Визначення страхування відповідальності автомобіля

Що таке страхування відповідальності автомобіля?

Страхування відповідальності автомобіля - це частина полісу страхування автомобіля, що забезпечує фінансовий захист водію, який завдає шкоди комусь іншому або їх майну під час керування транспортним засобом. Страхування відповідальності за автомобіль покриває лише травми або збитки третім особам та їх майну, а не водієві чи майну водія, що може бути окремо покрито іншими частинами їхнього полісу. Двома складовими відповідальності страхування автомобіля є відповідальність за тілесні ушкодження та матеріальна шкода. Кожен штат, крім Нью -Гемпшира, вимагає, щоб водії мали певну ступінь покриття відповідальності.

Розуміння страхування автомобільної відповідальності

Страхування відповідальності автомобіля допомагає покрити витрати, завдані внаслідок автомобільної аварії. У багатьох штатах, якщо виявиться, що водій винен у ДТП, їх страхова компанія виплатить цю суму майнові та медичні витрати інших сторін, які потрапили в ДТП, до меж, встановлених політики.

Однак у штатах з безстраховим автострахуванням водії, які потрапили в ДТП, повинні спочатку подати позов до своїх страхових компаній, незалежно від того, хто винен. У цих штатах зазвичай потрібно купувати водіїв захист від травм (PIP) покриття, яке покриває їх медичні витрати, пов'язані з нещасними випадками, а також витрати їх пасажирів.

Страхування авто відповідальності складається з двох видів страхування:

Тілесні ушкодження

Частина відповідальності за тілесні ушкодження в страховому полісі автомобіля покриває винного водія, тому вони не несуть відповідальності за надзвичайні та поточні медичні витрати інших осіб, втрату доходу або витрати на поховання. Це також допомагає покрити судові витрати страхувальника, коли аварія спричиняє судовий позов.

Пошкодження майна

Відповідальність за майнову шкоду допомагає покрити витрати на ремонт або заміну транспортних засобів інших водіїв, які потрапили у ДТП. Він також покриває шкоду, заподіяну автомобілем страхувальника іншим формам власності, таким як огорожа, поштові скриньки або будівлі.

Ліміти покриття страхування відповідальності автомобілів

Страхування автомобіля відповідальності має доларові обмеження по кожному зі своїх компонентів, залежно від рівня покриття, яке ви обираєте, купуючи поліс. До них відносяться:

Межа відповідальності за пошкодження майна

Ця межа є максимальною сумою покриття збитків, завданих майну. Будь-які витрати, що перевищують ліміт, несуть відповідальність водія, що винен у несправності.

Межа відповідальності за тілесні ушкодження на особу

Ліміт на особу-це максимальна сума, яку страхова компанія виплачуватиме за кожну особу, яка постраждала внаслідок нещасного випадку.

Межа відповідальності за тілесні ушкодження за ДТП

Ліміт відповідальності за нещасний випадок є фінансовим обмеженням на загальну суму, яку страхова компанія виплатить за всіх осіб, причетних до ДТП. Іншими словами, поліс покриватиме витрати на медичне обслуговування тих, хто постраждав у ДТП водієм, що виявив помилку, але лише до загально визначеної загальної суми. Тоді водій з вини несе відповідальність за будь-які медичні витрати, що перевищують цю межу.

Вимоги до страхування відповідальності автомобіля

Кожен штат встановлює мінімальний розмір покриття відповідальності, яку повинен нести автомобіліст. Наприклад, держава може вимагати від усіх водіїв страхування відповідальності, яке покриває 25 000 доларів США за травми одна особа, 50 000 доларів США за травми кількох людей, 50 000 доларів за смерть однієї людини та 10 000 доларів за майно пошкодження. Водії, як правило, можуть купувати більше страхування відповідальності, ніж мінімальні вимоги їх штату, і це часто розумно робити, оскільки медичні рахунки можуть бути дуже дорогими.

Якщо у вас є значні активи для захисту від можливого судового позову, ви також можете розглянути можливість покупки парасольове страхування поліс, який може збільшити покриття відповідальності як за вашим страховим полісом, так і за власниками будинків до 1 мільйона доларів або більше.

Приклад страхування відповідальності автомобіля

Ось приклад того, як страхування автомобіля відповідальності може працювати в штаті без страхування без вини. Скажімо, автомобіліст мав у страховій компанії наступне покриття відповідальності за автомобілі:

• Ліміт відповідальності за тілесні ушкодження на одну особу - 60 000 доларів 
• Ліміт тілесних ушкоджень на одну аварію - 150 000 доларів

Страхувальник потрапляє в ДТП за участю кількох людей і вважається винним у відшкодуванні будь-яких збитків.

• Особа А має медичні витрати на загальну суму 30 000 доларів
• Особа В має медичні витрати на загальну суму 40 000 доларів
• Особа С має медичні витрати на загальну суму 50 000 доларів

У цьому випадку відповідальність винного водія буде покрита, оскільки кожна особа, яка потрапила у ДТП, мала витрати на лікування менше 60 000 доларів. Крім того, загальні витрати для всіх залучених (крім водія з виною) склали 120 000 доларів США, що менше межі тілесних ушкоджень за ДТП.

Важливо зауважити, що деякі правила не покривають жодних витрат, що перевищують ліміт на аварію, навіть якщо ліміти на людину не були перевищені. Використовуючи наведений вище приклад, припустимо, що кожна особа мала витрати на лікування 55 000 доларів. Хоча ці індивідуальні витрати потрапляють у ліміт на особу 60 000 доларів, загальна вартість 165 000 доларів перевищує ліміт на аварію в 150 000 доларів. Як наслідок, водій-винуватець буде нести відповідальність за додаткові 15 000 доларів.

Відповідальність проти Страховка автомобіля з повним покриттям

Окрім покриття відповідальності, якої вимагає ваш штат, страховики пропонують страхування, відоме як зіткнення та всебічне страхування. Політику з усіма трьома - відповідальністю, зіткненням та всеосяжною - іноді називають забезпеченням «повного покриття». А. Політика повного покриття обійдеться вам дорожче, ніж політика виключно відповідальності, але вона також захистить вас від додаткових фінансових витрат ризики.

На відміну від страхування відповідальності за майновий збиток, яке охоплює автомобіль іншої особи, якщо ви його пошкодите, страхування від зіткнення та комплексне страхування покривають ваше власне авто.

• Страхування від зіткнення допомагає платити за ремонт або заміну вашого автомобіля, якщо він пошкоджений в результаті аварії за участю іншого транспортного засобу або предмета, наприклад дерева або стіни.
• Комплексна страховка допомагає оплатити заміну або ремонт вашого автомобіля, якщо він був вкрадений або пошкоджений внаслідок інциденту, який не є зіткненням. Комплексний, як правило, охоплює пошкодження від пожежі, вандалізму або падіння предметів, таких як велика гілка дерева або град.

Ці два види страхування є необов’язковими для транспортних засобів, які належать безкоштовно та безперешкодно. Але якщо автомобіль фінансується, кредитор може вимагати, щоб він у вас був. Позикодавець хоче захистити вартість автомобіля, оскільки він служить заставою для кредиту. Навіть якщо ви не зобов’язані мати страхування від зіткнення або комплексну страховку, ви можете придбати її, якщо не зможете легко оплатити капітальний рахунок за ремонт зі своєї кишені.

Оскільки багато з цих положень можуть відрізнятися від штату до штату, варто проконсультуватися зі знаючим страховим агентом або брокером, який знайомий з правилами вашого штату. Це також корисно для порівняйте тарифи на страхування автомобіля щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу пропозицію щодо покриття.