Що впливає на ваш кредитний рейтинг

Ваш кредитний звіт надає короткий огляд майбутніх кредиторів, орендодавців та роботодавців того, як ви поводитесь із кредитами. Для будь -якої іпотеки, автокредиту, особистої позики чи кредитної картки у вашому кредитному звіті зазначено такі дані, як ім’я кредитора, історія платежів, баланс, а у випадку кредитних карт та іншого поновлюваного боргу - який відсоток наявного кредиту, який ви використали.

Агенції з кредитної звітності, розмовно відомі як кредитні бюро, також візьміть цю інформацію та підключіть її до власності алгоритми які призначають вам числовий рахунок, відомий як ваш кредитний рейтинг. Якщо ви не платите своїм кредиторам, сплачуєте їх із запізненням або маєте тенденцію до максимального використання кредитних карт, така негативна інформація є відображається у вашому кредитному звіті, що може знизити вашу кредитну оцінку та може перешкодити вам отримати додатковий кредит, квартиру чи навіть робота.

Перевірка рахунків та кредитних балів

Поки ваш розрахунковий рахунок

є важливою частиною вашого фінансового життя, вона мало впливає на ваш кредитний рейтинг, і лише в певних ситуаціях. Звичайне повсякденне використання вашого поточного рахунку, наприклад створення депозити, написання чеків, зняття коштів або переказ грошей на інші рахунки не відображається у вашому кредитному звіті. Ваш кредитний звіт стосується лише тих грошей, які ви заборгували або заборгували. Однак існує кілька поодиноких обставин, коли ваш поточний рахунок може вплинути на вашу кредитну оцінку.

Коли ви подаєте заявку на розрахунковий рахунок, банк може переглянути ваш кредитний звіт. Як правило, це лише робить м'який запит, що не впливає на ваш кредитний рейтинг. Однак іноді а важкий запит використовується; хоча це може негативно вплинути на ваш рахунок, зазвичай це не більше ніж на п’ять балів.

Ваш кредитний звіт може бути запущений, якщо ви зареєструєтесь захист від овердрафту на вашому поточному рахунку. Хоча банки часто рекламують цю послугу як пільгу або послугу своїм клієнтам, захист від овердрафту - це насправді кредитна лінія. Таким чином, він може викликати важкий запит, а також опиниться у вашому кредитному звіті як поворотний рахунок. Кожен банк у цьому відношенні різний, тому перед тим, як підписатися на захист від овердрафту, переконайтеся, що ви розумієте, чи і як ваш банк повідомляє про це кредитним бюро.

Овердратинг вашого поточного рахунку без захисту від овердрафту або написання a поганий чек може опинитися у вашому кредитному звіті, але не відразу. Оскільки сам ваш поточний рахунок не зазначений у вашому кредитному звіті, такі проблеми не надходять. Однак, якщо ви овердрафтували свій рахунок, а потім не поповнили його та/або не сплатили комісію за овердрафт, ваш банк може передати гроші, які ви маєте заборгувати, колекторське агентство, більшість з яких звітує перед кредитними бюро.

Завжди стежте за своїм обліковим записом, щоб ви завжди знали свій баланс і могли швидко виявити будь -які помилки, які можуть викликати овердрафт.

Прострочення платежів та кредитні бали

Якщо кредитна карта рахунок стає простроченим, більшість компаній, що займаються кредитними картками, стягують прострочені платежі: зазвичай 25 доларів за іноді запізнілі рахунки, до 35 доларів США за звично запізнілі рахунки. Велика кількість прострочених платежів негативно вплине на кредитний рейтинг. Після того, як боржник не сплачує рахунок протягом трьох -шести місяців поспіль, кредитор зазвичай списує кошти з рахунку. Зняття плати зазначається у кредитному звіті споживача, і це також знизить його кредитний рейтинг.

Якщо вам потрібна допомога, щоб усунути шкоду, заподіяну вашому кредитному звіту внаслідок несвоєчасних платежів, один із кращі компанії з кредитного ремонту може бути варто розглянути.

Коефіцієнт використання кредиту

Ваш коефіцієнт використання кредиту або коефіцієнт використання кредиту вимірює, скільки ви позичаєте відносно того, скільки ви можете позичити, враховуючи існуючі кредитні ліміти. Коефіцієнти використання використовуються для розрахунку кредитних оцінок, і кредитори часто покладаються на них при оцінці вашої спроможності погасити потенційний кредит. Насправді, приблизно 30% вашого загального кредитного бала визначається вашим коефіцієнтом використання кредиту.Найпростіший і найточніший спосіб подумати про коефіцієнт використання кредиту такий: чим менший коефіцієнт, тим вище ваш кредитний рейтинг.

Точних відповідей щодо того, якою має бути ваша ставка, немає. Більшість фінансових експертів рекомендують коефіцієнт використання кредиту нижче 30-40%, а деякі кажуть, що це індивідуальна особа рахунки повинні мати ставки всього 10%. Високі коефіцієнти використання є великим показником кредитного ризику, і наближення вашого коефіцієнта до вашого кредитного рейтингу негативно впливає і перевищує 40%.

Ви можете зменшити свій коефіцієнт використання одним із двох способів: загалом отримати більше кредиту, за допомогою нових рахунків або збільшити кредитний ліміт на поточних рахунках (таким чином, збільшуючи знаменник для розрахунку коефіцієнта), або погашаючи наявні залишки (зменшуючи чисельник).

Майте на увазі, що відкриття іншого кредитного рахунку веде до кредитний запит, що негативно впливає на ваш кредитний рейтинг (тимчасово). Збільшення кредитного ліміту на існуючому рахунку зазвичай є безпрограшним, якщо ви не витратите відразу додаткові кошти!

Деякі кредитори автоматично забезпечують збільшення кредитного ліміту, якщо ви виявитесь відповідальним (і прибутковим) позичальником, але за багатьох обставин доводиться просити збільшення. Час може бути важливим. Наприклад, якщо ви виявите, що більше наявний дохід, або через підвищення заробітної плати, або через зменшення витрат, надайте кредитору це доказ, щоб збільшити ваші шанси.

Відкриття додаткових рахунків у кредитора також може бути плюсом. Банки та інші фінансові установи більш прихильно ставляться до вимог постійних клієнтів про збільшення кредитів. Заздалегідь розрахувавши, наскільки ви прагнете збільшення, ви також зможете здатися більш підготовленим та відповідальним.

Що стосується погашення залишків, то час також має значення. Якщо емітент повідомляє про баланс агентствам з кредитної звітності, перш ніж здійснити платіж, навіть якщо жодні платежі не були пропущені, ваш коефіцієнт використання може бути вищим за ваш поточний залишки на рахунках відображати.

Виправлення помилок кредитного звіту

Моніторинг кредитних звітів здійснюється трьома основними кредитними бюро під керівництвом Федеральна торгова комісія. Іноді ці бюро повідомляють неправдиву інформацію в результаті службової помилки, помилкової інформації від кредитодавців або навіть шахрайство. Якщо у вашому кредитному звіті є помилка, ви можете зробити кілька простих, але важливих кроків.

Під Закон про чесну кредитну звітність, споживачі мають право оскаржити будь -які хибні заяви з кожним бюро. Перший крок - звернутися до однієї або кількох компаній, що надають кредитні звіти. Одним із способів зробити це є складання листа, але суперечка також може бути подана на веб -сайтах кожного кредитного бюро.

Багато зразків листів зі спорами можна знайти в Інтернеті та надати базову схему для вирішення помилок кредитної звітності. Окрім основної інформації, такої як ваше ім’я, адреса та інша контактна інформація, ви також повинні включити детальне обговорення кожної помилки, яку хочете оскаржити. Найкращі листи зі спорами чіткі та стислі, дотримуючись фактичних умов, які можна перевірити документацією. Додайте копії банківські виписки, рахунки, фінансові повідомлення та будь -які документи, які показують невідповідність між помилкою у звіті та тим, що насправді сталося.

У разі, якщо помилка у кредитному звіті є результатом шахрайства, необхідно вжити додаткових заходів. За оцінками Бюро статистики юстиції, 85% крадіжки особистих даних справи є результатом наявної інформації про кредит або рахунок.Експерти рекомендують регулярно перевіряти вашу кредитну звітність, щоб будь -які шахрайські помилки можна було усунути якомога швидше. Якщо вам потрібна додаткова допомога в цій справі, подумайте про те, щоб заглянути в одну з них найкращі послуги кредитного моніторингу.

Хоча всі три кредитні бюро юридично зобов’язані розслідувати помилки протягом 30 днів, чим довше помилка не повідомляється, тим складніше стає виявлення потенційного шахрайства. Навіть після того, як розпочалося розслідування, кредитні бюро спочатку надсилають копії підтверджуючих документів кредитодавцям -звітникам та іншим установам, перш ніж вносити зміни до кредитний звіт. Цей процес може бути тривалим, тому рекомендується швидке звітування.

Після того як помилка була оспорена з кредитними бюро та розпочато розслідування, спір або приймається, або відхиляється. Якщо спір приймається, помилка зазвичай видаляється з кредитного звіту, і будь -який негативний вплив на кредитний рейтинг скасовується. У тих випадках, коли спір не приймається, ви все ще можете попросити включити до справи документацію щодо спору. Таким чином, компанія чи фізична особа, яка запитує про ваш кредитний звіт, може побачити, що помилка була оскаржена. Деякі бюро беруть невелику плату, щоб надіслати копію спору на всі останні запити для додаткової зручності.