Скільки мені потрібно вийти на пенсію?
Ключовою частиною планування виходу на пенсію є відповідь на питання: "Скільки мені потрібно для виходу на пенсію?" Відповідь залежить від особистості, і це багато в чому залежить від ваших доходів зараз і способу життя, який ви хочете вести виходу на пенсію. Дослідження, опубліковане компанією Schwab Retirement Plan Services у 2019 році, ілюструє дві речі. Перший, 401 (к) учасники вважають, що для виходу на пенсію їм потрібно в середньому 1,7 мільйона доларів. А по -друге, багато хто не на шляху до цього.
Чому це так? Причин може бути кілька. Але не знання, скільки заощадити, коли зберегти та як збільшити цю економію, може спричинити дефіцит у вашому яйце.
Ключові висновки
- Скільки вам потрібно заощадити для виходу на пенсію, багато в чому залежить від вашого поточного доходу та способу життя, який ви хочете вийти на пенсію.
- Багато американців недостатньо економлять.
- Знання того, скільки вам потрібно заощадити "за віком", може допомогти вам залишатися в курсі і досягти своїх пенсійних цілей, і є кілька простих формул, які можна використовувати для визначення цифр.
Збереження проти Інвестування
Дослідження Schwab показує, що більшість людей - 64% - вважають себе заощаджувачами, а не інвесторами. В результаті 54% учасників 401 (k) мають тенденцію розміщувати додаткові пенсійні кошти на ощадному рахунку замість іншого інвестиційного рахунку, такого як ІРА, брокерський рахунок, або ощадний рахунок здоров'я (HSA). Проблема цієї стратегії полягає в тому, що ощадні рахунки зазвичай платять набагато менші прибутки (або взагалі нічого) порівняно з інвестиційними рахунками.
Згідно з дослідженням Schwab, що стосується рахунків 401 (k), багато людей застосовують підхід "встановити і забути" до заощаджень та інвестицій. Третина учасників дослідження, які автоматично зареєструвалися у своєму плані 401 (k), ніколи не підвищували свій рівень внеску. А 44% ніколи не змінювали свій інвестиційний вибір.
Вам потрібно приділити увагу та активно керувати 401 (k), щоб він дійсно зростав. Це також стосується інших інвестиційних рахунків, включаючи IRA, брокерські рахунки та HSA. Для цього вам, швидше за все, буде корисна професійна допомога. Насправді, 95% учасників опитування Schwab сказали, що були б "дещо" або "дуже" впевнені у прийнятті інвестиційних рішень за допомогою професіонала проти 80%, якби їм довелося це робити самостійно.
У перші та середні роки вашої кар’єри у вас є час оговтатися від усіх втрат. Це сприятливий час для того, щоб взяти на себе деякі ризики, які дозволяють вам більше заробляти на своїх інвестиціях.
Скільки мені потрібно вийти на пенсію?
Більшість експертів стверджують, що ваш пенсійний дохід повинен становити близько 80% від остаточної заробітної плати до виходу на пенсію.Це означає, що якщо ви виходите на пенсію 100 000 доларів на рік, вам потрібно щонайменше 80 000 доларів на рік, щоб мати комфортний спосіб життя після звільнення з робочої сили.
Цю суму можна коригувати вгору або вниз залежно від інших джерел доходу, наприклад Соціальна безпека, пенсії, та неповна зайнятість, а також такі фактори, як ваше здоров’я та бажаний спосіб життя. Наприклад, вам може знадобитися більше, якщо ви плануєте багато подорожувати під час виходу на пенсію.
Пенсійна економія: правило 4%
Існують різні способи визначити, скільки грошей потрібно заощадити, щоб отримати бажаний пенсійний дохід. Однією з простих у використанні формул є поділ бажаного річного пенсійного доходу на 4%, який відомий як Правило 4%.
Наприклад, щоб отримати 80 000 доларів США, зазначених вище, вам знадобиться яйце з гніздом на пенсії близько 2 мільйонів доларів (80 000 ÷ 0,04 доларів). Ця стратегія передбачає 5% рентабельність інвестицій (після сплати податків та інфляції), ніяких додаткових пенсійних доходів (тобто соціального страхування) та способу життя, подібного до того, яким ви жили б на момент виходу на пенсію.
Правило 4% не діє, якщо не дотримуватися його рік у рік. Відхилення одного року, щоб витратити велику покупку, може мати серйозні наслідки, оскільки це зменшує основного боргу, який безпосередньо впливає на складні відсотки, від яких пенсіонер залежить для утримання їх доходу.
Пенсійна економія за віком
Знання того, скільки ви повинні заощадити на пенсії на кожному етапі свого життя, допоможе вам відповісти на це питання найважливіше питання: "Скільки мені потрібно для виходу на пенсію?" Ось дві корисні формули, які можуть допомогти ви встановити цілі заощаджень на основі віку на шляху до пенсії.
Відсоток вашої заробітної плати
Щоб з'ясувати, скільки ви повинні накопичити на різних етапах свого життя, може бути корисно подумати у відсотках або кратному розмірі вашої зарплати.
Вірність передбачає, що до 30 років ви повинні мати суму, рівну вашій річній заробітній платі в накопичених заощадженнях.Для цього потрібно заощадити 15% вашого зарплата брутто починаючи з 25 років і інвестуючи принаймні 50% у акції.
Цікаво, що половина учасників дослідження Schwab сказали, що вони внесли 10% або менше свого доходу у свої 401 (k) с.Хіба що якесь поєднання матч роботодавця, додаткові заощадження та погашення боргу становлять різницю, ці респонденти дослідження можуть не досягти успіху. Додаткові орієнтири економії, запропоновані Fidelity, такі:
- Вік 40 - двічі річна заробітна плата
- 50 років - чотириразова річна заробітна плата
- Вік 60 - шестикратна річна заробітна плата
- Вік 67 - восьмикратна річна заробітна плата
Більш агресивна формула
Інша, більш агресивна формула стверджує, що ви повинні економити 25% вашої зарплати щороку, починаючи з 20 -ти років. Показник економії 25% може здатися лякаючим. Але майте на увазі, що це включає не лише утримання 401 (k) та відповідні внески від вашого роботодавця, а також інші види заощаджень, зазначені вище.
Якщо ви будете слідувати цій формулі, це дозволить вам накопичити повну річну заробітну плату до 30 років. Продовження з тією ж середньою нормою заощадження повинно дати наступне:
- 35 років - двічі річна заробітна плата
- Вік 40 - триразова річна заробітна плата
- Вік 45 - чотириразова річна заробітна плата
- Вік 50 - п'ятикратна річна заробітна плата
- Вік 55 - шестикратна річна заробітна плата
- 60 років - сім разів річна заробітна плата
- Вік 65 років - восьмикратна річна заробітна плата
Незалежно від того, намагаєтесь ви дотримуватись рекомендацій щодо економії 15% чи 25%, швидше за все, на вашу реальну здатність заощаджувати впливатимуть такі життєві події, як ті, про які повідомляють учасники Schwab. До них належать ремонт будинку (37%), борг по кредитній картці (31%) та щомісячні витрати (30%).
Суть
Ймовірно, багато американців мають можливість збільшити свої заощадження на більшості етапів свого життя. Якщо ви, як і більшість респондентів Schwab, 401 (k) може бути хорошим місцем для початку, якщо у вас є доступ до нього. Підвищення рівня заощаджень може навіть зменшити фінансовий стрес, який здебільшого виникає через турботу про достатню економію для виходу на пенсію, повідомляє Schwab.
Іноді ви зможете заощадити більше, а іноді менше. Важливо максимально наблизитися до своєї мети заощадження та перевірити свій прогрес на кожному еталоні, щоб переконатися, що ви дотримуєтесь курсу.
Оскільки важливість заощаджень для виходу на пенсію настільки велика, ми склали списки брокери для IRA Roth та ІРА тож ви можете знайти найкращі місця для створення цих пенсійних рахунків.