жаль, модель оцінки FICO не піддається суб’єктивності.

Позичальники з низькими оцінками FICO, які мають якісну інформацію у своїх кредитних звітах, повинні шукати кредиторів, які застосовують більш цілісний підхід до прийняття кредитних рішень.

Експериан

Experian є одним з трьох основних кредитних бюро, які складають звіти, де детально описуються звички споживачів щодо запозичення. Звітують кредитори, такі як іпотечні компанії, автофінансові компанії та компанії з кредитних карток непогашені боргові зобов’язання та історія виплат позичальників Experian, а також його одноліткам Equifax та TransUnion (TRU). Бюро впорядковують цю інформацію у звіти, які розбивають, які рахунки мають добру репутацію, які мають погану репутацію та які знаходяться у колекціях та публічних документах, таких як банкрутство та заставні права.

Перевага Experian перед FICO полягає в тому, що інформація, яку він надає, є більш ретельною, ніж просте число. Пара позичальників можуть мати 700 балів FICO, але істотно різні кредитні історії. Переглядаючи кредитні звіти Experian, кредитори можуть переглянути фактичну кредитну історію кожного позичальника - кожен борг, який ця особа заборгувала протягом десятиліття або довше, - і проаналізувати, як ця особа управляла цим боргом. Цілком можливо, що алгоритм FICO може дати ідеальному позичальнику таку ж оцінку FICO, як і особа з високим кредитним ризиком.

Основним недоліком Experian є те, що на відміну від FICO, він рідко використовується як окремий інструмент для прийняття кредитних рішень. Навіть кредитори, які детально переглядають кредитні звіти, а не виходять з чисельних показників позичальника, зазвичай дивляться на результати всіх трьох бюро, а не тільки на Experian.

Отже, позичальники повинні періодично переглядати всі три кредитні звіти, щоб стежити за помилковою чи принизливою інформацією.

Еквіфакс

Як і Experian, Equifax є великим бюро кредитної звітності. Він створює кредитні звіти, подібні до звітів Experian, і які мають подібний формат. Звіти Equifax детальні та легко читаються. Якщо позичальник, який п'ять років тому несвоєчасно сплатив рахунок за кредитну картку коли претендує на кредит, кредитор, що переглядає його чи її звіт Equifax, може точно визначити точний місяць прострочення платежу. У звіті також зазначаються борги, що належать колекторським агентствам, та застава перед майном позичальника.

Equifax пропонує числові кредитні оцінки від 280 до 850. Бюро використовує аналогічні критерії, як FICO, для розрахунку цих балів, але, як і в Experian, точна формула не однакова. Однак висока кредитна оцінка Equifax зазвичай вказує на високу оцінку FICO.

Переваги Equifax подібні до переваг Experian. Звіти бюро є детальними та надають кредиторам більш глибоку інформацію про звички споживачів запозичувати, ніж лише цифри. Його недоліки також ті ж. Позичальники не можуть безпечно оцінити свої шанси на схвалення позики, переглянувши лише їх звіт Equifax. Однак, якщо їх звіт Equifax набагато сильніший за звіт Experian або FICO, то вони мають можливість шукати кредиторів, які надають пріоритет Equifax.