Медичне страхування COBRA: особливості та покриття

Файл Зведений Закон про узгодження бюджету на основі універсального бюджету (COBRA) - це програма медичного страхування, яка дозволяє працівникам та їх утриманцям отримувати постійні виплати медична страховка покриття, коли працівник втрачає роботу або скорочує робочий час. Нижче ми розглянемо основні деталі COBRA, як вона працює, її критерії відповідності, плюси і мінуси та інші функції.

Що таке покриття продовження COBRA?

Великі роботодавці в США, ті, у кого є 50 або більше штатних працівників, зобов'язані надати медичне страхування своїм кваліфікованим працівникам, сплативши частину страховки премії. Якщо працівник втрачає право на отримання медичної страховки від роботодавця - це може статися з різних причин (наприклад, звільнення у разі зниження або зниження мінімальної порогової кількості відпрацьованих годин на тиждень) - роботодавець може припинити сплачувати свою частку страхування працівника премії. У цьому випадку COBRA дозволяє працівнику та його утриманцям зберігати однакове страхове покриття протягом обмеженого періоду часу, за умови, що вони готові оплачувати його самостійно.

Відповідно до КОБРА, колишнім працівникам, подружжю, колишнім подружжю та дітям, які перебувають на утриманні, необхідно запропонувати можливість продовження медичного страхування за груповими тарифами, які в іншому випадку були б припинені. Хоча ці особи, ймовірно, будуть платити більше за медичне страхування через COBRA, ніж вони робили як співробітники (оскільки роботодавець більше не буде оплачувати частину витрат на премію), покриття COBRA може бути менш дорогим, ніж індивідуальний план страхування було б.

Важливо відзначити, що COBRA - це програма медичного страхування, і плани можуть покривати витрати на рецептурні ліки, лікування зубів та догляд за зором. Він не включає страхування життя та страхування по інвалідності.

Кваліфікація на медичне страхування COBRA

Існують різні набори критеріїв для різних співробітників та інших осіб, які можуть мати право на покриття COBRA. На додаток до виконання цих критеріїв, кваліфіковані працівники, як правило, можуть отримувати покриття COBRA лише після конкретних кваліфікаційних подій, про що йтиметься нижче.

Роботодавці з 20 і більше працівниками, еквівалентними повній зайнятості, зазвичай мають право пропонувати покриття COBRA. Робочий час працівників, які працюють за сумісництвом, можна об’єднати, щоб створити працівника, еквівалентного повній зайнятості, який вирішує загальну придатність COBRA для роботодавця. COBRA поширюється на плани, пропоновані роботодавцями приватного сектора, та ті, які спонсоруються більшістю органів місцевого самоврядування та штатів штатів. На федеральних службовців поширюється дія закону, подібного до КОБРА.

Крім того, багато штатів мають місцеві закони, подібні до COBRA. Зазвичай це стосується страховиків здоров’я роботодавців, у яких менше 20 працівників, і їх можна назвати планами mini-COBRA.

Працівник, відповідальний вимогам COBRA, повинен бути зарахований до спонсорованої компанією компанії груповий план медичного страхування за день до кваліфікаційний захід відбувається. Страховий план повинен діяти більше ніж на 50% робочих днів роботодавця у попередньому календарному році.

Роботодавець повинен продовжувати пропонувати своїм діючим працівникам план медичного обслуговування для співробітника, що вибуває, щоб отримати право на COBRA. У разі припинення роботи роботодавця або припинення страхування роботодавцем вже існуючим працівникам (напр наприклад, якщо кількість працівників впаде нижче 20), працівник, що відходить, може більше не мати права на COBRA покриття.

Кваліфікаційний захід має призвести до втрати медичного страхування працівника. Тип кваліфікаційного заходу визначає список кваліфікованих бенефіціарів, а умови варіюються для кожного типу бенефіціара.

Працівники

Працівники мають право на покриття COBRA у разі:

• Добровільна або мимовільна втрата роботи, наприклад економічна криза 2020 року (за винятком випадків грубих проступків)
• Зменшення кількості робочих годин, що призводить до втрати страхового покриття роботодавця

Подружжя

Окрім двох кваліфікаційних заходів для працівників (вище), їхні подружжя можуть самостійно претендувати на покриття COBRA, якщо виконуються такі умови:

• Закритий працівник має право на Медична допомога
• Розлучення або законна розлука з охопленим працівником
• Смерть охопленого працівником

Залежні діти

Відбіркові події для дітей на утриманні, як правило, такі ж, як і для подружжя з одним доповненням:

• Втрата статусу дитини на утриманні, згідно з правилами плану

Роботодавець повинен повідомити план протягом 30 днів після кваліфікаційної події, яка застосовується до працівника. Працівник або бенефіціари повинні повідомити план, якщо кваліфікаційною подією є розлучення, розлучення або втрата дитиною статусу утриманця.

Переваги COBRA та доступне покриття

Для кваліфікованих кандидатів правила COBRA передбачають пропонування покриття, ідентичного тому, яке роботодавець пропонує своїм нинішнім працівникам. Будь -яка зміна пільг плану для активних працівників також стосуватиметься кваліфікованих бенефіціарів. Усі кваліфіковані бенефіціари КОБРА повинні мати можливість зробити той самий вибір, що і бенефіціари, що не є КОБРА. По суті, страхове покриття для нинішніх працівників/бенефіціарів залишається абсолютно незмінним для колишніх працівників/бенефіціарів за КОБРА. Вам потрібно дати не менше 60 днів, щоб вибрати, чи обирати продовження покриття. Навіть якщо ви відмовитесь від покриття, ви можете змінити свою думку, якщо це протягом 60-денного періоду виборів.

Починаючи з дати кваліфікаційного заходу, покриття COBRA поширюється на обмежений період 18 або 36 місяців, залежно від застосовних сценаріїв. Можна претендувати на продовження максимального 18-місячного періоду продовження страхового покриття, якщо хтось із кваліфікованих бенефіціарів у сім’ї є інвалід і відповідає певним вимогам, або якщо відбудеться друга кваліфікаційна подія - потенційно, включаючи смерть охопленого працівником, законна розлука охопленого працівника та його дружини, працівника, на якого поширюється охорона, що має право на медичну допомогу, або втрата статусу дитини, яка перебуває на утриманні план.

Вартість медичного страхування COBRA

Термін "груповий тариф" може бути неправильно сприйнятий як пропозиція зі знижкою, але насправді це може виявитися порівняно дорогим. Під час трудового стажу роботодавець часто виплачує значну частину фактичного стану здоров’я страхової премії (наприклад, роботодавець може сплатити 80% витрат на премію), тоді як працівник сплачує залишок. Після працевлаштування фізична особа зобов’язана виплатити всю премію, а іноді її можна поповнити додатковими 2% до адміністративні витрати. Витрати не можуть перевищувати 102% вартості плану для працівників, які не пройшли кваліфікаційний захід.

Тому, незважаючи на те, що тарифи групи доступні для КОБРА, продовження плану в після закінчення трудового періоду витрати на колишнього працівника можуть значно зрости в порівнянні з попереднім витрати на страхування. По суті, вартість залишається незмінною, але її повністю несе фізична особа без внеску роботодавця.

COBRA все ще може бути менш дорогим, ніж інші індивідуальні плани медичного забезпечення. Важливо порівняти це з покриттям, на яке колишній працівник міг би претендувати відповідно до Закон про доступну допомогу, особливо якщо вони мати право на субсидію. Відділ кадрів роботодавця може надати точну інформацію про вартість.

Якщо ви втратили медичне страхування через втрату роботи під час економічної кризи 2020 року, ви маєте право на період "спеціального зарахування" на федеральні біржі, що дає вам 60 днів на реєстрацію. Це може бути спосіб знайти більш дешевий варіант страхування, ніж COBRA.

Дострокове припинення покриття COBRA

Покриття COBRA може припинитись передчасно у таких випадках:

• Несвоєчасна сплата премій
• Роботодавець припиняє підтримувати будь -який план медичного обслуговування групи
• Кваліфікований бенефіціар, який отримує покриття згідно з планом охорони здоров’я іншої групи (наприклад, з новим роботодавцем), отримує право на пільги за програмою Medicare або вчиняє зловживання (наприклад, шахрайство)

Плюси та мінуси покриття COBRA

Особа, яка обирає покриття COBRA, може продовжувати користуватися тим самим лікарем, планом охорони здоров’я та постачальниками медичних мереж. Бенефіціари COBRA також зберігають існуюче покриття для існуючих станів та будь -яких звичайних ліків, що відпускаються за рецептом. Вартість плану може бути нижчою, ніж у інших стандартних планів, і це краще, ніж залишатися незастрахованим, оскільки пропонує захист від високих медичних рахунків, які необхідно оплачувати у разі будь -якої хвороби.

Тим не менш, важливо пам’ятати про мінуси COBRA. Деякі з найвідоміших з них включають високу вартість страхування, коли воно повністю покривається особи, обмежений період покриття за COBRA та тривала залежність від роботодавець. Якщо роботодавець вирішить припинити покриття, колишній працівник або пов’язаний бенефіціар більше не матиме доступу до COBRA.

Якщо роботодавець змінить план медичного страхування, бенефіціар COBRA повинен буде прийняти зміни, навіть якщо змінений план не найкраще відповідає потребам особи. Наприклад, новий план може змінити період покриття та кількість доступних послуг, а також збільшити або зменшити франшизи та доплати.

З цих причин особам, які мають право на покриття COBRA, слід зважити плюси та мінуси COBRA порівняно з іншими доступними індивідуальними планами, щоб вибрати найкраще можливе.

Потенційний бенефіціар COBRA також може дослідити, наприклад, чи може він претендувати на програму державної допомоги, наприклад Medicaid або інші державні чи місцеві програми. Однак такі плани можуть бути обмежені лише групами з низьким рівнем доходу та не пропонуватимуть найкращої допомоги та послуг у порівнянні з іншими планами.

Здорові люди можуть вивчити варіант недорогої вартості план знижок на охорону здоров'я. Але ці плани не зараховуються до страхового покриття, що може ускладнити отримання медичного страхування в країні майбутнє з моменту підписання одного з цих планів означає, що страхове покриття вважається таким, що було перервано.

Управління високою премією COBRA

Якщо ви розглядаєте покриття COBRA, але вас турбує різниця між вартістю страхового покриття У цій програмі та вартості страхування за підтримки роботодавця слід врахувати ряд важливих міркувань розум.

Втрачаючи роботу, ти взагалі втрачаєш свою гнучкий рахунок витрат (FSA). Якщо вам загрожує втрата роботи, вам дозволяється витрачати весь рік на внесок у FSA до того, як ви станете безробітним. Якщо ви збираєтесь внести 1200 доларів на рік, але це лише січень, наприклад, і у вас було утримано лише 100 доларів із вашої зарплати для вашого FSA, ви все ще можете витратити всі 1200 доларів, які ви планували внести, скажімо, побачивши всіх своїх лікарів та заповнивши всі ваші рецепти негайно.

Вибравши COBRA, ви можете змінити свій план протягом щорічного відкритого періоду зарахування роботодавця та вибрати менш дорогий план, наприклад бажана організація провайдера (PPO), або організація охорони здоров'я (HMO).

За наявності, можна використати податковий кредит, що повертається, під назвою Податковий кредит страхування здоров'я (HCTC) особи, які мають право сплачувати до 72,5% страхових внесків медичного страхування, включаючи продовження COBRA покриття. Термін дії програми HCTC мав закінчитися у грудні. 31, 2020, але Служба внутрішніх доходів (IRS) продовжила програму до грудня. 31, 2021.

Податкові відрахування також можуть допомогти зменшити тягар збільшення вищих премій. Під час подання річної податкової декларації ви можете відраховувати премії COBRA та інше медичні витрати що перевищує 7,5% вашого скоригований валовий дохід (AGI) у вашій федеральній податковій декларації (але ви повинні вказати свої відрахування Розклад А).

Ви можете домогтися додаткової економії, зменшивши інші витрати на охорону здоров'я, наприклад, перехід на генеричні препарати або купівлю більших витратних матеріалів зі знижкою, а також відвідавши недорогу громадську або роздрібну клініку за базовими медичними послугами.

Нарешті, ви можете використати свої кошти ощадний рахунок здоров'я (HSA) сплачувати премії COBRA, а також медичні витрати, що може суттєво зменшити жало втрати медичних страхових виплат.

Важливо зауважити, що своєчасні виплати премій COBRA мають важливе значення для підтримки покриття на весь період вашого права. Початковий внесок сплачується протягом 45 днів з дня обрання COBRA, і невнесення такого платежу може призвести до втрати ваших прав COBRA. Виплата, як правило, призначена для покриття періоду, який має зворотну силу, починаючи з дати втрати покриття та кваліфікаційної події, яка встановила відповідність вимогам.

Якщо ви не здійснюєте платежі COBRA вчасно, але робите це протягом пільгового періоду за цей період покриття, це є можливість того, що ваше покриття буде скасовано до отримання платежу, після чого покриття буде відновлено.

Юрисдикція уряду над COBRA

Кілька агентств федерального уряду відповідають за адміністрування покриття COBRA. В даний час Управління праці та Казначейство зберігати юрисдикцію над планами охорони здоров'я приватного сектору, тоді як Департамент охорони здоров'я та соціальних служб відповідає за плани охорони здоров'я державного сектору. Однак ці агентства не обов’язково значною мірою беруть активну участь у процесі подання заявки на покриття COBRA або пов'язаних з нею аспектів програми постійного покриття.

Регулятивна відповідальність Департаменту праці включає розкриття та повідомлення вимог COBRA, передбачених законом. А Центр медичних послуг та послуг Medicaid надає інформацію про положення COBRA для працівників державного сектору.

Файл Американський закон про відновлення та реінвестування 2009 року розширив право на участь у програмі COBRA, а також знизив ставки відповідних осіб на 65% на період до дев’яти місяців покриття. Це покриття закінчилося у грудні. 31, 2009.

Файл Американський закон про порятунок (ARPA) 2021 року, підписаний президентом Байденом 11 березня 2021 р., містить положення, яке передбачає 100% субсидування премій COBRA, починаючи з 1 квітня 2021 р. і закінчуючи 30 вересня 2021 р. Роботодавці відшкодовують премії за допомогою податкових кредитів Medicare.

Ви маєте право на субсидію COBRA, якщо ви втратили покриття через скорочення годин або мимовільне припинення роботи. Ваш роботодавець повинен розглядати “осіб, які мають право на допомогу”, які мають покриття COBRA протягом шестимісячного періоду субсидування, як такі, що вони повністю сплатили свої внески. Однак, якщо ви маєте право на покриття інших груп медичного страхування або Medicare, ви втратите право на субсидію COBRA. Ви зобов’язані самостійно повідомити про право на інше покриття до плану COBRA, а якщо цього не зробите, вам загрожує податковий штраф.

Подання заявки на покриття COBRA

Для того, щоб розпочати охоплення COBRA, особа повинна підтвердити, що вона має право на допомогу відповідно до перелічених вище вимог. Як правило, особа, яка має на це право, отримує лист від роботодавця або страхового поліса з описом переваг COBRA. Деяким людям важко зрозуміти це сповіщення, оскільки воно містить велику кількість необхідної юридичної інформації та мови. Якщо у вас виникли труднощі з визначенням, чи маєте ви право на COBRA, або як розпочати охоплення за допомогою цієї програми, зверніться до страховика або до відділу кадрів вашого колишнього роботодавця.

Для осіб, які не мають права на COBRA, або тих, хто шукає альтернативи, існують інші варіанти. У деяких випадках можливий план медичного страхування подружжя. Або ви можете вивчити свої варіанти на федеральному ринку медичного страхування або на ринку державного страхування. Втрата роботи відкриє спеціальний період зарахування.

Як зазначено вище, програми Medicaid та інші короткострокова політика розрахований на тих, хто відчуває розрив у медичному забезпеченні. Працівники медичного страхування, як правило, відмовляють людей вибирати залишитися незастрахованим повністю, оскільки велика ймовірність серйозних недоліків - особливо у невизначений час. На щастя, особи, які мають право на покриття COBRA, мають принаймні 60 днів, щоб обрати участь у програмі.

Суть

COBRA-це зручний варіант збереження медичного страхування, якщо ви втрачаєте виплати, спонсоровані роботодавцем, а іноді це також найкращий варіант. Однак вартість часто висока, і план не завжди найкращий, щоб відповідати потребам окремої людини або сім’ї.