8 фінансових порад для молодих людей

На жаль, особисті фінанси не є обов’язковим предметом у більшості середніх шкіл чи коледжів. Ця відсутність базової фінансової освіти не дає багатьом молодим людям уявлення про те, як розпоряджатися своїми грошима, подавати заявку на кредит, а також отримувати борги або залишатися поза ними. Держави починають виправляти цей недолік - станом на 2020 рік 21 вимагає від старшокласників курсу особистих фінансів, а 25 вимагають проходження курсу економіки.

Це повинно допомогти принаймні сегменту наступного покоління, але для всіх, хто закінчив середню школу, давайте поглянемо на вісім найважливіших речей, які потрібно зрозуміти про гроші. Ці фінансові поради покликані допомогти вам прожити найкраще фінансове життя і скористатися тим, що чим молодше ви, тим більше часу має зростати ваша економія та інвестиції.

.

1. Навчіться самоконтролю

Якщо вам пощастить, ваші батьки навчили вас цієї навички в дитинстві. Якщо ні, майте на увазі, що чим раніше ви освоїте образотворче мистецтво відкладання задоволення, тим швидше вам буде легко зберегти своє особисті фінанси в порядку. Хоча ви можете без особливих зусиль купити товар у кредит у ту хвилину, коли цього захочете, краще почекати, поки ви дійсно збережете гроші на покупку. Ви дійсно хочете платити відсотки за пару джинсів або коробку крупи? А. дебетова картка це так само зручно і забирає гроші з вашого поточного рахунку, а не збирає відсотки.

Якщо у вас є звичка покладати всі свої покупки на кредитні картки, незважаючи на те, що ви не можете повністю оплатити рахунок у кінці місяця, то ви все одно зможете оплачувати ці товари через 10 років. Кредитні картки зручні, і своєчасне погашення їх допоможе створити хороший кредитний рейтинг. А деякі пропонують привабливі винагороди. За винятком рідкісних надзвичайних ситуацій, не забудьте завжди повністю сплачувати баланс, коли надходить рахунок. Крім того, не носіть з собою більше карт, ніж ви можете відстежити. Ця фінансова порада має вирішальне значення для створення здорового організму кредитна історія.

2. Контролюйте своє фінансове майбутнє

Якщо ви не навчитеся розпоряджатися своїми грошима, інші люди знайдуть для вас способи неправильно розпоряджатися ними. Деякі з цих людей можуть бути недоброзичливими, наприклад, недобросовісні фінансові планувальники на основі комісій. Інші можуть бути доброзичливими, але можуть не знати, що вони роблять, наприклад, бабуся Бетті, яка дійсно хоче, щоб ви володіли своїм власним будинком, хоча ви можете дозволити собі лише один, взявши на себе ризиковану справу іпотека з регульованою ставкою.

Замість того, щоб покладатися на поради інших, візьміть на себе відповідальність і прочитайте кілька основні книги з особистих фінансів. Озброївшись знаннями, не дозволяйте нікому застати вас зненацька - чи це хтось інший повільно витягуйте з вашого банківського рахунку або друзів, які хочуть, щоб ви вийшли і здували з ними кучу грошей вихідні.

3. Знайте, куди йдуть ваші гроші

Переглянувши кілька книг з особистих фінансів, ви зрозумієте, наскільки важливо стежити, щоб ваші витрати не перевищували ваших доходів. Найкращий спосіб це зробити шляхом складання бюджету. Як тільки ви побачите, як вартість вашої ранкової кави зростає протягом місяця, ви зрозумієте, що це приготування невеликі, керовані зміни у ваших повсякденних витратах можуть мати такий самий вплив на ваше фінансове становище, як і отримання підняти.

Крім того, зменшення періодичних щомісячних витрат на мінімальному рівні може заощадити значні гроші з плином часу. Навіть якщо ви зараз зможете розкинути квартиру, наповнену зручностями, вибір чогось більш простого дозволить вам дозволити собі володіти ОСББ чи будинком раніше, ніж ви б це робили інакше.

4. Створіть екстрений фонд

Однією з найбільш часто повторюваних мантр особистих фінансів є "плати спочатку собі. ” Незалежно від того, скільки ви заборгували студентським кредитам або боргу за кредитною карткою, і якою б низькою не виглядала ваша зарплата, розумно знайти у своєму бюджеті певну суму - будь -яку суму - грошей, щоб витратити її невідкладний фонд щомісяця.

Наявність заощаджень, які можна використати для надзвичайних ситуацій, може уберегти вас від фінансових неприємностей і допомогти вам краще спати вночі. Крім того, якщо у вас з’явиться звичка економити гроші та розглядати їх як щомісячні невимовні витрати, то незабаром ви маєте не тільки заощаджені гроші на випадок надзвичайних ситуацій - у вас будуть гроші на пенсію, гроші на відпустку або навіть гроші на авансовий внесок додому.

Помістити свій фонд на стандартний ощадний рахунок нескладно, але це майже не приносить відсотків. Покладіть свій фонд у високопроцентний онлайн-ощадний рахунок, короткий термін депозитний сертифікат (Компакт -диск), або рахунок грошового ринку. В іншому випадку інфляція знизить вартість ваших заощаджень. Просто переконайтеся, що правила вашої ощадної машини дозволяють вам швидко дістатися до своїх грошей у надзвичайній ситуації.

5. Почніть економити на пенсії

Так само, як ваші батьки, ймовірно, відправили вас у дитячий садок із великою надією підготувати вас до успіху у світі, який здавався віками далеко, вам потрібно складіть план виходу на пенсію заздалегідь. Через спосіб складні відсотки працює, чим раніше ви почнете заощаджувати, тим менше основних коштів вам доведеться інвестувати, щоб у підсумку отримати суму, необхідну для виходу на пенсію.

Навіщо починати економити на пенсії у 20 років? Ось приклад Investopedia: Ви починаєте інвестувати на ринку зі 100 доларів на місяць, в середньому позитивний прибуток становить 1% на місяць або 12% на рік, що збільшується щомісяця протягом 40 років. Ваш друг, який у цьому ж віці, починає інвестувати лише через 30 років і інвестує 1000 доларів на місяць протягом 10 років, також у середньому 1% на місяць або 12% на рік, що збільшується. Через 10 років ваш друг заощадить близько 230 000 доларів. Ваш пенсійний рахунок буде трохи більше 1,17 мільйонів доларів.

Пенсійні плани, спонсоровані компанією, є особливо чудовим вибором, тому що ви можете внести свій внесок доларів до оподаткування і компанії часто відповідають частині вашого внеску, це як отримання безкоштовних грошей. Ліміти внесків, як правило, вищі для 401 (k) с, ніж для індивідуальних пенсійних рахунків (IRA), але будь-який план, спонсорований роботодавцем, який вам пощастило запропонувати, є кроком ближче до фінансового здоров'я.

Якщо у вас немає доступу до плану компанії, не впадайте у відчай. Ті, хто займається самозайнятістю, мають цілий ряд варіантів складання пенсійних планів. Інші можуть відкрити власні IRA, що дозволяє щомісяця виводити певну суму грошей зі свого ощадного рахунку та внесений безпосередньо у вашу ІРА. Навіть якщо це лише невелика сума, це врешті -решт додасть щось корисне.

6. Ознайомтесь із податками

Важливо зрозуміти, як працюють податки на прибуток, ще до того, як ви отримаєте свою першу зарплату. Коли компанія пропонує вам стартову заробітну плату, ви повинні знати, як розрахувати, чи відповідає ця зарплата дасть вам достатньо грошей після сплати податків для виконання ваших фінансових зобов’язань - і, ви сподіваєтесь, виконаєте свої цілі.

На щастя, є багато онлайн -калькуляторів, які вирішують вашу брудну роботу податки на заробітну плату, наприклад PaycheckCity.com. Ці калькулятори покажуть вам вашу валову заробітну плату, скільки йде на податки та скільки вам залишиться-це також відомо як чиста заробітна плата або виплата на винос. Наприклад, щорічна заробітна плата в Нью -Йорку в розмірі 35 000 доларів США залишить вам близько 27 490 доларів після сплати федеральних податків без пільг протягом сезону подання документів 2020–2021 років - близько 2291 доларів на місяць. Тоді вам потрібно врахувати також державні та (для Нью -Йорка) міські податки.

З тієї ж причини, якщо ви збираєтесь залишити одну роботу на іншу в пошуках підвищення зарплати, вам потрібно зрозуміти, як гранична ставка податку вплине на ваше підвищення. Наприклад, збільшення зарплати з 35 000 доларів на рік до 41 000 доларів на рік не дасть вам додаткових 6000 доларів на рік (500 доларів на місяць) - це дасть вам лише додаткові 4227 доларів (близько 352 доларів на місяць). Сума буде змінюватися залежно від вашого штату проживання та потенційної податкової знижки, тому врахуйте це, якщо роздумуєте про крок.

Нарешті, знайдіть час, щоб навчитися самостійно сплачувати податки. Якщо у вас складне фінансове становище, це зробити не так складно, і ви не будете витрачати гроші на оплату роботи податкового фахівця. Податкове програмне забезпечення робить роботу набагато простішою, ніж тоді, коли були ваші батьки, і гарантує, що ви можете подати заявку в Інтернеті.

7. Бережіть своє здоров'я

Якщо щомісячні страхові внески здаються неможливими, що ви будете робити, якщо вам доведеться піти відділення невідкладної допомоги, де одне відвідування за незначні травми, такі як перелом кістки, може коштувати тисячі доларів? Якщо ви не застраховані, не чекайте ще одного дня, щоб подати заявку медична страховка. Легше, ніж ти думаєш, опинитися в автомобільній аварії чи подорожі і впасти сходами.

Якщо ви працевлаштовані, то ваш роботодавець може запропонувати медичне страхування, у тому числі плани охорони здоров'я з високим вирахуванням що економить на преміях і дає вам право на отримання Ощадний рахунок здоров'я (HSA). Якщо вам потрібно придбати страховку самостійно, вивчіть плани, запропоновані компанією Ринок медичного страхування Закону про доступну медичну допомогу (ACA). Є федеральні плани, або ваш штат може мати власний план. Подивіться на котирування різних страхових компаній, щоб знайти найнижчі ставки та подивіться, чи маєте ви право на отримання субсидії на основі свого доходу. Якщо у вас проблеми зі здоров'ям, знайте, що більш дорогий план може бути для вас економічно вигідним. Вивчіть усі свої варіанти.

Якщо вам ще не виповнилося 26 років, то найкращим вибором може стати залишення на медичному страхуванні батьків, якщо воно у них є - це дозволено з моменту прийняття у 2010 р. ACA. Якщо ви впораєтесь із цим, запропонуйте відшкодувати їм додаткові витрати, щоб утримати вас у плані.

Також зараз варто щодня робити щоденні кроки, щоб зберегти здоров’я - наприклад, їсти фрукти та овочі, підтримувати здорову вагу, займатися спортом, не палити, уникати надмірного вживання алкоголю та керувати автомобілем оборонні. Вся ця поведінка може заощадити на медичних рахунках.

8. Бережіть своє багатство

Щоб переконатися, що всі ваші важко зароблені гроші не зникнуть, вам потрібно буде вжити заходів для їх захисту. Ось кілька кроків, над якими слід подумати, навіть якщо ви зараз не можете собі це дозволити:

Якщо ви орендуєте, візьміть страхування орендарів для захисту вмісту вашого місця від таких подій, як грабіж або пожежа. Уважно прочитайте політику, щоб побачити, що охоплено, а що ні.

Страхування по інвалідності захищає ваш найбільший актив - здатність отримувати дохід - забезпечуючи вам постійний дохід, якщо ви коли -небудь не можете працювати протягом тривалого часу через хворобу або травму.

Якщо хочеш допомогти розпорядитися своїми грошима, знайдіть фінансового планувальника, який надає лише плату, щоб надати неупереджену пораду, яка відповідає вашим інтересам, а не фінансовий радник на основі комісії, який заробляє гроші, коли ви підписуєтесь на інвестиції своєї компанії спини. Останні мають потенційно розділену лояльність (до підсумків діяльності своєї компанії та до вас), тоді як перша не має стимулу вести вас на неправильний шлях.

Ви також захочете захистити свої гроші від податків - що легко зробити за допомогою пенсійного рахунку - та від інфляції, що можна зробити, переконавшись, що всі ваші гроші приносять відсотки. Існує безліч транспортних засобів, у які ви можете інвестувати свої заощадження, наприклад, ощадні рахунки під високі відсотки, фонди грошового ринку, компакт-диски, акції, облігації та пайові фонди. Перші три відносно вільні від ризику, тоді як інші три мають більші можливості для фінансових невдач, але також більші можливості для отримання грошових винагород. Навчання інвестиціям це важлива навичка для накопичення ваших заощаджень - і, врешті -решт, для створення багатства.

Суть

Пам’ятайте, що для того, щоб стати експертом, вам не потрібні фантастичні ступені чи спеціальні знання керувати своїми фінансами. Якщо ви використовуєте ці вісім фінансових правил та фінансові поради для свого життя, то ви можете бути настільки ж успішними, як і хтось із важко заробленим МВА в галузі фінансів.