Наскільки рентабельним є кешбек для компаній з кредитних карток?

Компанії, що займаються кредитними картками, займаються зароблянням грошей, проте вони часто рекламують заохочення, які передбачають винагороду, наприклад повернення готівки за покупки кредитної картки. Багато споживачів завалені онлайн-пропозиціями та розсилками, які обіцяють великі стимули, від нуля до низьких вступних процентних ставок до одноразових пропозицій бонусних винагород, повернення готівки угоди, коли вони користуються своїми картками.

Нині бачити, як банки пропонують своїм власникам карт, як видається, дуже щедрі стимули повернення готівки, не є незвичайним явищем, навіть після закінчення вступного бонусного періоду. Наприклад, Chase пропонує до 5% готівки назад на своїй картці винагороди Chase Freedom Rewards, так само як і Відкрийте картку. Тож як ці компанії можуть запропонувати на перший погляд вигідні угоди для споживачів і при цьому отримати прибуток?

Програми грошових винагород: дрібний шрифт

По -перше, важливо прочитати дрібний шрифт. Більшість програм грошових винагород мають щорічний максимальний ліміт, тому, хоча вони можуть запропонувати щедру винагороду у розмірі 5% повернення готівки, може існувати річна обмеження чи максимальний ліміт, якого ви можете досягти. Інші картки пропонують повернення готівки лише за певні категорії покупок, наприклад, у ресторанах або на автозаправках.

Картка повернення готівки Discover - одна з тих, яка може похвалитися 5% винагородою за покупки. Але станом на 2018 рік у договорі власника картки зазначено, що ця пропозиція поширюється лише на певні категорії, віднесені до різних кварталів року. І він має обмеження в 1500 доларів на покупки за квартал. У розкритті також зазначено, що за допомогою кредитної картки с Технологія NFC або з віртуального гаманця, такого як Google Wallet, може не зараховуватись до програми.

Так само на картці Chase Freedom також є обмеження щодо витрат та обмеження. Власники карток можуть заробити 5% винагороди у вигляді повернення готівки за витрати на певні категорії. Чейз обмежує витрати щокварталу на рівні 1500 доларів, як і Discover. Будь -які інші покупки протягом кожного кварталу та вище ліміту заробляють 1%.

З програмою кредитних карток з лімітом повернення готівки в розмірі 1500 доларів США на рік під 5%будь -які витрати понад 30 000 доларів США не сприятимуть накопиченню будь -яких подальших винагород за повернення готівки.

Оскільки більшість споживачів не витрачають час на читання дрібного шрифту, вони можуть відкрити рахунок у кредитній картці під враженням, що програми винагороди за повернення грошей є набагато щедрішими та універсальнішими, ніж вони є насправді є.

Це не безкоштовні гроші

Коли комерсанти приймають оплату за допомогою кредитної картки, вони зобов’язані сплатити відсоток від суми операції як комісію компанії -кредитнику. Якщо власник картки бере участь у програмі винагороди за повернення готівки, кредитна картка емітента просто ділиться із споживачем частиною торгових зборів. Мета - стимулювати людей використовувати свої кредитні картки під час здійснення платежів, а не готівку чи дебетові картки, що не приносить їм винагороди. Чим більше споживач користується кредитною карткою, тим більше торговельних зборів може заробити компанія з кредитної картки.

Крім того, компанії, що видають кредитні картки, заробляють гроші, стягуючи високі процентні ставки за залишками, що переносяться протягом місяця до місяця, та видаючи прострочення зборів за платежі, пропущені або здійснені після зазначеної дати сплати. Чим більше споживачі користуються своїми кредитними картками, тим більша ймовірність, що вони пропустять платіж або несуть баланс, за який вони будуть винні збори та проценти.

За даними Федеральної резервної системи, станом на 1 квартал 2020 року середня процентна ставка за кредитною карткою становить 16,61%. Федеральна резервна система також повідомила про непогашену суму майже 1,07 трлн доларів поворотний кредит до березня 2020 року. Приблизно 45% власників кредитних карток мають баланс від місяця до місяця відповідно до останнього Огляд споживчих фінансів Федеральної резервної системи.

Кредитні картки, які пропонують найщедріші програми звучання винагород, також часто мають найвищі комісії та процентні ставки, порівняно з подібною карткою з нижчою програмою винагород, або взагалі ні.

Суть

Нагороди за повернення грошей звучать привабливо, і вони можуть допомогти деяким споживачам трохи заощадити на покупках кредитних карток. Однак, як тільки обмеження та кваліфікація будуть прописані дрібним шрифтом, включаючи будь -які обмеження щодо способу Користувачі кредитних карток, які можуть заробляти багато грошей на рік, ці програми не виглядають такими щедрими, як може здатися поверхні.

Оскільки ці програми є стимулом для споживачів використовувати свої кредитні картки замість готівкових або дебетових карток, вони створюють підвищені комісії для продавців для компанії -виробника кредитних карток, а також може призвести до того, що деякі споживачі збільшать свій борг, надаючи ще одне джерело доходу для кредитної картки компанії.

У 2017 році Федеральний резервний банк Бостона повідомив, що середня сума операції з безготівковим розрахунком транзакція майже в чотири рази більша, ніж з операцією з готівкою, що значно збільшує прибуток від неї торговельні збори. А оскільки кредитні картки з поверненням готівки несуть у собі тонкий психологічний стимул заробляти гроші, поки ви витрачаєте гроші, люди, як правило, витрачають на них навіть більше, ніж картки без винагороди. Отже, замість того, щоб збивати корпоративний прибуток, програми винагороди за повернення готівки насправді різко збільшити підсумки діяльності компаній кредитних карток.