Як створити пенсійний фонд: як почати заощаджувати

Якщо ви не багаті незалежно один від одного, відкладати гроші сьогодні, щоб переконатися, що вам вистачає на роки, починаючи пенсійний фонд, - це не вихід - це обов’язково.

На жаль, інерція може бути потужною силою, і перехід від економії до заощадження може бути лякаючим для більшості людей. Так багато інвестиційних та фінансових порад призначені для людей, які вже почали заощаджувати та інвестувати в майбутнє. Нижче наведено кілька стратегій для тих, хто хоче розпочати процес.

Створення пенсійного фонду

Якщо ви заробляєте гроші, ви сплачуєте податки на соціальне страхування, однак очікується, що кошти, використані для виплати допомоги з соціального страхування, вичерпаються у 2034 році, повідомляє Адміністрація соціального забезпечення.

 Таким чином, незрозуміло, наскільки її переваги покриватимуть реальну вартість життя. Просто розгляньте сьогоднішню дискусію ланцюговий ІСЦ, новіший спосіб вимірювання інфляції та те, що це може означати для вартості майбутніх вигод.

Важливо також зазначити, що уряд (та багато підприємств) пропонує заощадження. Вкладання грошей у відповідне кваліфікований пенсійний план, наприклад індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або 401 (k), знижує податкову велічиню за рік, коли гроші були збережені, і може накопичуватися без податків протягом десятиліть. Так само багато компаній також внесуть кошти, якщо працівник внесе внесок на пенсійний рахунок. Внесок роботодавця становить безкоштовні гроші, і більшість фінансових радників заохочуватимуть своїх клієнтів максимально використовувати цю можливість.

Виклики на старті

Більшість людей, які ще не економлять, вважають, що у них немає достатньо грошей для повсякденних витрат, не кажучи вже про залишки коштів, які можна заощадити. Однак, платити самому собі має бути настільки ж пріоритетним як оплата іншим людям. Звичайно, нерозумно виплачувати кредити або дозволяти прострочення рахунків, але якщо ви не подбаєте про себе, хто це зробить?

Будуть місяці, коли вам не вистачає і вам мало що економити. Ви також виявите, що ваш вибір інвестицій може бути обмеженим. Важливо не падати духом, а економити, наскільки це можливо, як можна частіше.

Почніть з малого

Індустрія особистих фінансів створена для задоволення потреб тих, хто має значне багатство-практично кожен банк і брокерська установа радше матимуть справу з 10 мільйонерами, аніж з 10 000 людей, що мають по 1 000 доларів США. Тим не менш, ваші заощадження та плани виходу на пенсію повинні ґрунтуватися на тому, що відповідає вашим потребам, а не на потребах фінансистів.

З цією метою навіть 250 або 500 доларів пенсійних заощаджень - це гідний початок. Будь -яка економія встановлює звичку і процес. Є кілька брокери тепер вони пропонують пенсійні рахунки без мінімуму та без комісії. Ключ до заощадження для виходу на пенсію - бути послідовним. Це повинна бути безперервна звичка протягом усього життя.

Таким чином, це допомагає налаштувати себе на успіх. Наприклад, не намагайтесь зібрати гроші за останній внесок до IRA у квітні безпосередньо перед подачею податкової декларації. Натомість заощаджуйте трохи щомісяця, в ідеалі використовуючи онлайн -ощадний рахунок, і використовуйте його лише в надзвичайних ситуаціях.

Більшість із цих онлайн -рахунків дозволять вам щомісяця автоматично знімати встановлену суму зі свого звичайного рахунку. Якщо ваш роботодавець пропонує програму 401 (k), ви можете автоматично утримувати відрахування з кожної зарплати.

Вибір брокерської фірми

Все більша кількість великих, національних, відомих (вони рекламують по телевізору) посередництво та взаємний фонд фірми готові відкривати невеликі рахунки без комісій або мінімумів. Відкриття рахунків у цих великих компаніях - гарна ідея. Вони часто мають широкий вибір варіантів інвестицій (пайові фонди, фонди, що торгуються на біржі, або ETF) та найбільш прозорі та розумні збори.

Крім того, ці великі фірми мають інфраструктуру, щоб запропонувати вам додаткові послуги (у т.ч особисті інвестиційні консультанти), оскільки ваші потреби змінюються з плином часу.

Важливо приділити час зробити хороший вибір. Більшість, якщо не всі, компанії стягують плату за переказ рахунків, а повторна зміна фірм зменшить ваші заощадження. Зосередьтеся на гонорарах та асортименті ETF та пайових фондів, які вони пропонують. Не варто занадто турбуватися про торгові інструменти та послуги, які вони надають, оскільки торгівля не є розумною, коли ви заощаджуєте та маєте обмежені кошти.

Будьте реалістичними щодо ризику

Ті, хто тільки починає економити на пенсії, теж необхідно враховувати інвестиційний ризик. У той час як науковці та інвестиційні фахівці намагаються визначити та оцінити ризик, більшість звичайних людей мають досить чітке розуміння з цього: Яка ймовірність того, що я втрачу значну частину своїх грошей (при цьому «суттєві» варіюються від людини до людини)?

Я пропоную початківцям вкладникам та інвесторам реалістично оцінювати ризик. Хоча будь -яка сума заощаджень - це хороший початок, невеликі суми грошей у майбутньому не принесуть придатних доходів. Це означає, що на початку немає сенсу інвестувати в інвестиції з фіксованим доходом або інші консервативні інвестиції. Подібним чином, ви не хочете вкладати цю початкову економію в найбільш ризиковані зони ринку, тому уникайте найбільш ризикованих областей ринку - ні біотехнології, ні біткойнів, ні золота, ні кошти за кредитами, і так далі.

Базовий індексний фонд (фонд, який відповідає такому популярному індексу, як Dow Jones Industrials або S&P 500) - це гарне місце для початку. Безумовно, існує ризик того, що ціна впаде, але ймовірність повного знищення майже нульова і сприяє розумному зростанню.

Ваші перші інвестиції

Як новий вкладник/інвестор, ваші перші інвестиції, швидше за все, будуть в ETF або пайові фонди. ETF та пайові фонди дозволяють інвестувати практично будь -яку суму грошей (від маленького до багатого) без особливих клопотів та витрат. За пайовим фондом або ETF ви можете взяти 500 доларів і по суті купувати крихітні пакети в десятках (якщо не сотні чи тисячі) акцій одночасно, що дає вам більшу ймовірність побачити позитивну прибутковість та меншу величину втрат.

Індексні ETF стали популярними в останні роки. За мінімальні витрати (початкова комісія та невелика річна плата, яка сплачується або вираховується автоматично з самих акцій), інвестор може ефективно купити весь S&P 500 або інший популярний індекси. Зростаюча кількість ETF дозволяє інвесторам інвестувати у широкі категорії, такі як "зростання" або "вартість", що є доступним для інвесторів спільних фондів протягом десятиліть.

Взаємні фонди, однак, все ще мають своє місце. Вони часто дають інвесторам переваги активне управління від a розпорядник коштів, який щоденно приймає рішення, намагаючись заробити більш високу прибутковість для інвесторів. Для порівняння, більшість ETF працюють на автопілоті - вони містять визначений список акцій (зазвичай відповідають індексу) і змінюються лише при зміні індексу.

При пошуку пайових фондів визначте комісії та витрати (нижче нижче), а також подивіться на продуктивність. В ідеалі, ви хочете, щоб фонд не тільки добре працював у цілому порівняно зі своїми однолітками, але й втратив менше грошей у скрутні часи.

Щодо перших інвестицій, розгляньте два чи три ETF. Більшість пайових інвестиційних фондів мають мінімальну суму інвестицій у розмірі 1000 доларів або більше, тому вони, можливо, ще не є варіантом. Подумайте про придбання одного або двох з наступних ETF:

• Загальний фондовий ринок Vanguard (VTI)
• SPDR S&P 500 (SPY)
• Оцінка дивідендів Vanguard (VIG)
• Авангардне значення (VTV)
• Зростання авангарду (VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
• Промисловий середній показник SPDR Dow Jones (DIA)
• Дивіденди SPDR S&P (SDY)
• Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)

Якщо ви можете дозволити собі володіти двома чи трьома, спробуйте отримати хороший мікс. Наприклад, один великий ринковий фонд (VTI, SPY), міжнародний фонд (VEU), а також фонд зростання (VUG, RPG) або вартість (VTV, PWV) на основі ваших особистих уподобань.

Накопичувати більше

Сподіваємось, з часом звичка заощаджувати закріпиться. Крім того, ви можете виявити, що ваш прибуток збільшується, і ви можете заощадити більше. Коли ви це зробите, і ваші початкові інвестиції будуть зростати, ви побачите, що у вас стає все більше варіантів інвестування.

Маючи більше грошей для інвестування, мінімальні інвестиції у пайові фонди можуть бути менш обмежувальними, і ви зможете володіти більшою кількістю коштів та ETF. Ви також можете виявити, що можете дозволити собі більше ризикувати (більше інвестуючи в зростання запасів або більш агресивного зростання акцій) або орієнтуватися на певні види інвестицій (інвестування у певні сектори чи географічні райони). Якщо це станеться, будьте обережні, щоб не урізноманітнити надмірно. Набагато краще мати п’ять чудових ідей, ніж 15 посередніх.

Деякі читачі зараз можуть задатися питанням, коли вони можуть почати купувати окремі акції. Тут немає жорсткого правила, але я б припустив, що загальна економія в розмірі 5000 доларів-це хороша цифра для використання як мінімум. Немає нічого поганого в тому, щоб інвестувати 1000 доларів США в окремі акції або два, а залишок залишити у фондах або, якщо вам зручно, збільшити розподіл на окремі акції.

Інвестування в окремі акції сильно відрізняється від інвестування у фонди або ETF. Це вимагає припущення більшого відповідальність за прийняття інвестиційних рішень, що потребує значних інвестицій та часу дослідження. Вигоди можуть бути більшими, але без можливості постійно інвестувати необхідний час, розумніше вибирати кошти та ETF на тривалий термін.

Оскільки ваші доходи збільшуються і у вас залишається більше грошей наприкінці місяця, спробуйте збільшити щорічні внески до ваших 401 (k), ІРА, SEP IRAабо будь -які інші варіанти економії, які вам доступні. Внесіть внесок до річного максимуму, дозволеного законом.

Інші варіанти

Збереження на організованих пенсійних рахунках - це лише один із видів заощаджень, але є ще багато варіантів. Уряд має конкретні правила та обмеження щодо того, скільки ви можете щороку заощаджувати на захищених податками рахунках.Однак немає жодних обмежень щодо заощаджень, які ви можете зарахувати до звичайного оподаткування брокерські рахунки. Хоча дивіденди можуть бути об’єктом оподаткування, і ви будете сплачувати податки з приросту капіталу, Ви все ще заощаджуєте та будуєте багатство. 

Суть

Найважливіша частина будь -якого накопичувального або пенсійного плану - це просто почати. Немає жодного правильного способу заощадити гроші, ні одного правильного способу інвестування. Ви будете робити помилки по дорозі, і рано чи пізно ви побачите, що вартість деяких (якщо не всіх) ваших володінь знижується.

Хоча це небажано, це нормально. Важливо те, що ви продовжуєте заощаджувати, навчатися та прагнути до створення багатства на майбутнє. Якщо ви звикли щомісяця економити гроші, знайдіть час, щоб розумно розмістити свої гроші, і терпляче дозволяючи нарощувати своє багатство, ви зробите величезні кроки вперед у створенні свого фінансового майбутнього більш безпечним.