Визначення Закону про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації щодо кредитних карток 2009 року
Що таке Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації щодо кредитних карток 2009 року?
Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року - це федеральний закон, покликаний захистити користувачів кредитних карт від зловживань щодо кредитування емітентами карт. Загальновідомий як Закон про картку, основними цілями цього закону є зменшення несподіваних зборів та покращення у розкритті інформації про витрати та штрафи.
Ключові висновки
- Закон про підзвітність, відповідальність та розкриття інформації про кредитну картку (CARD) 2009 року спрямований на скорочення оманливої та образливої практики емітентами кредитних карток.
- Закон про картку передбачає послідовність та чіткість термінології та термінів для емітентів кредитних карт.
- Це законодавство заощадило гроші споживачів та спростило порівняння кредитних карт.
- Закон про картку не позбавлений критиків, деякі з яких стверджують, що він недостатньо скоротив зловживання емітентами, а інші вважають, що він зробив кредитні картки дорожчими та їх важко отримати.
Розуміння Закону про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації щодо кредитних карток 2009 року
У травні 2009 року Конгрес США ухвалив Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки, і незабаром після цього президент Барак Обама підписав його. Він набув чинності у 2010 році.
Розширення Закону про правду про кредитування (ТІЛА), Закон про картку був розроблений для захисту споживачів від недобросовісної практики кредитна карта емітентів. Він має на меті усунути або знизити певні збори за кредитні картки, мінімізувати маніпуляції з молодими клієнтами та забезпечити більш широке розкриття комісій для всіх користувачів.
До прийняття акта мова в угодах про кредитні картки часто була досить непрозорою і буквально важкою для читання; важливі терміни були поховані у легальних леях, а надана інформація була суперечливою між різними емітентами, що ускладнювало споживачам порівняння продуктів. Закон зробив мову, умови та розкриття штрафів та зборів набагато більш прозорими, як у первинних угодах про картки, так і у щомісячних звітах.
The Бюро захисту прав споживачів (CFPB) несе відповідальність за розробку, впровадження та забезпечення дотримання правил, яких повинні дотримуватися емітенти карток. Протягом перших чотирьох років існування Закону про КАРТИ, CFPB у звіті за 2015 рік виявили, що закон призвів до загального зниження вартості споживчого кредиту на два процентні пункти. Перевищення плати за ліміти були майже повністю ліквідовані, а середня плата за прострочення знизилася з 35 до 27 доларів.
Положення Закону про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитну картку
Серія вказівок, написаних Конгресом, Закон про картку поділений на п'ять розділів.
Деякі основні положення положень включають:
- Закон обмежує стягнення плати за універсальний дефолт, що посилається на практику застосування вищих ставок процентні ставки на всі майбутні залишки після прострочення платежу. Закон обмежує цю практику на початковому періоді власника картки та передбачає більш попереднє попередження про підвищення процентних ставок.
- Акт вимагає, щоб емітенти повідомляли власників карток, скільки часу знадобиться для погашення існуючого залишку, якщо вони щомісяця просто сплачують мінімум картки.
- Закон забороняє багато форм маркетингу, орієнтованих на молодих споживачів, таких як роздача товарів у коледжах ("безкоштовні речі - все, що вам потрібно зробити, це підписати цю заяву ...").
- Акт обмежує збори та терміни дії на подарункових картках та картках, що не перезавантажуються.
- Закон не дозволяє компанії -кредитнику дозволити рахунку перевищити свій ліміт, а потім стягувати з клієнта плату за це. Тепер клієнтам слід надавати вибір, чи "вмикати" надмірне обмеження витрат на їх рахунку кредитної картки. Якщо вони відмовляться від участі, їхні картки будуть відхилені, коли запропоноване стягнення або зняття призведе до того, що баланс перевищить ліміт.
- Акт передбачає, що виписки надсилаються поштою або розміщуються в Інтернеті не пізніше ніж за три тижні до дати сплати платежу, а строки виконання - послідовними (якщо це не змінено власником картки).
Закон про картку передбачає використання Ящики Шумера (названий на честь сенатора Чарльза Шумера)-таблиці, які легко читаються, і тепер емітенти кредитних карток чітко розкривають важливу інформацію про ставки, збори, терміни та умови.
Недоліки Закону про картку
З моменту прийняття у 2009 році захисники прав споживачів стверджували, що закон недостатньо далеко забороняє зловживання чи несправедливу практику. Деякі підвищення процентних ставок, наприклад, ті, що є результатом безпосередньо Федеральний резерв підвищення тарифів або після закінчення вступного періоду залишаються допустимими без попереднього повідомлення емітентів карт. Відповідно до законодавства, відстрочені нарахування відсотків або збори, складені заднім числом в кінці вступного безвідсоткового періоду. Пільги, які використовуються для збуту карт, такі як захист від крадіжки особистих даних, програми винагород або безстрокові пільгові періоди, також залишаються загалом нерегульованими. Закон також не регулює картки, видані на ім'я бізнесу.
Групи фінансової індустрії також критикують закон за підвищення процентних ставок та річних зборів; вони також стверджують, що емітенти карток змушені знижувати кредитні ліміти карт і підвищувати кваліфікацію клієнтів людям з нерівномірною або обмеженою кредитною історією важко отримати кредитні картки, які покриватимуть їх потреби.
