Як автомобільні страхові компанії цінують автомобілі

Коли ваш автомобіль підсумовується під час автомобільної аварії, ваша страхова компанія виплачує вам загальну вартість автомобіля - або, точніше, виплачує вам таку вартість, яку вона стверджує. Ви можете покласти ці гроші на суму, яку ви все ще маєте, на загальну суму автомобіля - якщо у вас ще є кредит на авто - або ви можете використати їх для придбання нового автомобіля.

Майже кожен, хто пройшов цей процес, може засвідчити, що найбільше засмучує прийняття автострахування оцінка компанією вартості вашого автомобіля. Майже незмінно оцінка виявляється набагато нижчою, ніж ви очікували, і сума, яку ви отримуєте, недостатня для придбання заміни яблук на яблука. Багатьом водіям навіть недостатньо покрити те, що вони все ще винні автомобілю.

Збентежує це питання той факт, що більшість клієнтів страхування автомобілів не знають щодо методології, якою страхові компанії оцінюють вартість автомобілів. Методи оцінки страховиків автомобілів езотеричні, спираються на абстрактні дані, специфіку яких вони обережно не розкривають.

Ця інформаційна асиметрія ускладнює споживачеві оскаржити пропозицію від страхової компанії з низькою ціною. Однак, просто знаючи основи того, як страхові компанії оцінюють автомобілі, і термінологію, яку вони використовують, можна переконати у сильнішій позиції, з якої можна вести переговори.

Пояснюється оцінка вимог щодо страхування автомобіля

Коли ви повідомляєте про свою аварію у вашій страховій компанії, компанія надсилає регулятор для оцінки збитків. Перший порядок роботи регулятора - вирішувати, чи класифікувати автомобіль як загальний. Страхова компанія може вважати автомобіль загальним, навіть якщо його можна виправити. Взагалі кажучи, компанія вирішує підрахувати загальну суму автомобіля, якщо вартість його ремонту перевищує певний відсоток його вартості, десь від 51% до 80%, повідомляє Insure.com. Однак деякі штати наказують або дають вказівки щодо цього відсотка: Алабама, наприклад, встановлює його на рівні 75%.

Припускаючи, що транспортний засіб сумарний, регулятор потім проводить оцінку та присвоює транспортному засобу значення. Збитки від ДТП не оцінюються в оцінці. Регулятор прагне оцінити те, якою розумною грошовою пропозицією був би автомобіль безпосередньо перед ДТП.

Далі страхова компанія залучає стороннього оцінювача для виставлення власної оцінки автомобіля. Це робиться для того, щоб звести до мінімуму будь -який вигляд недоречності або недолугості та піддати транспортний засіб іншій методології оцінки. Компанія розглядає власну оцінку та оцінку третьої сторони, коли робить вам свою пропозицію.

Фактична вартість готівки проти Вартість заміни

Існує величезна відмінність між страховою вартістю вашого автомобіля, визначеною страховою компанією, і сумою, яка насправді коштує придбати відповідну заміну. Страхова компанія базує свою пропозицію на фактична готівкова вартість (ACV). Це сума, яку компанія визначає, що хтось обґрунтовано заплатить за автомобіль, якщо припустити, що ДТП не сталося.

Фактична грошова вартість зазвичай враховує такі речі, як амортизація, знос, механічні проблеми, косметичні дефекти, а також попит та пропозиція у вашому регіоні. Наприклад, Державна ферма прямо посилається на свій калькулятор страхової вартості автомобіля: «Ми базуємо вартість вашого автомобіля на його основі рік, марка, модель, пробіг, загальний стан та основні варіанти мінус ваші відраховані та чинні державні податки та плата."

Навіть якщо ви придбали нову машину і проїхали її лише за рік до аварії, її ACV буде значно нижчою за ту, яку ви за неї заплатили. Просте вигнання нового автомобіля з партії амортизує його майже на 10%, а амортизація прискорюється до 20% до кінця першого року, повідомляє Edmunds.com. Дійсно, страхова компанія сплачує вас за все - від миль на одометрі до плям соди на оббивці, накопичених за цей рік.

Сума пропозиції ACV також буде меншою, ніж вартість заміни- сума, яку вам коштує придбати новий автомобіль, подібний до того, що він зазнав аварії. Якщо ви не готові поповнити страховий платіж власними коштами, ваш наступний автомобіль буде кроком вниз від вашого старого.

Вирішенням цієї проблеми є придбання страховки автомобіля, яка оплачує вартість заміни. Цей тип політики використовує ту саму методологію для підрахунку суми транспортного засобу, але після цього він виплачує вам поточну ринкову ставку на новий автомобіль того ж класу, що і ваш розбитий автомобіль. Але щомісячні внески за страхування вартості заміни можуть бути значно вищими, ніж за традиційне страхування автомобілів.

Коли оцінка менша за очікувану

Неможливість дозволити собі порівняти автомобіль за гроші від страхової компанії після аварії надзвичайно розчаровує. При цьому існує ще одна потенційна ситуація, яка може ще більше посилити стрес автомобільної аварії.

Часто сума, яку страхова компанія пропонує за автомобіль із загальною вартістю, навіть не вистачає для покриття боргу за розбиту машину. Це може статися, якщо ви зіпсували нову машину незабаром після її покупки. Транспортний засіб зазнав значного початкового амортизації, але ви ледве встигли погасити залишок кредиту. Це також може статися, якщо ви скористалися перевагою спеціальне фінансування пропозиція, яка мінімізувала або ліквідувала ваш початковий внесок. Хоча ці програми, безумовно, утримують вас від того, щоб розлучитися з великим шматком готівки, щоб купити автомобіль, вони майже гарантують, що ви виїдете з партії з негативним капіталом. Це стає проблемою, якщо ви підрахуєте суму автомобіля, перш ніж відновити позитивну позицію власного капіталу.

Якщо ваш страховий чек не може повністю погасити кредит на автомобіль, сума, яка залишається, відома як a дефіцитний баланс. Оскільки цей борг вважається незабезпеченим боргом - застава, яка раніше забезпечувала його, тепер знищується - кредитор може агресивно ставитися до його стягнення. Це може включати подання проти вас цивільного суду, який змусить вас сплатити борг.

Як і питання вартості заміни, ця проблема має рішення. Додайте страхування розриву до свого полісу страхування автомобіля щоб упевнитися, що вам ніколи не доведеться мати справу з залишком залишку на загальному автомобілі. Це покриття сплачує вартість грошових коштів вашого автомобіля, визначену страховою компанією, та будь -який залишок коштів, що залишився після того, як ви застосуєте надходження до кредиту.

Покриття прогалин, як і покриття витрат на заміну, збільшує ваше страхова премія. Однак слід враховувати, що якщо ви потрапите в один із вищезазначених сценаріїв, це може зробити баланс дефіциту більш ймовірним у випадку аварії.

Суть

А. сумарний транспортний засіб може бути головним болем, якщо вартість вашої страхової компанії не відповідає тому, що ви очікували отримати. Якщо ви хочете зберегти автомобіль і спробувати його відремонтувати, ваша страхова компанія може охоче це дозволити. Але знову ж таки, ви все одно повинні заборгувати залишок залишку за кредитом на авто. Можливо, вам також доведеться вивчити правила отримання права на порятунок у вашому штаті, якщо ви хочете продати чи керувати автомобілем із сумарним ремонтом.