Найкращі 2-річні курси компакт-дисків на серпень 2021 року

Що таке 2-річний компакт-диск?

Депозитні сертифікати дозволяють ощадникам отримувати вищу процентну ставку, погоджуючись зберігати свої кошти на спеціальному банківському рахунку протягом узгодженого періоду часу. По суті, банки готові платити більше за компакт -диски, ніж економія та рахунки грошового ринку оскільки ваш баланс компакт -дисків стає грошима, на який вони можуть розраховувати, і з невеликими адміністративними витратами, оскільки майже немає активності на рахунках компакт -дисків.

Споживач обмінює на більший прибуток письмове зобов’язання зберігати кошти на депозиті протягом усього терміну дії компакт -диска. Це означає, що з самого початку вноситься лише один депозит, і жодне зняття коштів не проводиться до компакт -диска дозріває.

Звичайно, є люк для виходу, якщо ви виявите, що вам вкрай потрібен швидкий доступ до грошей. Але використання цього варіанту коштуватиме вам штрафу за дострокове зняття коштів, і ви можете дорого заплатити.

Терміни компакт-дисків можуть варіюватися від тижня до 10 років, але найпоширеніші терміни-від шести місяців до п’яти років, причому популярним вибором є 2-річні сертифікати.

Теоретично фінансові установи готові платити дорожче процентна ставка на компакт -дисках з більш тривалими термінами та більшими депозитами, оскільки вони зможуть отримати більше від більш тривалого часового горизонту та від ефективності адміністрування єдиного рахунку з великим балансом.

Однак на практиці банки та кредитні спілки іноді платять більше за коротший компакт -диск, а менше - за довші. Все зводиться до того, що вони прогнозують, що відбуватиметься у національному процентному середовищі в майбутньому, і який термін дії депозитів найбільше необхідний для фінансування їх іншого бізнесу, наприклад, кредитування.

Кому підходять 2-річні компакт-диски?

Знання ваших цілей заощадження та наявних коштів на інші цілі є важливим фактором у вирішенні питання, чи відкривати компакт -диск, і якщо так, то на який термін обрати.

Дворічні компакт-диски являють собою середній діапазон. Хоча короткі компакт -диски - це чудово, коли ви думаєте, що вам можуть знадобитися гроші протягом року, а тривалі терміни, наприклад, п’ять років, - хороший спосіб заблокувати ваша процентна ставка, коли здається, що процентні ставки будуть знижуватися, 2-річні сертифікати представляють собою баланс між тривалістю та доступність.

Якщо ви заощаджуєте на велику покупку, наприклад будинок, автомобіль чи човен-або, можливо, навіть на велику поїздку,-або будете платити за навчання за свою дитину протягом наступних кількох років, 2-річні компакт-диски-хороший вибір. Вони включають в себе запобігання доступу ви до коштів волею-неволею, при цьому не зберігаючи ваші кошти заблокованими протягом багатьох років.

Дворічні компакт-диски також можуть бути привабливими, коли майбутнє процентних ставок невизначене. Процентні ставки передбачити неможливо, але іноді очікується, що вони будуть зростати, а іноді падати. Однак, коли середовище тарифів дуже непевне, 2-річні компакт-диски знаходять баланс між фіксацією ставки за наступні пару років і не витрачати свої кошти на непотрібний тривалий час, якщо ставки зростуть у майбутнє.

Нарешті, всі сходи для компакт-дисків включатимуть 2-річний компакт-диск. Сходи для компакт -дисків -це стратегія, яка дозволяє заощаджувачам отримувати прибуток від більш високих ставок, які пропонуються довгостроковими сертифікатами, але з доступом до частини ваших коштів раз на рік. Для заповнення 5-річної драбини для компакт-дисків вам знадобиться принаймні один 2-річний сертифікат.

Яка відмінність компакт -дисків від традиційних банків, онлайн -банків та кредитних спілок?

Депозитні сертифікати давно стали основою традиційних цегли і розчину банки. І в минулі часи, єдине місце, де клієнт міг би розглянути питання про відкриття компакт -диска, - це місце, де вони вже банкували.

Але Інтернет змінив усе це, і тепер заощаджувачі можуть відкрити компакт -диск онлайн у сотнях банків та кредитних спілок. Дослідженню оцінок також дуже сприяє наша здатність шукати в Інтернеті.

Як наслідок, традиційні банки отримали можливість заробляти свої гроші на компакт -дисках, з банки тільки в Інтернеті а кредитні спілки часто пропонують сертифікати з найвищою оплатою. Причина того, що кредитні спілки часто платять краще, ніж банки, - це їх неприбуткова природа та, як наслідок, бажання передати пільги своїм клієнтам -членам.

Для онлайн -банків їхні низькі накладні витрати - оскільки їм не потрібно працювати, укомплектовувати та підтримувати фізичні відділення - дозволяють їм платити вищі ставки за депозитами, щоб залучити клієнтів.

Існує також третя категорія інституту компакт-дисків, і це банк, який також пропонує банківські продукти онлайн клієнтам у будь-якому місці. Іноді вони роблять це зі свого існуючого веб-сайту, тоді як інші банки створюють окремі дочірні компанії, що працюють лише в Інтернеті, іноді навіть з зовсім іншою назвою.

На щастя для покупців компакт-дисків, не має великого значення, чи найоплачуваніший компакт-диск, який ви щойно знайшли,-це банк або кредитна спілка, чи традиційний або проти. онлайн -банк. Поки ви гарантуєте, що банк є FDIC-страхування (або кредитна спілка NCUA-страхування), ваш захист як споживача буде таким самим. Хоча банк може працювати тільки в Інтернеті, носіння логотипу FDIC означає, що він відповідає всім тим самим нормативним стандартам, що і фізичний банк.

Що стосується кредитних спілок, то до них також варто бути відкритими, оскільки їх ставки часто є одними з найвищих у будь-якому терміні компакт-дисків, а особливо у довгострокових. Єдине застереження при відкритті компакт -диска кредитної спілки полягає в тому, що спочатку ви повинні стати членом кредитної спілки. Це, як правило, не надто складний і трудомісткий процес. Але це може включати стрибки через обруч, щоб отримати право на членство, наприклад, зробити пожертвування дочірній некомерційній організації.

Чому важливі для розгляду диски з нерівними термінами

Якщо банк або кредитна спілка мають спеціальний сертифікат, який вони хочуть запропонувати протягом обмеженого часу, вони часто видають його як продукт з нечіткими термінами. Що означає "непарний термін"-це компакт-диск, який відрізняється від загальноприйнятих, таких як 1-річний, 2-річний, 3-річний тощо.

Замість цього ви можете побачити, наприклад, 11-місячний компакт-диск або навіть 29-місячний компакт-диск. Все, що відбувається тут, це те, що установа намагається відрізнити цей компакт -диск від свого звичайного меню стандартних компакт -дисків маркетинговий інструмент для того, щоб компакт-диск виділявся серед клієнтів і, можливо, також як внутрішній ознак того, що це обмежений час Компакт -диск.

Причина того, як розумно приділяти стільки ж дивовижним компакт -дискам таку ж увагу, як і звичайним, полягає в тому, що ці рекламні сертифікати часто пропонують набагато вищі процентні ставки. Зазвичай це частина їх "особливого" компакт -диска - виділятися не тільки за термінами, а й за швидкістю.

Що робити, якщо мені потрібно зняти гроші достроково?

Навіть ті з нас, хто будує найбільш ретельні фінансові плани, можуть зіткнутися з чимось несподіваним, що кидає виклик нашому бюджету та нашим цілям заощадження. Хоча це правда, що компакт -диски передбачають своєрідний замок, який забороняє вам просто вилучати кошти за власним бажанням, кожна установа компакт -дисків пропонує можливість передчасного доступу до ваших коштів. Це називається an штраф за дострокове зняття, або EWP.

По суті, штраф - це ціна, яку ви можете обрати для оплати банку в обмін на дострокове зарахування на компакт -диску. Хоча деякі банки дозволяють вилучати лише частину ваших коштів, інші вимагають видалити їх усі та закрити компакт -диск.

У будь -якому випадку штраф або дострокове вилучення встановлюються банком або кредитною спілкою як політика того, як буде проводитися розрахунок. Найпоширеніший метод - це відняти певну кількість відсотків за місяць із вашого балансу до того, як вам будуть виплачені залишки коштів. Як правило, чим довший термін дії оригінального компакт -диска, тим більше місяців сплачуються відсотки у вигляді штрафу при достроковому знятті.

Але покупець будьте обережні: політика EWP дуже різниться, і деякі навіть дозволяють штрафу з’їсти довірителя. Навіть з найкращими намірами зберегти компакт -диск повністю фінансованим протягом усього терміну, розумно проводити розслідування на ранніх термінах зняття штрафу напередодні здійснення будь -якого компакт -диска, а потім лише вибір сертифіката з потенційним штрафом для вас може шлунок.

Які є альтернативи 2-річному компакт-диску?

За гроші, які, як ви очікуєте, знадобляться або принаймні отримають доступ приблизно через два роки, інвестуючи в фондовий ринок не рекомендується, оскільки мінливість ринку може знизити ваші заощадження до вилучення коштів. Більшість фінансових радників пропонують вам не вкладати на ринок грошей, які ви не можете утримати там принаймні п'ять років.

Але якщо ви опиняєтесь проти опору ідеї зафіксувати свої гроші на компакт -диску, найбільш логічною альтернативою буде замість того, щоб покласти кошти на рахунок заощадження або грошового ринку. Просто обов’язково пошукайте a високодохідний ощадний рахунок, оскільки ці рахунки зазвичай платять у 15-20 разів більше, ніж середня ставка по країні.

Іншою альтернативою є розтягнути свій часовий горизонт або скоротити його, якщо таким чином стане більш привабливою швидкість. Наприклад, замість 2-річного сертифіката, ви можете зустріти 3-річний рекламний компакт-диск з відмінною ставкою. Якщо ви можете розтягнути часовий горизонт, це може бути хорошим кроком.

Якщо ви не хочете заблокувати свої гроші на певний період часу і хочете легшого доступу до них, ви можете розглянути можливість відкриття високодохідного ощадного рахунку як альтернативу. Нижче наведено деякі варіанти ощадного рахунку від наших партнерів, які можуть бути конкурентоспроможними за ставки, які можна заробити на компакт -дисках. Вона повинна бути зауважив, що на відміну від компакт -диска, де ваша ставка заблокована, за рахунок ощадного рахунку банк або кредитна спілка можуть змінити вашу ставку в будь -якому час.