Як перетворитись на Roth IRA: правила перекидання

Є багато причин вважати Рота індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) ролловер, який переказує кошти з існуючого традиційна ІРА (або інший пенсійний рахунок) у a Рот ІРА. Ось короткий огляд того, як перейти на Roth IRA, а також міркування, коли ви вирішуєте, чи це має сенс для вас.

Як конвертувати в Roth IRA

Більшість великих брокерських компаній спрощують конвертацію в Roth. Загалом, це триступеневий процес:

1. Поповніть свій традиційний ІРА (або інший пенсійний рахунок). Якщо у вас його ще немає, спершу доведеться його відкрити та профінансувати.
2. Сплатіть податки на ваші внески та прибутки. Ви робите внески Roth IRA за допомогою після сплати податків доларів. Якщо ви вже відрахували свої традиційні внески від ІРА, ви зараз будете боргувати податки.
   instagram viewer
    Це звучить як досить простий крок, але майте на увазі, що податкове навантаження може бути значним.
3. Перетворіть рахунок на Roth IRA. Якщо у вас ще немає Roth IRA, ви відкриєте його під час перекидання.

Roth IRA Rollover Methods

Найпростіший спосіб конвертації в Roth-це довіреність до довіреної особи або пряме перекидання з однієї фінансової установи на іншу.Скажіть своєму традиційному провайдеру IRA, що ви хочете перерахувати гроші безпосередньо своєму Провайдер Roth IRA.

Якщо обидві IRA є однією фірмою, ви можете попросити вашу фінансову установу перерахувати певну суму з вашої традиційної IRA вашому Roth. Цей спосіб називається тим самим передачею довіреної особи.

З непрямим перекиданням ви отримуєте дистрибутив від традиційної ІРА. Тоді у вас є 60 днів, щоб внести його у свій Roth IRA.

Перетворення з 401 (k)

Ви можете конвертувати інші пенсійні рахунки, такі як спонсорований роботодавцем 401 (k) або план 403 (b), також як тільки ви залишите роботу.Деякі плани дозволяють вам отримати доступ до грошей, поки ви ще працюєте-"службовий розподіл". Однак зазвичай вам потрібно досягти 59 ½ років, перш ніж ви зможете це зробити.

Якщо хочеш конвертувати активи з вашого 401 (k) або інший план, спонсорований роботодавцем до IRA Roth, переконайтеся, що гроші перераховуються безпосередньо до фінансової установи. Якщо ваша компанія видає вам чек, вона має утримати 20% залишку на рахунку для цілей оподаткування.

Тоді у вас буде всього 60 днів, щоб внести всі гроші на новий рахунок Roth, включаючи 20%, які ви не отримали. Пропустіть строк, і будь -які гроші, не перераховані в Roth IRA, будуть піддані 10% штрафу за дострокове зняття, якщо ви молодше 59 ½.І ви все одно будете на гачку щодо податків на прибуток із усієї конвертованої суми.

Переваги Roth IRA

IRA Roth пропонують кілька ключових переваг, не передбачених іншими пенсійними планами.

Для початку, прибуток Roth IRA зростає без оподаткування та зняття пенсії не оподатковується, так само.Крім того, ви можете зняти свої внески в будь -який час, незалежно від вашого віку. Більш того, є немає необхідних мінімальних розподілів (RMD) для IRA Roth, поки ви живі.Це означає, що якщо вам не потрібні гроші, ви можете залишити рахунок у спокої та передати його своїм спадкоємцям.

Конверсія Рота особливо приваблива, якщо ви очікуєте, що ваша майбутня ставка податку буде вищою за вашу поточну ставку. І якщо ваш заробіток достатньо високий, щоб перешкодити вам робити прямий внесок у Roth IRA, ви можете використовувати перетворення Roth як бекдор вступ до майбутнього неоподатковуваного доходу на пенсії.

Чи варто зараз переходити на Roth IRA?

Після того, як ви вирішили, що Roth IRA є вашим найкращим вибором для виходу на пенсію, рішення про конвертацію залежить від вашого податку за поточний рік. Це тому, що коли ви переводите гроші з пенсійного рахунку до оподаткування, такого як традиційна IRA або 401 (k), на Roth, ви повинні сплачувати податки з цього доходу.

Це має сенс: якби ви спочатку вклали ці гроші в Рота, ви б сплатили з нього податки за рік, коли ви зробили внесок.

Перевертання Roth IRA є найбільш вигідним, коли:

• Для сплати податків у вас є готівка. У вас може виникнути спокуса використати частину конвертованих коштів для покриття своїх податків. Але це означає, що ви пропустите роки чи десятиліття неоподатковуваного зростання цих грошей. І, можливо, ви повинні сплатити 10% штрафу за гроші.
• Це не спричиняє тяжких податкових наслідків. Будьте обережні: сума, яку ви конвертуєте, додаючи її до доходу за поточний рік, може перевести вас у більш високу податкову групу або обкласти вас податками, які ви інакше не сплачували б. Наприклад, пенсіонери, які конвертують активи в Roth IRA, можуть в кінцевому підсумку платити більше податку на свої соціальні послуги Виплати безпеки та вищі премії Medicare, якщо конвертована сума підвищує їхній дохід вище певного рівнів. Податковий радник може допомогти розірвати цифри.
• Ваш існуючий рахунок IRA зазнав нещодавніх втрат. Низький баланс у вашій традиційній ІРА означає, що ви будете боргувати менше податків під час конвертації та матимете більший потенціал для зростання без оподаткування. Якщо ви перетворите наявні залишки коштів на пенсійному рахунку до Roth IRA цього календарного року, ви сплатите податок, подавши податкову декларацію в кінцевому терміні сплати податку наступного року.
• Ви перебуваєте в нижчій податковій категорії, ніж зазвичай, можливо, тому, що ви менше працювали, змінили роботу або пропустили бонус.
• У вас більше відрахувань, які можна повторити, ніж зазвичай, що може допомогти зменшити ваш оподатковуваний дохід.
• Ви заробляєте занадто багато, щоб внести свій внесок до Рота у поточному році, але ви очікуєте, що під час виходу на пенсію ставка податку буде вищою.

Суть

Перетворення на Roth IRA простіше, ніж будь -коли. Ви можете передати частину або весь існуючий баланс традиційної ІРА (або інший пенсійний рахунок) балансу Рот ІРА, незалежно від вашого доходу. Але майте на увазі це обмеження щодо доходу все ще поширюється на внески за поточний рік.

Після завершення перетворення привітайте себе. Ви щойно підписали багаторічне зростання без оподаткування. Це може бути вся різниця між стресовим - і щасливим - виходом на пенсію.