5 найбільших чинників, що впливають на ваш кредит

А. кредитний рейтинг - це число, яке кредитори використовують для визначення ризику позичати гроші певному позичальнику.

Компанії, що займаються кредитними картками, автодилери та іпотечні банкіри - це три типи кредиторів, які перевірятимуть вашу кредитну оцінку, перш ніж вирішити, наскільки вони готові позичити вас і під яку процентну ставку. Страхові компанії та орендодавці також можуть подивитися на вашу кредитну оцінку, щоб дізнатися, наскільки ви фінансово відповідальні перед оформленням страхового полісу або орендою квартири.

Ось п’ять найбільших речей, які впливають на ваш рахунок, як вони впливають на ваш кредит і що це означає, коли ви подаєте заявку на кредит.

Що враховує ваш бал

Ваш кредитний рейтинг показує, чи є у вас історія фінансової стабільності та відповідальності управління кредитами. Оцінка може коливатися від 300 до 850. На основі інформації у вашому кредитному файлі великі кредитні агентства складають цей рейтинг, також відомий як Оцінка FICO. Нижче наведено елементи, з яких складається ваш рахунок, і скільки ваги несе кожен аспект.

1. Історія платежів: 35%

Є одне ключове питання, яке виникає у кредиторів, коли вони дають комусь гроші: "Чи отримаю я їх назад?"

Найважливіший компонент вашої кредитної оцінки - це те, чи можна довіряти вам погашати позичені вам кошти. Цей компонент вашого балу враховує такі фактори:

• Чи вчасно ви сплатили рахунки за кожен рахунок у своєму обліковому записі кредитний звіт? Несвоєчасна сплата негативно позначається на вашому рахунку.
• Якщо ви спізнилися із запізненням, наскільки ви запізнилися - на 30 днів, 60 днів чи 90+? Чим пізніше ви опинитесь, тим гірше для вашого рахунку.
• Чи були якісь із ваших облікових записів надіслані до колекцій? Це червоний прапор для потенційних кредиторів, що ви можете не повернути їх.
• Чи є у вас якісь списання, погашення боргів, банкрутства, звернення стягнення, судові позови, заробітна плата гарніри або вкладення, заставні права, або публічні вироки проти вас? Ці публічні дані становлять найнебезпечніші позначки у вашому кредитному звіті з точки зору кредитора.
• Час з моменту останньої негативної події та частота пропущених платежів впливають на вирахування кредитної оцінки. Наприклад, хтось, хто пропустив кілька платежів за кредитну картку п'ять років тому, вважатиметься меншим ризиком, ніж особа, яка пропустила один великий платіж цього року.

2. Заборговані суми: 30%

Тож ви могли б здійснити всі платежі вчасно, але що, якщо ви збираєтесь досягти точки перелому?

FICO оцінка вважає вашу коефіцієнт використання кредиту, який вимірює, скільки боргу у вас порівняно з вашими наявними кредитними лімітами. Цей другий за значимістю компонент розглядає такі фактори:

• Скільки всього вашого доступний кредит ви використовували? Не припускайте, що вам потрібно мати баланс у 0 доларів на своїх рахунках, щоб набрати тут високі оцінки. Менше - це краще, але борг трохи може бути кращим, ніж взагалі нічого не винувати, тому що кредитори хочуть побачити, що якщо ви позичаєте гроші, ви відповідальні та фінансово стійкі, щоб їх повернути.
• Скільки ви маєте заборгувати за певними типами рахунків, наприклад а іпотека, автокредитування, кредитні картки та рахунки в розстрочку? Програмне забезпечення кредитного скорингу любить бачити, що у вас є суміш різних типів кредитів і що ви відповідально керуєте ними.
• Скільки ви загалом заборгували та скільки заборгували порівняно з початковою сумою на рахунках у розстрочку? Знову ж таки, краще - краще. Наприклад, той, хто має баланс у 50 доларів на кредитній картці з лімітом 500 доларів, буде здаватися більш відповідальним, ніж хтось, хто має борг 8000 доларів на кредитній картці з лімітом у 10 000 доларів.

3. Тривалість кредитної історії: 15%

Ваш кредитний рейтинг також враховує, скільки часу ви користуєтеся кредитом. Скільки років у вас є зобов'язання? Скільки років вашому найстарішому обліковому запису та який середній вік усіх ваших облікових записів?

Довго кредитна історія є корисним (якщо це не затьмарене простроченням платежів та іншими негативними статтями), але коротка історія може бути непоганою, якщо ви зробили платежі вчасно і не винні занадто багато.

Ось чому експерти з особистих фінансів завжди рекомендують залишати рахунки кредитних карт відкритими, навіть якщо ви ними більше не користуєтесь. Вік облікового запису сам по собі допоможе підвищити ваш рахунок. Закрийте свій найстаріший обліковий запис, і ви побачите, як загальний показник знизився.

4. Новий кредит: 10%

Ваш рахунок FICO враховує, скільки у вас нових акаунтів. Він перевіряє, скільки нових облікових записів ви подавали останнім часом, і коли ви востаннє відкривали новий обліковий запис.

Щоразу, коли ви подаєте заявку на нову кредитну лінію, кредитори зазвичай роблять важкий запит (також називається жорстким витягом), це процес перевірки вашої кредитної інформації під час процедури андеррайтингу. Це відрізняється від a м'який запит, наприклад, отримання вашої власної кредитної інформації.

Сильні тяги можуть спричинити невелике і тимчасове зниження вашої кредитної оцінки. Чому? Оцінка передбачає, що якщо ви нещодавно відкрили кілька облікових записів і відсоток цих рахунків високий порівняно із загальною кількістю, ви могли б представляти більший кредитний ризик. Чому? Тому що люди, як правило, роблять це, коли переживають грошовий потік проблеми або плануєте брати багато нових боргів.

5. Види користування кредитом: 10%

Останнє, що враховує формула FICO під час визначення вашого кредитного рахунку - це наявність у вас суміші різних типів кредитів, таких як кредитні картки, рахунки магазинів, позики в розстрочку, та іпотеки. Він також перевіряє, скільки у вас всього рахунків. Оскільки це невелика складова вашого балу, не хвилюйтеся, якщо у вас немає рахунків у кожній із цих категорій, і не відкривайте нові рахунки лише для того, щоб збільшити поєднання типів кредитів.

Те, чого немає у вашому рахунку

За даними FICO, така інформація не враховується при визначенні вашого кредитного рейтингу:

• Сімейний стан
• Вік (хоча FICO каже, що деякі інші типи оцінок можуть враховувати це)
• Раса, колір шкіри, релігія, національне походження
• Отримання державної допомоги
• Заробітна плата
• Професія, історія працевлаштування та роботодавець (хоча кредитори та інші оцінки можуть це враховувати)
• Де ти живеш
• Обов’язки щодо утримання дитини/сім’ї
• Будь -яка інформація, не знайдена у вашому кредитному звіті
• Участь у а кредитне консультування програми

Приклад того, чому кредитори дивляться на ваш борг

Наприклад, коли ви подаєте заявку на іпотеку, кредитор розгляне ваші загальні існуючі місячні боргові зобов’язання як частину визначення того, скільки іпотеки ви можете собі дозволити. Якщо ви нещодавно відкрили кілька нових рахунків кредитної картки, це може означати, що ви збираєтесь продовжувати витрати в найближчим часом, це означає, що ви, можливо, не зможете дозволити собі щомісячний платіж по іпотеці, на який, за оцінками кредитора, ви здатні виготовлення.

Оцінки FICO враховують лише вашу історію складних запитів та нові кредитні лінії для останні 12 місяців, тому спробуйте мінімізувати кількість разів, коли ви подаєте заявку, і відкривайте нові кредитні лінії в межах рік. Однак покупки тарифів та численні запити, пов’язані з кредиторами автомобілів та іпотечними кредитами, зазвичай зараховуються як: єдиний запит, оскільки передбачається, що споживачі здійснюють покупки за тарифами-не планують купувати кілька автомобілів або будинків. Незважаючи на це, тривалість пошуку менше 30 днів може допомогти вам уникнути помилок у вашому рахунку.

Що це означає, коли ви подаєте заявку на позику

Дотримання наведених нижче вказівок допоможе вам зберегти хороший бал або покращити свій кредитний рейтинг:

• Слідкуйте за своїм коефіцієнт використання кредиту. Тримайте залишки на кредитних картках менше 15% –25% від загальної кількості наявних кредитів.
• Своєчасно оплачуйте рахунки, і якщо вам доведеться запізнитися, не запізнюйтесь більше ніж на 30 днів.
• Не відкривайте відразу багато нових рахунків або навіть протягом 12 місяців.
• Перевірте свій кредитний рейтинг приблизно за шість місяців наперед, якщо ви плануєте здійснити серйозну покупку, наприклад, придбання будинку чи автомобіля, що вимагатиме від вас позики. Це дасть вам час виправити можливі помилки та, у разі необхідності, покращити оцінку.
• Якщо у вас є погана кредитна історія оцінка та вади вашої кредитної історії, не впадайте у відчай. Просто почніть робити кращий вибір, і ви побачите поступове поліпшення вашої оцінки, коли негативні елементи у вашій історії старіють.

Суть

Хоча ваш кредитний рейтинг надзвичайно важливий для отримання схвалення кредитів та отримання найкращих відсотків ставки, вам не потрібно зациклюватися на правилах оцінки, щоб мати таку оцінку, якої хочуть кредитори подивитися. Загалом, якщо ви відповідально керуєте своїм кредитом, ваш бал сяє.