5 ознак того, що ви живете понад своїх можливостей

Якщо ви турбуєтеся, що живете не за своїми можливостями, є великий шанс, що ви праві. Ось п’ять ознак того, що ви зіткнулися з неприємностями і вам потрібно зараз виправити курс.

1. Ваш кредитний рейтинг нижче 600

Ваш кредитний звіт - це поточний запис вашої історії рутинних платежів та непогашених залишків кредиту. Бюро кредитних історій використовують цю інформацію для складання кредитної оцінки, до якої може отримати доступ будь -хто, хто розглядає можливість надання вам нового кредиту, і, з цього приводу, будь -хто, з ким ви ведете бізнес будь -якого виду.

Три основні кредитні бюро дещо відрізняються, але кредитні показники, як правило, коливаються від 300 до високих 850. Оцінка близько 670 або вище вважається хорошою. Оцінка вище 800 - відмінна.

Якщо ваш показник 579 або нижче, це нижче середнього та нижче рівня, що полегшить вам отримання додаткового кредиту за розумною процентною ставкою.

Правда, не в ваших інтересах заглиблюватися в борги. Однак, якщо ваш автомобіль загине завтра, і вам це потрібно, щоб дістатися до роботи, ваші можливості будуть обмежені.

Якщо у вас немає готівкової подушки або доступу до кредиту, будь -які несподівані витрати є джерелом великого стресу.

Якщо ви не впевнені, який у вас кредитний рейтинг, ви можете отримати безкоштовну копію своїх звітів від усіх трьох кредитних бюро раз на рік за адресою dailycreditreport.com. Це веб -сайт, уповноважений Федеральною торговою комісією. Не обманюйте себе, щоб платити за свій звіт в іншому місці.

2. Ви економите менше 5%

Якщо ви економите менше 5% свого валовий дохід, напевно, у вас над головою. Якщо ви витрачаєте більше, ніж заробляєте, у вас точно над головою. (Для цього є навіть термін: заборони.)

Відсутність заощаджень залишає вас у постійній небезпеці, що надзвичайна ситуація, втрата роботи чи проблеми зі здоров'ям зіпсують ваше життя або завдадуть шкоди вашій родині або обом.

Ти не один. Норми заощаджень американців неухильно падають з 1975 року, коли американці заощадили стільки ж 17% їх наявного доходу, за даними Федерального резервного банку Сент -Луїса, який відстежує цифри. Ця тенденція досягла дна в середині 2005 року на рівні жалюгідних 2,2%, а до січня 2020 року, перед початком пандемії COVID-19, коливалася на рівні трохи менше 8%.

Це не зовсім схоже на Скруджа ощадливість, але це поважне. Якщо ви ще не потрапили на рятівний шлях, саме час це зробити.

*Затінена область означає рецесію США

З точки зору цілей, правило, яке пропонують більшість фінансових радників, становить щонайменше 10% вашого валового доходу.Починаючи з 30 років, якби ви збирали заощадити 10% свого річного доходу у розмірі 100 000 доларів США у своєму 401 (к), або 10 000 доларів США щороку, і заробляючи річну норму прибутку 5%, ці гроші зростуть до понад 900 000 доларів до 65 років.

3. Залишки вашої кредитної картки зростають

Якщо ви щомісяця сплачуєте мінімальну заборгованість за залишками на кредитній картці або якщо ви надсилаєте лише невеликий внесок у рахунок довірителя баланс, ви, швидше за все, над головою.

Середньорічна процентна ставка за всіма кредитними картками становила 14,75% у першому кварталі 2021 року, а середня за існуючими залишками становила 15,91%.Легко втягнутись у нескінченний цикл поворотної заборгованості.

В ідеалі, ви повинні стягувати лише те, що можете виплатити в кінці кожного місяця. Якщо ви не можете погасити його повністю, зробіть хоча б певний внесок у рахунок непогашеного боргу.

І припиніть користуватися цими картками, доки баланс не буде під контролем.

Важливість погашення залишків кредитних карт не можна переоцінити. Людина, що має борг за кредитною карткою в розмірі 5000 доларів США, що робить мінімальний платіж у розмірі всього 200 доларів на місяць, в кінцевому підсумку витратить більше 6 тисяч доларів США, а на погашення цього боргу знадобиться більше двох з половиною років.

4. Більше 28% вашого доходу йде на житло

Порахуйте, який відсоток вашого щомісячного доходу спрямовується на вашу іпотеку, податки на майно та страхування або, по черзі, на оренду. Якщо це більше 28% вашого валового доходу, то, ймовірно, у вас над головою.

Чому 28% - це магічне число? Історично консервативні кредитори використовували цей поріг, оскільки досвід навчив їх, що це сума, яку середньостатистична людина може платити і при цьому користуватися розумним рівнем життя.(Стандарти кредитування на деякий час значно послабилися. Потім відбувся розпад іпотечного кредиту 2008 року.)

Звичайно, деякі отримують, витрачаючи більший відсоток на свої будинки та скорочуючи в іншому місці, але це небезпечна лінія для прогулянок.

5. Ваші рахунки виходять з -під контролю

Купівля в кредит та розстрочка платежів стали національним заняттям. Станом на четвертий квартал 2020 року споживчий борг у США становив 14,64 трлн доларів.

Набагато простіше придбати новий телевізор з плоским екраном, коли продавець розбиває ціну щомісячно. Що таке додаткові 50 доларів на місяць, правда?

Якщо ваш щомісячний дохід розрізається і нарізується на оплату десятків непотрібних покупок і послуг в розстрочку, ви, швидше за все, не в курсі.

Це не просто борг за кредитною карткою, це й інші борги за щомісячні внески. Отримайте всі свої щомісячні рахунки та перегляньте їх один за одним. Вам справді потрібен пакет кабелю преміум-класу, або ви можете обійтися з Netflix або Amazon Prime плюс Wi-Fi? Ви працюєте з кондиціонером, коли це насправді не потрібно? Вимкніть його і скажіть собі, що ви рятуєте довкілля.

Не впадайте у відчай

Якщо ви бачите свою ситуацію у деяких із перерахованих вище ознак фінансових проблем, сприйміть це як заклик до дії. Регулярно вимірюйте свій фінансовий стан. Перегляньте свої щоденні звички витрачати гроші. Зосередьтеся на погашенні боргів. Після цього настане спокій і більший процвітання.